Top.Mail.Ru
Все новости
Все новости

Андрей Ненашев, директор челябинского филиала страхового общества «РЕСО–Гарантия»: «Автомобилисты забывают, что помимо железа нужно страховать и самое главное – жизнь»

Автострахование – один из самых перспективных видов страхованияВ страховании есть предел, после которого можно просто выходить на дорогу и раздавать деньгиЯ привык разевать рот только на определённые куски, иначе можно подавиться

Поделиться

Поделиться

Вступающий в действие с 1 июля федеральный закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, наделал много шуму в СМИ и вызвал смятение в умах автомобилистов. Одни восприняли закон позитивно, как нужную услугу, другие с оттенком лёгкой обречённости, мол, государство накладывает дополнительный налог, от этого никуда не денешься, третьи в тоске собираются расстаться с железным конём, считая, что выгоднее ездить на такси, чем платить за обязательное страхование. Как бы там ни было, бесспорно одно: с началом работы этого закона отношения между автомобилистами станут более цивилизованными, человеку, пострадавшему в аварии больше не придётся ходить за виновником ДТП и выслушивать рассказы о том, что дома семеро по лавкам, всех надо собирать в школу, денег нет, ущерб выплатить нечем…

Накануне вступления в силу нового закона мы встретились с директором челябинского филиала страхового общества «РЕСО – Гарантия» Андреем Ненашевым. В ходе подготовки интервью мы учитывали вопросы, заданные участниками автомобильного форума на нашем сайте. Надеемся, что оно прольёт свет на многие из них. Спасибо всем, кто присылал свои вопросы, помогая нам подготовить это интервью.

- Расскажите, пожалуйста, как вы пришли в страховой бизнес.

- Сначала работал врачом. Когда в стране в 1994 году стали вводить обязательное медицинское страхование, меня пригласили стать генеральным директором страховой медицинской компании «Мега». К 1998 году мы почувствовали, что одного вида страхования мало. В течение года мы сотрудничали с «РЕСО-Гарантией», занимались продажей полисов выезжающим за рубеж. К дефолту 1998 года у нас созрело желание открыть филиал страховой компании. В тот момент, когда народ пытался выбить деньги из банков, мы смотрели в будущее, открывали филиал. Работать то время было очень тяжело. Тем не менее, филиал начал развиваться, появились крупные корпоративные клиенты. Из года в год мы увеличиваем клиентскую базу и сборы.

Сегодня мы предлагаем полный набор страховых услуг, это 70 видов страхования. Сама компания всегда находилась в десятке крупнейших компаний России, не была так называемой коллективной страховой компанией. То есть не принадлежала одной какой-либо финансово-промышленной группе. Мы относимся к группе универсальных страховых компаний, мы прирастаем агентами и клиентами. Чем больше у нас агентов, тем больше клиентов и наоборот. Наши клиенты – это наша визитная карточка, они привлекают нам новых клиентов, которые хотят работать с удачной страховой компанией.

- Объясните, пожалуйста, что такое автогражданская ответственность?

- Это ответственность перед третьими лицами за имущество и за жизнь. Третьими лицами являются любые другие физические или юридические лица. Первое лицо – это страховая компания, второе – наш клиент. Мы отвечаем за имущество и за жизнь третьих лиц. Весь цивилизованный мир работает в такой режиме. Многие думают, что это попытка страховых компаний обогатиться. Но этот вид страхования один из самых убыточных на сегодняшний день. Стоимость автомобиля сейчас, сами знаете, какая. И те 100 долларов, которые возьмут за страхование машин, а в деревне всего 30 долларов, не покроют наших расходов. Если клиент будет страховать у нас автогражданскую ответственность, то мы предложим ему ещё и другие виды страхования. Это попытка перекрёстной продажи, когда клиент имеет не один полис, а несколько. За счёт этого происходит диверсификация риска, он распределяется. Понятно, если клиент стукнет машину, то дом у него не сгорит.

