О швыр-конторах, банках и «слепых» кредитах. Субъективный взгляд на проблему серых автодилеров

На сайте 74.RU выходит уже 26-я публикация о так называемых «серых дилерах» — автосалонах, которые заманивают простодушных клиентов посулами низких цен, а потом склоняют к покупке автомобиля за абсурдную стоимость. Наш журналист Артем Краснов считает, что половину вины за подобные происшествия нужно возложить на банки и их регулятор, Банк России. И вот почему.

Меня уже слегка достало писать однотипные статьи о появлении в Челябинске очередного серого дилера. Все истории как под копирку: человек увидел в интернете рекламу, приехал из любопытства в автосалон, нужной машины не оказалось, он долго ждал, нервничал и, наконец, согласился на покупку совсем другой машины, но вдвое дороже. Скажем, герой нашей последней статьи ехал посмотреть Lada XRAY 2022 года за 800 тысяч, а укатил на машине 2019 года ценой 1,31 миллиона рублей с комплектом дополнительных услуг (еще 152 тысячи), купленной в кредит до 2030 года. С учетом всех переплат она обойдется ему в 2,7 миллиона рублей.

Кто виноват? Конечно, наивность и внушаемость людей, которые ищут бесплатный сыр. Клиенты таких салонов — в основном люди из глубинки, которые действительно верят, что мультибрендовый дилер может продавать автомобили вдвое дешевле прайса.

Виноваты организаторы этого бизнеса, который работает по однотипной схеме, изредка меняя вывески и ОООшки. Виновата инертность властей, которые не хотят видеть в этой схеме многочисленные нарушения. Обман можно вскрыть методом тайного покупателя, ведь клиентам изначально декларируют совсем другие условия, но только устно. В Челябинске за пять лет активности серых дилеров силовики прикрыли два автосалона, относящихся к другой ветви бизнеса, чем те, что проявляют основную активность. Сделки считаются добровольными, состава преступления нет.

Но есть еще один кластер «соучастников» таких схем — банки. В основе всех махинаций лежат «слепые» кредиты, которые выдают под совершенно дикие условия без личного присутствия клиента в банке. Получить миллион сегодня проще, чем оформить госсубсидию в 10 тысяч рублей на ребенка.

И на этом держится весь описанный бизнес. Большинство пострадавших приезжает в автосалон с минимальной суммой, скажем, 300 тысячами рублей (они же едут за дешевой машиной), и без кредита у них просто нет возможности купить автомобиль за двойную цену. Но тут на сцене появляются услужливые банки, и бог даже с ними, с кредитами как таковыми. Речь о том, что клиентам выдают огромные суммы на заведомо непосильных условиях.

Пострадавшие рассказывают похожие истории: менеджеры кредитного отдела склоняют их указать завышенный уровень дохода, скрыв неудобные детали (в примере по ссылке — это рак четвертой стадии и наличие других кредитов). И получают они не 10 тысяч рублей, перехваченные до зарплаты, а оформляют почти ипотеку, только на совершенно диких условиях. В последнем примере инвалиду выдали кредит более чем на 1,1 миллиона рублей под 22% годовых сроком на 7 лет. Ежемесячная выплата почти в 27 тысяч рублей выглядит нелепой для человека с пенсией 34 тысячи, из которых 7 тысяч он уже платит другому банку. Да, он сам виноват, подписывая документы (хотя семья настаивает, что декларировались другие условия), но куда смотрел банк? Он перечислил деньги мутному ООО, даже не взглянув на клиента, не убедившись ни в его намерениях, ни платежеспособности. И если раньше швыр-конторы пользовались малознакомыми банками с названиями типа «Аппетитный» или «Голубой», то в последнем случае фигурирует довольно известный банк. Когда-то я брал в нём ипотеку.

