Автомобилисты массово отказываются от ОСАГО. С сегодняшнего дня тарифы опять возросли

С 13 сентября действуют новые тарифы ОСАГО: коридор базовой ставки существенно вырос, и это — уже вторая корректировка за год (вот ответы на часто задаваемые вопросы по теме). При этом эксперты и страховые компании фиксируют увеличение числа «безосажных» водителей, причем в некоторых регионах проблему уже сложно игнорировать. Власти же призывают не поддаваться панике, настаивая, что подорожания ОСАГО для аккуратных водителей не случится. Мы собрали самые интересные мнения экспертов на эту тему.

Сразу оговоримся, что, помимо регулярного расширения тарифного коридора ОСАГО, существует и другая проблема — незаконные отказы страховых компаний автомобилистам, которых они причисляют к невыгодным категориям: таксистам, владельцам коммерческого транспорта и возрастных машин, а также молодым и аварийным водителям.

Вице-президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин уверен, что рынок ОСАГО движется к серьезному кризису, после которого может встать вопрос о полном изменении формата обязательного автострахования.

— Ситуация уже сложная, и по России уже более 25% водителей не имеют страховки, что сильно расходится с теми цифрами в 10%, которые афишируют публично в Российском союзе автостраховщиков, — говорит он. — А это очень большая величина. Я полагаю, что когда количество нестрахующихся достигнет 40%, смысл системы ОСАГО будет почти сомнительным. Автомобилисту в случае ДТП всё чаще придется добиваться выплаты через суд, а в таком случае он трижды подумает, покупать ли ему страховку снова. Через год–два эти 25% превратятся в 40-50%, и нынешнее повышение тарифов в сочетании уменьшением выплат за счет использования аналогов запчастей (это разрешил ЦБ РФ) очень болезненно бьет по системе ОСАГО.

Он ссылается, в частности, на исследовании компании «Альфа-Страхование», в котором говорится:

— По данным РСА, доля зарегистрированных ТС, на которые не оформлен надлежащим образом полис ОСАГО, выросла во всех регионах РФ во втором квартале 2022 года. Не все транспортные средства, не имеющие полиса ОСАГО, являются постоянно эксплуатируемыми, но, по оценкам экспертов, общий уровень «бесполисных» автомобилей на дорогах страны превысил 25%. К данной категории относятся ТС, на которые не оформлен полис ОСАГО, а также водители, эксплуатирующие ТС с поддельным полисом.

Компания приводит статистику количества «безосажных» автомобилистов по регионам: например, в Башкирии, Челябинской, Нижегородской, Ярославской, Ростовой областях и Краснодарском крае их доля колеблется в диапазоне 30-40%. В Свердловской, Пермской областях и Ханты-Мансийском автономном округе она близка к 50%, в кавказских республиках уже более половины.

— Я боюсь, что наша перспектива — это переход к государственной страховой компании, потому что ОСАГО продукт социальный, и очевидно, что бизнесу в этой сфере места уже нет, — говорит Антон Шапарин.

Впрочем, есть и мнение, что страхи по поводу удорожания ОСАГО преувеличены, поскольку страховые не обязаны использовать максимальный тариф автогражданки. Коридор базовой ставки расширился в обе стороны, то есть в теории компании могут и снизить цену полисов ниже дореформенного уровня. Генеральный директор аналитического центра «БизнесДром» Павел Самиев объясняет причины изменений:

— Из-за ухода многих производителей в РФ буквально невозможно купить многие оригинальные запчасти, а оставшиеся зачастую продаются втридорога. Поэтому резко возникла потребность в увеличении размеров страховых выплат, чтобы замещать пострадавшей стороне убытки в требуемом размере. Именно ввиду сложившейся ситуации ЦБ РФ принял решение расширить тарифный коридор на основе проведенных актуарных расчетов. Однако изменение стоимости полисов в большую сторону коснется лишь определенной группы автомобилистов, а именно высокорисковых (тех, кто часто попадает в ДТП).