На прошлой неделе получены первые 34 лицензии на страхование автогражданской ответственности. Компании, получившие их, - одни из самых крупных, их сборы идут далеко за миллиарды. На первом этапе рынок примет нецивилизованный характер, какие-то компании будут падать. Клиент должен определяться, какую компанию выбрать. Эта фирма должна быть безубыточной, финансово устойчивой, чтобы завтра клиенту не пришлось искать другую компанию и не платить дважды за одну и ту же страховку.

- На что нужно обращать внимание при выборе страховой компании?

- Самое главное, по моему мнению, надо посмотреть на открытость компании. Если вы просите агента показать лицензию, а он говорит: «Сходите в нашу головную компанию и там её увидите», - с такой фирмой дружить не стоит. Многие компании скрывают свой баланс, они обязаны его показывать, если клиент об этом просит. Они обязательно должны показывать правила по каждому виду страхования. Зачастую сбор в несколько сотен миллионов ни о чём не говорит, потому что компания занимается только страхованием жизни. Это так называемые зарплатные схемы, которые никакой устойчивости компании не дают. Надо выбирать фирмы, которые этим практически не занимаются. В нашем городе это «Ингосстрах» и мы.

- Много ли фирм в нашем городе будет заниматься страхованием автогражданской ответственности?

- Лицензию на этот вид страхования в основном получат филиалы крупных московских компаний. Понятно, что ни одна региональная компания, за исключением, может быть, «Аско», этой лицензии не получит. Нужно обращать внимание, насколько мощна у компании своя филиальная сеть. Заключая договор с региональной компанией, клиент должен задуматься о том, что, если он поедет на своей машине в другой город, а там нет филиала, то будут ли страховые компании там заниматься не своим клиентом. У нас на сегодняшний день есть филиалы в Уфе, Екатеринбурге, Перми, Тюмени, Сургуте, Кургане.

Сегодня самой большой филиальной сетью обладают три компании: «Росгосстрах», «Росно» и наша компания. Надо смотреть, как эти филиалы работают. Например, в Уфалее в представительстве нашей компании работают 4 человека, у «Росгосстраха» - 20. Наше представительство собирает больше, чем филиал «Росгостраха», который там находится уже, наверно, лет 70. Это пример профессионального подхода. Как видите, у нас не антуражный офис, нет очень дорогой мебели, навороченных компьютеров. Хотя многие офисы начинают именно с этого. Но ведь это в пустую потраченные деньги. Завтра нужно будет выплаты делать, а на расчётном счету этих денег нет.

- Сколько в среднем будет стоить страхование автогражданской ответственности?

- Базовый тариф – 1980 рублей. С коэффицентом 1,3 для Челябинска будет 2500 рублей. На эту сумму ещё влияет, сколько людей будет допущено к управлению автомобилем, каков стаж водителя, какова мощность двигателя. В среднем для Челябинска это около 100 долларов. Минимальная страховка будет у «Оки». Ещё меньше только у прицепа, который будет у «Оки». Для городов с населением до 50 тысяч коэффициент 0,6, ниже – 0,4. Это получается 800 рублей. В случае, если вы не хотите писать, сколько людей допущено к управлению, тариф автоматически умножается на 1,5. Если кроме вас будет вписан ещё кто-то, то коэффициент 1. Мы не будем отвечать, если к управлению вы допустите кого-то, кто не будет указан в полисе. Проблематично будет страховать людям, которые в своё время не растаможили машины и ездят по доверенности. На сегодняшний день договор имеет право заключать только человек, у которого есть генеральная доверенность. Каждый человек может зайти на сайт нашей компании и сам просчитать примерную стоимость своей страховки.

Этот вид страхования помимо водителей касается ещё и тех людей, которые были сбиты автомобилями. Сколько людей сейчас не могут получить выплаты только потому, что водитель скрылся. Страховые компании, которые будут участвовать в этом виде бизнеса, будут организовывать фонд, из которого пострадавшие люди независимо от того, застрахованы они или нет, будут получать выплаты.

- Что вы ещё посоветуете застраховать автомобилисту, который обратится в вашу компанию?

