Взять кредит на покупку автомобиля сегодня можно не только в банке, но и в любом автосалоне – представители дилеров предлагают подобрать кредитное предложение, а заодно – и оформить страховой полис. Как выбрать кредитную программу и как избежать лишних проблем при покупке подержанного автомобиля, рассказывает начальник управления розничного кредитования ОАО «Челябинвестбанк» Ирина Чебанюк.
– Ирина Викторовна, с чего все же стоит начинать при покупке автомобиля – с банка или автосалона?
– Прежде всего, как мне кажется, необходимо определиться с ценовой категорией автомобиля и выяснить, какие модели авто, в какой комплектации за эту цену предлагают разные автосалоны города. В ряде случаев некоторые автовладельцы идут чуть дальше и находят аналогичные авто в салонах Екатеринбурга. Стоит отметить, что сейчас удачное время для покупки автомобиля – во многих автосалонах еще остались в продаже автомобили прошлого года выпуска, приобрести которые можно с хорошей скидкой.
А за кредитом на автомобиль я бы рекомендовала обращаться в банк, несмотря на то, что сегодня есть возможность подать заявку на кредит прямо в автосалоне. Покупка автомобиля – значимые расходы для бюджета любой семьи, так что это решение должно быть взвешенным, просчитанным до мелочей. Тем более, покупка в кредит. Только банковский специалист с опытом и специальными знаниями может дать наиболее полную консультацию по кредитным программам, обстоятельно объяснит все нюансы и поможет выбрать наиболее выгодное предложение. Например, на текущий момент одно из кредитных предложений нашего банка – 12,9 % годовых при трехлетнем сроке кредитования и первоначальном взносе в размере 30%. При этом клиент может приобрести автомобиль в кредит без документального подтверждения доходов. Более того, для клиентов с положительной кредитной историей в Челябинвестбанке и держателей зарплатных карт банка действует скидка – 0,5 процентных пункта. Также хочется отметить, что Челябинвестбанк предоставляет кредиты на покупку новых автомобилей во всех автосалонах Челябинской и Свердловской областей, имеющих дилерский сертификат..
– Сколько времени есть у покупателя на подбор автомобиля после одобрения заявки на кредит?
– Решение по кредиту действует два месяца. Если этот срок превышен, но ситуация у клиента не изменилась то, как правило, решение остается в силе. Обычно, выбирая автомобиль в салоне, покупатель еще не имеет при себе необходимого пакета документов для получения кредита. То есть чтобы подать заявку на кредит, ему в любом случае придется приехать еще раз. Поэтому ему не составит сложности подать заявку и в банк – благо, что у Челябинвестбанка обширная сеть отделений, как в Челябинске, так и в городах области. Более того, на нашем сайте Сhelinvest.ru есть возможность оформить и отправить онлайн заявку, по которой можно получить предварительное решение о кредите и предметную консультацию без посещения банка и, конечно, подобрать оптимальную для клиента программу кредитования..
– Предъявляемое банками обязательное условие страхования автомобиля существенно удорожает конечную стоимость кредита. Есть ли в Челябинвестбанке программы кредитования без страхования?
– Безусловно, страхование автомобиля – это дополнительные затраты. Но в большинстве случаев они вполне оправданы, т.к. дают нашему клиенту дополнительную защиту на случаи ущерба или утраты автомобиля. Стоит отметить, что в Челябинвестбанке аккредитован обширный перечень страховых компаний, при этом мы, как правило, готовы согласовать и другую компанию, в которой заемщик выразит желание застраховаться. К выбору страховой компании тоже нужно подойти серьезно, учитывая ее репутацию, наличие договоров с автосервисами, рекомендации знакомых и другие факторы. Важно понимать, что в конечном итоге все риски несет именно заемщик, и, сэкономив десять-двадцать тысяч на стоимости полиса, можно потерять гораздо больше. Страхуя автомобиль, заемщик никакой выгоды банку не приносит, он защищает исключительно свои собственные интересы в случае наступления обстоятельств, приводящих к ущербу автомобиля.
Для осторожных водителей, а также клиентов, которые категорически против автострахования, мы предлагаем кредиты без страхования авто от угона или ущерба. Максимальная сумма кредита в этом случае составляет 500 тысяч рублей независимо от стоимости приобретаемого автомобиля, нового или подержанного. При этом ставка увеличивается на три процентных пункта либо оформляется дополнительное поручительство. Стоит отметить, что в последнее время спрос на это предложение увеличивается – видимо, в связи с заметным ростом страховых тарифов.
– Ирина Викторовна, есть отличие между кредитованием на покупку нового и подержанного автомобиля?
– Конечно. Оно связано с повышенным риском при покупке подержанного автомобиля. Риск заключается в том, что такой автомобиль может находиться в залоге и, к сожалению, исчерпывающих возможностей проверки этого факта на сегодняшний день нет.