Такого же мнения придерживает исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев:

— Новый этап индивидуализации тарифов по ОСАГО позволит сохранить цену на обязательную автогражданку для безаварийных водителей и поднять ее лишь для тех водителей, которые представляют реальную опасность на дороге.

Информационный проект «ОСАГО: общественная экспертиза» посчитал, что во многих регионах России стоимость полисов отстает от допустимой верхней границы, например в Пермском крае средняя страховая премия примерно вдвое ниже максимально возможной — так же, как в Оренбургской и Саратовской областях. При этом ситуация остается неоднородной по России, например эксперты страхового рынка в Челябинске сообщили нам, что уже с лета большая часть компаний перешла на работу с максимальным тарифом даже для безаварийных водителей, которые продлевали действующий полис. Но, по данным проекта «ОСАГО: общественная экспертиза», в 60 регионах России используются тарифы, которые на 30-50% ниже предельных.

— Согласно полученным данным, страховые компании имели законные основания повысить стоимость полисов для большинства автомобилистов даже без сентябрьского расширения тарифного коридора, однако всё же этого не сделали, — говорится в сообщении проекта. — Также напоминаем, что необходимость сентябрьской корректировки базовых тарифов ОСАГО вызвана масштабным кризисом на рынке автозапчастей и подтверждена актуарными расчетами ЦБ РФ.

В самом Банке России необходимость изменений связывают с июньской корректировкой справочника запчастей, который страховые используют для калькуляции ущерба — многие позиции подорожали на четверть. Очередная его корректировка (и тоже в плюс) запланирована на сентябрь.

Координатор движения «Общество синих ведерок» Петр Шкуматов (выступает от лица РСА) также уверен, что ценовой революции на рынке ОСАГО не случится.

— У страховых компаний нет стремления повышать стоимость полисов для всех автовладельцев подряд, а значит, нет причин ожидать масштабного роста цен на полисы. Большинство автомобилистов не заметит изменения стоимости ОСАГО, а для самых аккуратных водителей полисы могут и подешеветь, ведь страховщики активно конкурируют за низкорисковых страхователей.

Так называемая «либерализация ОСАГО» идет уже 7 лет, в течение которых базовый коридор тарифных ставок регулярно расширялся и сейчас составляет 1646–7535 рублей. По данным РСА, в последние три года средняя страховая премия по ОСАГО оставалась примерно на одном уровне в 5600 рублей, хотя в мае пошла в рост и превысила 5800 рублей. Но прибавил до 75 тысяч рублей и размер средней выплаты (+11,6% в годовом выражении). С другой стороны, оценка средней премии затруднена, так как в последние пару лет страховые компании крайне неохотно работали с «дорогими» категориями клиентов, попросту отказывая им в оформлении полиса. Кстати, весной эту практику попытались пресечь введением перестраховочного пула (вот что это такое), но мы всё равно получаем жалобы читателей на невозможность оформить полис.

ОСАГО: история подорожания

ОСАГО стало обязательным в России в 2003 году, и первые 11 лет его тарифы оставались неизменными. Большая реформа началась в 2014–2015 годах, когда впервые единую базовую ставку (1980 рублей) заменили тарифным коридором. В последующие годы коридор непрерывно расширялся в обе стороны, и его последняя корректировка состоялась в январе 2022 года: до нынешней реформы тарифная «вилка» составляла 2224–5980 рублей, сейчас — 1646–7535 рублей.

После начала спецоперации президент России убрал запрет на однократное изменение тарифов ОСАГО в течение года: теперь Банк России может поднимать ставку несколько раз. Нынешнее увеличение базового тарифа — второе за полгода.

Параллельно корректировались и коэффициенты ОСАГО, например для ряда регионов снизились территориальные коэффициенты, также менялась таблица коэффициентов возраста и стажа. Но сильнее всего последние изменения сказались на аварийных водителях.

В прошлом году резко участились жалобы на невозможность оформить ОСАГО, и наш рейд по страховым компаниям подтвердил эти сообщения.

Проблему решили за счет запуска в апреле нового механизма — так называемого «перестраховочного пула». По замыслу авторов инициативы, он позволит страховым делить ответственность за невыгодные категории водителей.