- Как правило, все автомобилисты знают, что стандартная страховка – это страхование от риска хищения, это не только, когда машину угнали, но и когда с неё сняли магнитолу или ещё какие-то детали; и риска ущерба, сюда входит не только повреждение машины при попадании в ДТП. Мы выплачивали страховку при повреждении лобового стекла в результате попадания камня на трассе. Были случаи, когда хулиганы бросали в машину бутылки и тем самым мяли крышу, при этом мы тоже выплачивали ущерб. Был случай, когда в УАЗике загорелась печка. Мы оплачивали повреждённые сиденья, помывку машины внутри. Но самое главное, о чём многие автомобилисты забывают, это то, что помимо железа, которое они так любят страховать, можно застраховать себя от несчастного случая. Эта страховка позволяет большую часть лечения компенсировать. Кстати, в ноябре сам попал в аварию, хорошо, что был застрахован.

- Но ведь нечестный водитель может сам снять колёса или магнитолу, а потом сказать, что их украли. Как страховые компании защищаются от мошенничества?

- При страховании от кражи мы составляем опись имущества. При наступлении страхового случая человек обращается в милицию, заводится уголовное дело. На этом этапе мы человеку верим. Хотя есть ряд моментов, которые нам помогают. Был случай, когда застрахованная фирма заявила, что у них украли компьютер. При этом было заключение криминалистической лаборатории, что повреждения замка нет, дверь была открыта. Мы отказались им выплачивать компенсацию. Если компания сама не заинтересована в спасении собственного имущества, то тогда зачем ей страховая компания?

Наша компания в прошлом году заняла первое место в Росси и по количеству застрахованных машин, и по сборам по машинам. Когда компания достигает определённого уровня, начинаются послабления. Если на первом этапе мы чётко говорили, что с 0 до 6 часов машина не должна храниться на открытой площадке, иначе мы её не берём на страхование, то на сегодняшний день такие ограничения сняты.

При хищении магнитолы вы обязаны нам предъявить снимаемую панель. Если у вас её не оказывается, мы отказываем в выплате. Если вы её предъявляете, мы верим. Человек с нечестными помыслами должен понять, что если он не сейчас попадётся, то попадётся всё равно. У нас бывали случаи, когда нас клиент пытался обмануть, даже судились по этому поводу, но мы доказали, что в этом случае мошенничество присутствовало.

Клиент сказал, что у него сняли боковое зеркало, украли запаску. Когда наш сотрудник приехал, он увидел, что это зеркало уже проржавело, его даже при всём желании невозможно снять, запаска как лежала, так и лежит, нет повреждения замка. В выплате ему было отказано. Замести следы на 100 процентов невозможно. Так называемые «чиркаши», люди, которые подставляют битые машины, а потом пытаются получить с человека деньги, всё равно попадаются. У нас очень хорошая служба безопасности, и мы сотрудничаем с отделом по борьбе с групповой и рецидивной преступностью УВД Челябинска. Если человек попался, то он заносится в чёрный список. Компании между собой могут этими списками обмениваться. Хотя у нас это ещё не так хорошо развито, как на Западе. У нас много страховых компаний, на Западе их меньше. Поэтому каждая страховая компания у нас втайне радуется: этот человек нанёс нам ущерб, теперь нанесёт его и нашим конкурентам. Мы не будем выплачивать страховку, если клиент был в нетрезвом состоянии или скрылся с места происшествия.

- Если машина застрахована от угона, то при наступлении страхового случая выплачивается примерная стоимость машины?

- Перед страхованием от угона будет определена примерная стоимость машины, это примерно столько же, сколько она стоит на базаре, на эту сумму машина и будет застрахована. За каждый месяц со времени страхования начисляются проценты износа. Если машину угнали вскоре после того, как вы её застраховали, то проценты не начисляются, вы получаете ту сумму, на которую вы автомобиль застраховали.

- Предусмотрены ли у вас скидки для пенсионеров, малообеспеченных людей?

- Не скидки, а понижающие коэффициенты для людей старше 37 лет и с опытом вождения больше 10 лет. Накопленная на сегодняшний день в «РЕСО» статистика говорит о том, что эта группа меньше всего создаёт проблем. Поэтому для этих людей идёт скидка до 30 процентов.

- Возраст машины влияет на сумму страхового взноса?