Кроме того, сегодня собственники освобождены от обязанности снимать автомобиль с учета – тем самым законодатели облегчили процесс передачи автомобиля новому собственнику, однако наряду с этим вырос риск приобрести автомобиль, находящийся под арестом. Поэтому наиболее оптимальным, на мой взгляд, вариантом является приобретение подержанного автомобиля у официального автодилера. При этом стоит отметить, что на текущий момент банк старается кредитовать только те автомобили, которые ранее приобретались у того же дилера, история и перечень владельцев которых известны. Это, конечно, не снимает все возможные риски, но, по крайней мере, минимизирует их.
Однако мы понимаем, что спрос на покупку подержанных автомобилей довольно высок, поэтому разрабатываем новые механизмы проверки подержанных автомобилей и, соответственно, новые программы кредитования.
– Как в этом случае происходит заключение сделки?
– Кредит на приобретение подержанного автомобиля у дилера выдается до постановки транспортного средства на учет. Иными словами, покупатель подписывает в банке кредитный договор, после этого банк перечисляет сумму кредита дилеру, а покупатель отправляется получать приобретенный автомобиль в автосалоне. Схема ничем не отличается от приобретения нового автомобиля.
Что касается подержанных автомобилей покупаемых с рук, то в настоящее время выдача кредита покупателю ТС и окончательный расчет с продавцом автомобиля происходят уже после перерегистрации автомобиля на нового собственника. Все это происходит в течение одного дня, но все же некоторых продавцов такая схема расчетов отпугивает. В ближайшее время мы планируем перейти к новому порядку перевода денежных средств продавцу ТС – еще до постановки на учет – за счет более тщательной проверки чистоты сделки. Не буду раскрывать все каналы проверки информации – скажу лишь, что она будет проводиться по нескольким базам, в т.ч. бюро кредитных историй. Все это позволит с большой долей вероятности выяснить, не выступает ли автомобиль залоговым обеспечением по еще непогашенному или просроченному кредиту.
– Не приведет ли это к затягиванию сроков рассмотрения кредитной заявки?
– Нет, это никак не отразится на стандартных сроках рассмотрения.заявки.
– Неужели доля случаев мошенничества при продаже подержанных автомобилей настолько велика, что требует такой серьезной проверки?
– Дело не в том, что она велика или мала, дело в том, что вероятность такая есть, и мы стремимся ее свести к нулю. Проверить чистоту сделки рядовому покупателю не под силу, так что, приобретая автомобиль с рук, вы покупаете кота в мешке. Единственное – можно узнать, наложен ли арест на транспортное средство, и то только при снятии автомобиля с учета. Так что покупателям стоит внимательно и взвешенно оценивать все возможные риски при заключении сделки и обращать внимание на такие моменты: есть ли оригинал ПТС или владелец может предоставить только дубликат, как долго автомобиль находился в собственности прежнего владельца. Разумеется, не стоит забывать и известное правило: бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Если автомобиль выставляется по цене, существенно ниже рыночной, при этом владелец стремится как можно быстрее оформить сделку, это наводит на некие подозрения. В такой ситуации у любого здравомыслящего человека так или иначе должны возникнуть вопросы.
– Что грозит покупателю, если выясняется, что автомобиль, который он приобрел, находится в залоге у банка?
– Если автомобиль выступает залогом по кредиту, то после всех установленных законом процедур он выставляется на торги в счет погашения задолженности, а покупатель остается и без автомобиля, и без денег – или с невыплаченным кредитом, если он также брал кредит на покупку авто.
– Насколько мне известно, многие банки уже отказались от практики хранения ПТС?
– Да, это так. Однако в Челябинвестбанке ПТС автомобилей, которые выступают залоговым обеспечением по кредиту, принимаются на ответственное хранение до момента полного погашения кредита. И в случае, если становится известно, что владелец авто продал автомобиль, а перед этим обратился в ГИБДД с заявлением об утрате ПТС и запросил дубликат, гораздо легче доказать, что он пошел на сознательный обман: есть акт приема-передачи паспорта транспортного средства.
– Может быть, с учетом всех этих нюансов тем, кто планирует приобрести подержанный автомобиль, проще взять обычный потребительский кредит?
– На самом деле, конечно, всё зависит от конкретной ситуации. Но в целом – автокредит выгоднее потому, что, во-первых, ставка по программам автокредитования все же заметно ниже, чем по обычным потребительским кредитам, даже при приобретении подержанного автомобиля. И главный бонус – та самая банковская проверка, которую будет проходить каждая сделка. Возможно, это не снимет все риски до конца, но все же позволит получить определенную уверенность. Эта программа заработает в банке в ближайшее время. Следите за новостями на нашем сайте.
ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»,
колл-центр (351) 268-00-88;
e-mail: info@chelinvest.ru;
Сhelinvest.ru;
