Что будет с неплательщиками автокредитов?

Экономический кризис заставил содрогнуться водителей, купивших автомобили в кредит. В ближайшие месяцы из-за невозможности вносить ежемесячные платежи многим из них придется расстаться со своими «ласточками».

Как вернуть банку кредитный автомобиль и не остаться в минусе, каким образом реализовывают залоговые машины и кто становится счастливым обладателем проданных по дешевке авто – в материале Аutochel.ru.

Неудобная сделка

С должниками по автокредитам (впрочем, как и по другим займам) банки борются всеми известными способами. Сначала заемщикам настоятельно рекомендуют погасить задолженность, не забывая при этом о штрафных санкциях в виде немаленькой пени. Если автомобилист на контакт не идет, то банк обращается за помощью к Фемиде. В абсолютном большинстве случаев суд выносит решение в пользу банка. Получив исполнительный лист, судебные приставы арестовывают автомобиль и передают его на реализацию в территориальное управление Федерального агентства по управлению имуществом. Специалисты Росимущества его выставляют на аукцион.

«В первую очередь мы предлагаем должникам самостоятельно продать автомобиль и за счет вырученных средств погасить кредит, – рассказывает главный юрисконсульт отдела по взысканию проблемных активов банка «Уралсиб» Анатолий Ермаков. – Но проблема в том, что пока кредит не выплачен, ПТС автомобиля находится в банке. В этом случае продать автомобиль совсем непросто».

Водителю придется искать покупателя, который согласится приобрести авто сначала по доверенности, а позже получить ПТС. Или же договариваться встретиться с ним в банке. Там после передачи денег сразу же погасить кредит. И после оформления всех банковских операций забрать ПТС и тут же передать его новому владельцу. Автомобилистов, желающих купить машину, обычно пугают столь сложные схемы, мало кто решается на такую сделку. Поэтому большинство автомобилей становится предметом судебного разбирательства, по итогам которого они обычно продаются по стоимости, существенно ниже рыночной.

С молотка

Стоимость автомобиля для принудительной реализации рассчитывает суд, основываясь на Гражданском кодексе. Однако с момента назначения цены и до выставления машины на торги проходит достаточно много времени – иногда до года – и к этому времени назначенная судом цена зачастую оказывается выше среднерыночного уровня, что затрудняет реализацию подобных автомобилей. Поэтому эффективность реализации машин на аукционах крайне низкая. По данным службы судебных приставов, в 2006 году из выставленных на торги машин продано лишь 3% из них. В 2007 году – 10%. В этом году по итогам 10 месяцев количество проданных с аукциона машин приближается к 12%, но, вполне вероятно, что два последних кризисных месяца года подпортят эту статистику.

«Сейчас у нас на реализации находится совсем немного автомобилей. Причем, это в основном «газели» и всего семь-восемь «легковушек», – рассказывает заместитель руководителя территориального управления Федерального агентства по управлению имуществом Евгений Семенов. – Люди начали терять работу и, следовательно, платежеспособность в октябре-ноябре. Какое-то время они попытаются гасить кредиты из своих резервов. Потом наступит период просрочек, после которых банки обратятся в суд. Пока будет вынесено решение, пройдет еще немало времени. Мы ожидаем, что наплыв «кредитных» автомобилей, подлежащих реализации, начнется в апреле-мае следующего года».

Участвовать в торгах может любой человек. По словам Евгения Семенова, 90% приобретающих на аукционах авто – физические лица. Вся информация о торгах открытая. Согласно закону, о каждом аукционе подробно сообщается на сайте Росимущества России и в официальном печатном издании – бюллетень ГСФУ «Аукцион».

Сбалансированная продажа

Если кредитный автомобиль с двух попыток не продан на торгах, то по закону залог прекращается безвозвратно, и автомобиль возвращают владельцу. Такие счастливые случаи бывают, но скорее в виде исключения. Банки любыми путями стараются этого избежать. Обычно после первых неудачных торгов они отзывают исполнительный лист и берутся самостоятельно реализовывать автомобили.

«Банкам приходится брать на баланс непроданные кредитные автомобили и реализовывать их самостоятельно с большим дисконтом, – объясняет начальник отдела обслуживания физических лиц филиала «Южный Урал» ЗАО «Райффайзенбанк» Татьяна Стукалова. – Но наш банк пока не столкнулся с проблемой реализации кредитных авто. Вообще принятие машин на баланс – это лишь одна из возможных схем реализации кредитных автомобилей. Но не исключено, что к весне автопарк банков основательно пополнится».

Вопрос, кому же банки продают автомобили по дешевке, остается тайной, покрытой мраком. Представители банков старательно уходят от ответа, заявляя, что есть специально обученные специалисты, работающие по отработанной схеме. Вполне вероятно, что люди, судачащие о продаже кредитного имущества за бесценок среди своих, не далеки от истины.

«Пока «просрочек» по автокредитам у нас немного. И практически все они носят технический характер, затягиваясь не более чем на два-три дня. Мы ожидаем, что системные невыплаты по кредитам начнутся в феврале, – комментирует ситуацию управляющий челябинского филиала СМП-банка Дмитрий Довженко. – Но помимо невыплат, есть еще одна сложность. В условиях кризиса владельцы кредитных авто начнут отказываться от оплаты ежегодной обязательной страховки каско. На банковском языке это называется ухудшением качества залога. Согласно договору, в этом случае банк требует досрочного погашения кредита. И получается, что мы попадем в ситуацию, когда у нас окажутся десятки ключей от автомобилей, которые реализовать сегодня крайне трудно. Машины будут продаваться по смешным ценам. А ведь пока идут переговоры с автолюбителем и дальнейший судебный процесс, на просроченные суммы начисляется немаленькая пеня. Может сложиться такая ситуация, что вырученных при продаже автомобиля денег не хватит для того, чтобы погасить кредит. Банки вынуждены будут повторно обращаться в суд, чтобы взыскать недостающую сумму с заемщика».

Чтобы избежать этой плачевной ситуации, Дмитрий Довженко советует водителям трезво смотреть в будущее. Если появились хоть малейшие предпосылки к потере платежеспособности, то лучше проявить благоразумие и уже сейчас заняться самостоятельной продажей своего авто. Иначе велика вероятность не только лишиться машины, но и остаться в финансовом минусе.

«В последний месяц в Райффайзенбанк обращается все больше водителей, предчувствующих приближение финансовых трудностей, – рассказывает Татьяна Стукалова. – Они пишут заявление о реструктуризации долга по автокредиту. Мы проводим проверку обоснованности просьбы, и в случае ее удовлетворения заемщик получает возможность в течение трех-четырех месяцев платить по кредиту лишь проценты. Пропущенные ежемесячные выплаты водитель просто выплатит позже. Для многих это хорошая возможность решить свои проблемы и укрепить финансовое положение».