- В страховании автогражданской ответственности возраст машины не учитывается. А на страхование по рискам угон – ущерб мы машины старше 8 лет не берём. Потому что наша компания платит восстановительную стоимость машины. Если вы страхуете восьмилетнюю машину, её цена на данный момент составляет 30 процентов от первоначальной стоимости. Уже, как правило, всё железо на ней ржавое. Однако если вы попадаете в аварию, то мы будем вам выплачивать стоимость нового крыла, новой покраски. Чем меньше машина стоит, тем менее выгодно её страховать. Есть предел, после которого страховать просто бессмысленно. Дальше просто нужно выходить на дорогу и раздавать деньги.

Страхование – это коллективная ответственность, когда один попадает в аварию, другой нет. Причём тарифы выбраны так, что одному человеку лет 10 надо страховаться, и то он не наберёт всю сумму в том случае, если у него угонят машину. Потому что за годы идут определённые скидки. За несколько лет страхования при отсутствии страховых событий человек может накопить скидку. 30 процентов ему даётся автоматически, если он старше 37 лет, плюс 4 года он страхуется – это ещё 21 процент скидки. То есть страховка по рискам угон – ущерб такому человеку обойдётся в 50 процентов стоимости. А молодой человек, которому нет ещё 22 лет, заплатит в 2 раза больше, для них коэффициент 1,9, потому что больше всех проблем создают. Чем опытнее водитель, тем лояльней мы к нему относимся.

По обязательному страхованию пока таких льгот ни в одной компании не будет. Только на второй год возникает коэффициент, который связан с отсутствием убытков. Хотя некоторые страховые компании уже сегодня предлагают пятипроцентную скидку. Но я бы не рекомендовал с такими компаниями работать. Та компания, которая не имеет под собой финансовой подпорки, давать такую скидку не может.

- Если человек, застраховавший автогражданскую ответственность, является виновником ДТП, положены ли ему какие-то выплаты?

- Чтобы за что-то получать, он должен иметь полный страховой набор рисков. Если его машина застрахована, то выплату он получит. Если он застраховал только гражданку, то мы будем возмещать ущерб только третьему лицу, а свои проблемы он сам будет решать. При страховании риска ущерба мы предлагаем клиенту определённые удобства. Мы не сразу стопроцентный взнос с него берём, человек платит вразбивку. Если по обязательному страхованию человек обязан сразу внести стопроцентный взнос, то по страхованию риска ущерба он может платить поэтапно. В некоторых страховых компаниях из-за поэтапности идёт увеличение взноса на 5 процентов, у нас этого нет.

- Сколько в среднем стоит полный набор страхования для автомобилиста?

- Я бы не хотел сейчас это определять. Всё зависит от марки автомобиля, стоимость машины может зависеть от того, карбюраторная она или инжекторная. У нас к каждому клиенту индивидуальный подход. Кому-то мы можем предложить скидки, кому-то – нет. Когда машину смотрят, и этому учат зарубежные страховщики, обращают внимание на внешний вид машины. Если она чистенькая, вылизанная, то понятно, что водитель её любит, лишний раз её нигде не бросит, лихачить не будет. Если мы осматриваем салон, а там грязь на коврике лежит ещё с прошлого года, то понятно, что о скидках даже речи идти не будет.

- Что должен представить водитель, заключающий договор страхования?

- Машину, права и паспорт технического средства. При осмотре машины любая царапина на ней отмечается в полисе. Это никак не влияет на страховку. Это защита компании от недобросовестных клиентов.

- Расскажите, пожалуйста, о самых запомнившихся случаях, когда вы сделали выплаты, и, когда вы в них отказали.

