Коллекторы, прощайте долги: как будут работать «вышибалы» в период пандемии

Из-за коронавируса и падения цены на нефть у россиян возникают сложности с оплатой кредитов. Правительство уже утвердило порядок помощи тем, кто до настоящего момента исправно отдавал долги, но теперь не сможет этого делать из-за ухода на больничный, снижения зарплаты или вовсе потери работы по причине пандемии. Но полагаются ли послабления тем, кто уже давно не выплачивает кредит и их делами занимаются коллекторы?

Кто звонит?

Для начала напомним, что коллекторы бывают трех видов. Во-первых, взысканием долгов могут заниматься сами банки. Обычно у них есть собственные отделы по сбору просроченных задолженностей, куда в первую очередь направляется информация о должнике.

Представители крупных банков нам рассказали, что с основной частью проблемных клиентов удается договориться собственными силами. Но если человек не идет на контакт, то дело направляют в независимое коллекторское агентство — второй вид организации, которая занимается должниками.

По действующему закону банки могут беспрепятственно передавать информацию о должниках в такие компании. Единственное условие — коллектор должен быть включен в специальный реестр Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это список более чем из трех сотен профильных организаций по всей России, чья деятельность по возврату долгов одобрена государством и регулируется законом. О том, что банк передал дело одной из этих компаний, клиента нужно уведомить в течение 30 дней.

Как банки, так и легальные коллекторские организации при общении с должниками обязаны придерживаться нескольких правил. Они устанавливают, сколько раз и каким образом они имеют право взаимодействовать с клиентом. В частности, коллекторам разрешены:

• непосредственное взаимодействие (личные встречи, телефонные переговоры);
• телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения;
• почтовые отправления;
• при необходимости стороны могут договориться об ином способе взаимодействия.

Почтовых отправлений может быть сколько угодно, а вот личные встречи возможны не чаще одного раза в неделю. Также установлены лимиты для звонков и сообщений.

Звонки разрешены в количестве, не более:

• одного раза в сутки;
• двух раз в неделю;
• восьми раз в месяц.

Отправлять сообщения можно не чаще:

• двух раз в сутки;
• четырех раз в неделю;
• шестнадцати раз в месяц.

В рабочие дни общаться можно с 8 часов утра до 10 часов вечера, а в выходные и нерабочие праздничные дни — с 9 часов утра до 8 часов вечера. Частоту общения разрешено увеличивать, но только по обоюдному согласию. Например, это возможно, если коллектор и должник договариваются о реструктуризации долга.

Обратим внимание, что ограничения установлены на каждое обязательство должника. То есть если у человека несколько просроченных задолженностей, то лимиты распространяются на каждое дело.

При общении с профессиональными организациями практически исключены и другие злоупотребления. Например, низка вероятность того, что должнику будут угрожать, применять к нему насилие, унижать, портить его имущество и обманывать. Напротив: легальная компания должна войти в положение должника и предложить ему такие условия, чтобы выплата долга не была для него обременительной.

Теневой бизнес

Но все эти правила не распространяются на третий вид коллекторов — теневых выбивальщиков долгов, которые, несмотря на ужесточение закона, до сих пор присутствуют на рынке. Юрист компании «Бенефактум» Денис Валдеев объяснил, откуда они берутся.

— Такие организации не имеют официального статуса и не включены в реестр ФССП, поэтому закону они не подчиняются, — говорит правозащитник. — В основном они работают с нелегальными микрофинансовыми организациями (МФО), которые выдают деньги всем подряд под огромный процент.

По словам Валдеева, если просрочить долг в такой компании, риск столкнуться с нелегальными коллекторами будет очень велик. В таких случаях нужно срочно обращаться в правоохранительные органы.

Выявить мошенника можно по косвенным признакам. Например, добросовестный коллектор не будет скрывать свой номер телефона или почты (чтобы клиент мог проверить их через интернет) или представляться от имени госслужб — дабы сильнее запугать должника.

Эпидемия прощает долги

От теневых организаций даже в непростой жизненной ситуации ждать поблажек не стоит. Если же коллектор включен в список ФССП, то с ним можно договориться. На днях ассоциация коллекторских агентств НАПКА, участники которой занимают 90% рынка по сбору просроченной задолженности, в связи с текущей обстановкой порекомендовала не налегать на должников, а в некоторых случаях — даже прощать часть долгов.

Но такое послабление коснется не всех. По словам президента НАПКА Эльмана Мехтиева, на него могут рассчитывать только действительно нуждающиеся люди.