Я не зря про нее вспомнил: по совпадению, я получил примерно ту же сумму, хотя и под меньший процент. Так вот, перед выдачей кредита банк вынес мне мозг бесконечными проверками моего благосостояния, самой квартиры и адекватности ее продавцов. Он заставил нас ехать в психушку на Кузнецова, 2, чтобы получить справки об отсутствии заболеваний. Он доковырялся до каждой мелочи, включая тип перекрытий в доме. На согласование всех деталей ушло несколько месяцев, и я, конечно, раздражался от такой бюрократии. Но по факту банк действовал правильно: он хотел убедиться, что кредит мне посилен и покупаемая мной квартира не имеет темного прошлого.

Что мы видим сейчас? Тот же банк, не глядя, выдает потребительский кредит на такую же сумму человеку, который уже утром понимает: выплатить удастся едва ли. Банк выдает кредит на покупку неизвестно чего. Банку вообще плевать, кто и зачем получил эти деньги и как он потом будет выкручиваться. Да, с подачи кредитных «специалистов» человек, вероятно, исказил ряд данных о себе (удобный способ переложить ответственность). Но мне вот банк не верил на слово и требовал справки о доходах и выписки со счетов, а сейчас раздает миллионы под честное слово?

В этом, повторю, ключевой элемент всей махинации. Если бы кредиты не давали вслепую, работа серых дилеров развалилась бы. Ведь как еще заставить человека с тремя сотнями в кармане потратить пятнадцать сотен? Никак. Если денег нет, остается только держаться. Может быть, серые дилеры придумали бы другой подход, но именно этот золотой фонтан им бы прикрыли.

Банки, видимо, чувствуют себя максимально защищенными. Если клиент или его семья не смогут платить, подключится юридический отдел банка, потом суды, потом приставы. Человек останется сначала без машины, а если суммы не хватит — то и без другого имущества. Lada XRAY, которую инвалид купил за 1,31 миллиона рублей, реально продать примерно за 900–950 тысяч рублей. То есть, даже расставшись с машиной, клиент не вернет банку весь долг.

Бесполезно упрекать каждый конкретный банк, если такие схемы одобряет их «папа», Банк России. Если регулятор считает кредиты на 7 лет под 22% годовых здоровой финансовой стратегией для пенсионеров и инвалидов, бессильна даже полиция. Ведь всё формально по закону.

На редакционной планерке разгорелся спор: мол, а что ты предлагаешь, запретить кредиты? Мол, ими пользуются и во благо. Ну, окей, пусть пользуется. Но, во-первых, кредиты именно с такими условиями выглядят формой порабощения, а во-вторых, проверка клиента на платежеспособность и адекватность — не такая сложная процедура. Когда речь идет о суммах в миллионы рублей, ничего страшного, если человек придет в банк лично, поговорит с его сотрудником, подтвердит твердость своих намерений и правдивость указанных данных. Это бы нисколько не ущемило права адекватных заемщиков, хотя я затрудняюсь представить себе адекватного заемщика, согласного платить 27 тысяч за бэушный XRAY.

Просто для понимания: получив на таких условиях миллион, вы вернете банку 2,2 миллиона. После первого года сумма вашего долга уменьшится лишь на 80 тысяч рублей, а 240 тысяч уйдут на погашение процентов. Понимаете, почему банки кайфуют от народной простоты? Столь длинные и дорогие кредиты явно рассчитаны на очень специфические ситуации, и в идеальном мире банк обязан убедиться, что клиент вполне осознаёт все минусы. Впрочем, о чём я? Вряд ли в недрах финансовых кровососов есть хоть малейшие представления о проблемах других людей. Они ответят: «Просто бизнес — и ничего личного» (и пропоют песенку лисы Алисы: «Покуда есть на свете дураки...»). Никого не волнует платежеспособность клиентов, пока на стороне банков законы, юридический отдел и приставы.

Порой хочется бросить всю эту тему с серыми дилерами, ведь публикации не помогают, люди всё равно прут за дешевыми машинами, а банки всё равно дают «слепые» кредиты. Уверен, я еще не раз услышу ту же самую историю.