- Человек застраховал автогражданскую ответственность. В правилах у нас чётко написано, что управление машиной может быть, только если она технически исправна. Ну, вы же не поедете на машине, у которой тормоза неисправны. В данной ситуации машина ЗИЛ стояла на улице. Аккумулятор подсел и замёрз, мотор не включался. Водитель решил её дёрнуть. Но такой технологии заводки мотора в правилах дорожного движения не существует. Дёрнули КАМАЗом, собрали в ряд ещё три машины. Мы отказали, потому что не работали тормоза. У него гидроусилитель воздушный, а когда не работает мотор, он толком отвернуть машину не мог. Он собирал эти машины, не мог ни затормозить, ни отвернуть. Человек обращался к главе администрации области, к прокурору, судимся регулярно. Все суды ему уже отказали. На нашей стороне выступал человек из криминалистического УВД. Наш отказ мотивирован на 100 процентов. Мы судимся, хотя те деньги, о которых идёт речь, для нас не составляет никаких проблем. Тут дело принципа. Я не люблю хамов по жизни. Это единственный крупный случай за четыре года нашей работы здесь.

Мы сторонники всегда клиентам деньги выплачивать. У меня была клиентка, которая путала первую скорость с задней и на заправке регулярно била машины. У неё было три страховых случая подряд. Как-то я прихожу в офис, а она сидит, плачет, говорит: «Ваши работники мне сказали, что я вам одни убытки приношу». Мы выплачивали ей ущерб, а что было делать. Договора мы не расторгали. Потом, кстати, она научилась, и после этих трёх случаев таких ситуаций у неё больше не возникало. Почему и клиентов у нас прибавляется. Когда мы выплатили клиенту, автомобиль которого на стоянке забрызгали кузбас-лаком, он был в шоке, говорит: «Я думал, что мне откажут». Выплачиваем за всё. У нас как с ноября начался день жестянщика, так он только в апреле закончился. Машины бились по 2-3 штуки в день. Даже в одном месяце ущерб выплатили больше, чем собрали денег. Это никак на клиентах не отразилось. Они как получали свои выплаты, так и получалют.

- На сегодняшний день страхование автомобилей – востребованная услуга?

- С постоянным ростом стоимости автомобилей, с увеличением их количества на дороге автострахование в нашей компании по сравнению с прошлым годом увеличилось в два раза. Люди начинают, наконец, понимать, что дешёвая страховка – не самая лучшая страховка. В одном из журналов «Эксперт» было сказано, что более дорогая страховка – это плата за надёжность. Была такая страховая компания в России «Континент – полис», 16-е место занимала. Она очень низкие цены на страховку давала. Ну и где сейчас эта компания? В один прекрасный день, когда по Москве прошёл град, много машин побило, те компании, которые проводили правильную политику, выплатили ущерб своим клиентам, для них ничего страшного не было. А эта компания рухнула в одночасье.

Дешевизна не показатель надёжности компании. Это как в магазине: есть ливерная колбаса по 40 рублей, и есть сырокопчёная по 300 рублей. Одна дешёвая, а другая вкусная. Клиент должен выбрать соотношение между ценой и качеством. Он может выбрать сырокопчёную, если у него деньги есть, если нет – надо чем-то жертвовать. Как правило, в большинстве случаев клиенты смотрят на цену и не понимают, за что они платят. Когда мы страховали собственную машину, мы посмотрели очень много правил. Получается, что многие компании просто ни за что не отвечают. Мы удивлялись, как у них люди страхуются. А у них страхуются, потому что дешевле. Надо смотреть ни на цену, а на правила.

- Что должен делать застрахованный автомобилист, попавший в аварию?

- Вызывать ГАИ. Всё. Сейчас многие компании кричат о том, что у них есть круглосуточный выезд. Дело в том, что действующий Административный Кодекс не позволяет никому выступить в защиту этого автомобилиста. Любой сержант ГАИ нас просто выставит. Диспетчерская у нас будет. Её функциями на первом этапе будет не выезд, а координация и помощь застрахованному. В страховку сегодня у нас включена работа эвакуатора. С этим проблем нет.

- Какие машины сегодня чаще страхуют: отечественные или иномарки?

- Отечественные, потому что их просто больше. Хотя в последнее время стали активно страховать новые дорогие иномарки. К сожалению, большинство салонов работают с компаниями, которые дают дешёвую гарантию. Руководителей салонов, как правило, интересует продажа самой машины, но никак не сопутствующий пакет. На сегодняшний день мы войти в салоны не можем. Хотя в Москве большинство салонов работает с «РЕСО», это вы можете увидеть на нашем сайте. Там это выгодно и престижно. Если к нам погода из Москвы приходит с опозданием на 2-3 дня, то мода на 2-3 года. Я думаю, что со временем это будет и у нас.