— Кризис на фоне коронавируса — это не повод не платить по долгам, рассчитывая, что их полностью простят. Рекомендации будут применяться по отношению к тем, кто действительно оказался в сложной ситуации и нуждается в поддержке, — объяснил Мехтиев. — Ухудшение финансового положения нужно подтвердить документально.

Тем не менее, остальные должники могут рассчитывать на кредитные каникулы и снижение ежемесячного платежа. Впрочем, как говорит руководитель, легальные коллекторы всегда предлагали должникам различные способы реструктуризации долга. С этим соглашается Денис Валдеев.

Может договоримся?

— Стороны вправе применить довольно широкий спектр урегулирования долга: выбор способа погашения, отсрочка либо рассрочка платежа, уменьшение суммы штрафных санкций и многое другое, — говорит он. — Каких-либо ограничений на этот счет нет. Главное, чтобы не нарушался закон.

— Мы всегда советуем своим клиентам быть открытыми и идти на контакт с банком, — комментирует ситуацию заместитель директора департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами «Росбанка» Евгений Сеньковский. — Мы понимаем, что каждый клиент может оказаться в сложной жизненной ситуации, в результате которой он потеряет возможность обслуживать свою задолженность. Мы рекомендуем честно описывать ситуацию, чтобы у нас была возможность выработать новый план действия, который устроит обе стороны.

Валдеев подтверждает, что для получения комфортных условий не нужно избегать взаимодействия с кредитором и проявлять заинтересованность. Наиболее эффективный способ решить спорные моменты — заключение мирового соглашения. В таком случае дело до коллекторов даже не дойдет.

— Обычно мы обращаемся за помощью к коллекторам не ранее 90-го дня просроченной задолженности, — говорят в Росбанке. Похожие сроки называют в «Ренессанс Кредит».

— Как правило, до стадии взыскания на стороне посредника доходят клиенты с длительностью просрочки более четырех месяцев. Это те лица, с которыми нам не удается выйти на контакт и договориться, — объясняет руководитель службы по работе с проблемными кредитами компании Анастасия Малкова. — Но таких клиентов немного, их менее 15%.

Если клиент не хочет общаться с коллекторами, то он может передать дело адвокату. Также должник имеет право потребовать полного прекращения взаимодействия, но закон позволяет это сделать не менее чем через четыре месяца после возникновения просрочки. Но в любом случае за кредитором или коллектором остается право слать должнику почтовые отправления.

С судами разговор короткий

По словам Валдеева, чаще кредиторы обращаются судебным приставам, нежели к коллекторам. В отличие от последних, приставы имеют право принудительно взыскать задолженность. Например, с помощью конфискации имущества.

В «Ренессанс Кредите» подтверждают, что используют инструменты судебного урегулирования вопроса.

— Возможны исковое и приказное производства, инициирование процедуры банкротства физического лица, в том числе взыскание задолженности на основании проставления нотариальной надписи.

Куда жаловаться

По данным ФССП, за 10 месяцев 2019 года они получили свыше 23 тысяч жалоб на коллекторов, что на 35% больше результата годичной давности. В НАПКА рассказали, что в основном люди жаловались на навязчивые звонки и сообщения (31% случаев), раскрытие персональных данных (17%) и психологическое давление (8%).

Еще одно частое нарушение — попытка воздействия на должника через близких людей (22% случаев). По закону коллектор может общаться с третьими лицами только при письменном согласии должника. Обычно это согласие дается при подписании документа на обработку персональных данных, но его в любой момент можно отозвать. Не менее важно то, что против взаимодействия не должно выступать само третье лицо.

По мнению Валдеева, число жалоб на коллекторов увеличилось потому, что их деятельность стала прозрачнее, и при превышении полномочий должники уже знают, как им поступать.

— Жалобы на действия коллекторов принимает ФССП, — объясняет юрист. — Также клиент может обратиться в прокуратуру, а по вопросам причинения вреда следует идти в органы внутренних дел.

Если из-за действия коллектора у должника образовался убыток или был причинен ущерб, есть возможность обратиться в суд. Там же компенсируют моральный вред.

Дальше — больше

В ближайшем будущем закон о коллекторах могут дополнить новыми пунктами. Валдеев напомнил, что обсуждается идея разрешить коллекторам работать с долгами по коммунальным и смежным услугам, а не только с банковскими.

Также есть инициатива разрешить коллекторам представляться не собственными ФИО, а индивидуальным цифровым кодом. По мнению авторов идеи и представителей нескольких банков, так оператору будет комфортнее общаться с агрессивным должником и он не будет бояться, что тот сможет его найти.