- В связи с тем, что страхование автогражданской ответственности будет обязательным для всех, вы подготовились к резкому увеличению числа клиентов?

- В Челябинске с июля у нас будет работать так называемый «РЕСО-мобиль». Это «Соболь», машина имеет внутри передвижной офис. Стоять она будет у областного ГАИ. Нам не требуется снимать дополнительный офис. Много агентств мы открываем в области. Меня, честно говоря, больше всего интересует область, поскольку количество аварий там намного меньше, чем в городе. На город Пласт всего один светофор, 2-3 аварии за весь год, и то в пьяном состоянии. Понятно, что это мы никак не оплачиваем. На сегодняшний день в области по одним показателям 500 тысяч машин, по другим – 900 тысяч.

Мы попытаемся застраховать 10-20 процентов всех автомобилей. Я привык разевать рот только на определённые куски, иначе можно подавиться. Постепенно мы будем увеличивать своё страховое поле, но на первом этапе это задача - минимум. Учитывая то, что на сегодняшний день наша компания собрала больше всех в России по страхованию автомобилей, понятно, что она опередит многие компании. Мы планируем открыть филиал в Чечне. Большинство угнанных машин направляются в Северо-Кавказский регион. Наш филиал сможет там решать все проблемы, он будет заниматься расследованием вопроса по машинам, урегулированием убытка. О страховании там пока даже речи не идёт.

- Какие, на ваш взгляд, есть недостатки в законе об обязательном страховании, какие бы изменения вы в него внесли?

- Я бы хотел ужесточить финансовые требования к страховым компаниям, потому что в законе об этом ничего не говорится. В законе должно быть чётко оговорено, какие финансовые показатели должны быть для получения лицензии. Страхованием автогражданской ответственности должны заниматься компании с большим уставным капиталом. Этот вид страхования не должен стать основным, он должен составлять 30-40 процентов, не больше. В Санкт-Петербурге одна компания объявила о больших скидках на страхование автогражданской ответственности. Выстроились большие очереди, были огромные сборы. Акционеры деньги изъяли, а компанию благополучно продали. А дальше у новых собственников возникли проблемы с выплатами.

Непонятно, почему для жителей разных районов разные тарифы. Во всем мире они одинаковые для всех. Наши законодатели старались позаботиться о человеке, учитывали то, что в отдалённых районах человек меньшую зарплату получает. Но машину-то он при этом имеет. У жителя, например, Увелки, приезжающего в город, вероятность попасть в аварию выше, чем у горожанина. А за свою страховку он заплатил всего 30 долларов. Сейчас многие имеют загородные дома в Сосновском районе, а работают и живут в городе. Платить они будут меньше.

Многие сейчас говорят, что это новый налог. Ничего подобного. Если ты ездишь на машине, ты должен отвечать. Я помню, как-то в нас въехал старенький дедушка, помял бампер у «Волги». Понятно, что он, бедолага, из-за руля боялся выйти. Ну что его бить что ли? Я сказал водителю: «Пускай сидит, мы поехали дальше». Таких дедушек, которые создают проблемы, очень много. Эта страховка позволит определённым слоям населения возмещать ущерб.

- Сейчас на страховом рынке Челябинска идёт честная конкурентная борьба между фирмами или включается административный аспект?

- Лет пять-шесть назад срабатывал административный аспект, а сейчас многие руководители начинают, наконец, смотреть на финансовую надёжность компании, на такие показатели, как уставной капитал, сборы. Раньше можно было сказать: «Я от Иван Иваныча». А сейчас такие номера не проходят.

- Каковы, на ваш взгляд, перспективы автомобильного страхования?

- Самые радужные. Это один из самых перспективных видов страхования.

  • ЛАЙК0
  • СМЕХ0
  • УДИВЛЕНИЕ0
  • ГНЕВ0
  • ПЕЧАЛЬ0
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter