Кредит в почтовом ящике

Все больше банков, продвигающих потребительские кредиты, прибегают к распространению кредитных карт по почте. Несмотря на удорожание денежных заимствований для банков и кризис ликвидности, Росбанк объявил о продвижении одного из самых рискованных кредитных продуктов. Более 250 тысяч «хороших» клиентов Росбанка уже получили кредитные карты по почте. Большинство банков сегодня ведут иную политику: ужесточают условия по кредитам и тщательнее отбирают заемщиков.

Первыми кредитные карты в почтовых ящиках обнаружили клиенты банка «Русский стандарт», которые оформили в банке кредит и добросовестно рассчитались в отведенные сроки. Затем опыт лидера российского рынка потребительского кредитования повторили Home Credit and Finance Bank, Банк Москвы и «ВТБ 24», а банк «Тинькофф Кредитнтые Системы» сделал почтовую рассылку основным каналом продвижения услуг.

На днях Росбанк также объявил о новом этапе развития розничного бизнеса. По словам первого заместителя председателя правления Росбанка Владимира Голубкова, развивать потребительское кредитование стало возможно, когда благодаря недавней допэмиссии, выкупленной «Интерросом» и миноритарным акционером в лице Societe Generale норматив достаточности капитала банка увеличился с 11 до 13%.

Как и большинство игроков, рассылающих кредитки по почте, Росбанк предлагает новый продукт только уже положительно зарекомендовавшим себя заемщикам, не имеющим задолженностей по кредитам в течение последнего года. Кроме того, карты предлагаются только тем заемщикам, которые прежде, заключая кредитный договор, высказали заинтересованность в продукте. Ставка по карточному кредиту составляет 22% годовых, максимальная возможная сумма кредита – 30 тысяч рублей. На сегодня банк разослал более 250 тысяч карт и, по прогнозам, до конца 2008 года количество кредиток, полученных клиентами банка, возрастет до 1,25 миллиона. По данным банка, всего 15% из отправленных карт используются клиентами, тогда как в среднем по рынку этот показатель составляет около 30%.

Лидер по объему выданных кредитных карт – «Русский стандарт» – отменил все комиссии по карте и сегодня предлагает кредит на следующих условиях: 22% годовых, если клиент рассчитывается картой за покупки в магазине, и 36% годовых, если кредит обналичивается через банкомат. Грейс-период, то есть время беспроцентного пользования кредитом, составляет 55 дней. Лимит – до 150 тысяч рублей.

«ВТБ 24» предлагает кредит по карте с грейс-периодом до 50 дней под 20% годовых, возможный лимит заимствования рассчитывается индивидуально, максимальная сумма кредита – 300 тысяч рублей.

Банк «Тинькофф Кредитнтые Системы» рассылает кредитные карты не только по почте, причем заявку на получение карты можно заполнить на сайте банка. В течение двух недель банк пришлет SMS с извещением о предоставлении займа. Кредитная карта, как и во всех банках, высылается заказным письмом. Величина кредитного лимита устанавливается «Тинькофф Кредитнтые Системы» на основании данных анкеты и может составлять до 300 тысяч рублей. Для людей, активно пользующихся кредитной картой, кредитный лимит может быть увеличен до 2 миллионов рублей. По карте предусмотрен льготный период кредитования до 55 дней. Базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9% годовых, но предложение распространяется только на безналичную оплату покупок. При снятии денег через банкомат, как и в «Русском стандарте», ставка увеличится: заемщику придется заплатить комиссию за обналичивание в размере 2,9% от снимаемой суммы и 0,1% в день, что составит около 44% в год.

В «Русском стандарте» карты были минимально защищены, чем активно и пользовались находчивые граждане. К примеру, на прошлой неделе в Тюменской области была осуждена группа из трех человек, обманным путём похитившая около 1 миллиона рублей по пластиковым картам банка. Мошенники договорились с руководителем городского почтамта, которая похищала в почтовом отделении поступающие кредитные карты «Русского стандарта». Затем мошенники узнавали персональные данные владельцев карт, необходимые для активации карты. Зачастую мошенники выуживали информацию, представляясь работниками банка и даря подарки «добросовестным заемщикам». С ноября 2005 года по апрель 2006 года через банкоматы в трех городах России злоумышленники снимали с кредитных карт деньги и распоряжались ими по своему усмотрению. Как и в ряде других случаев, обман вскрылся после того, как жителям, чьи карты были активированы, стали поступать банковские требования об уплате процентов за пользование кредитом и возврате денег. После раскрытия ряда подобных мошенничеств банк усилил защиту карт – теперь, чтобы активировать карту, клиент должен позвонить с телефона, указанного в анкете, а карты выдаются в почтовом отделении.

По сведениям пресс-службы банка «Русский стандарт», невозврат по карточным кредитам находится на допустимом уровне: по мировым стандартам верхним пределом считается 5%, по российским – менее 10%.

Управляющий челябинским филиалом банка «ВТБ 24» Сергей Бурый считает, что распространение кредитных карт по почте не является рискованной операцией, поскольку карты получают только проверенные клиенты банка, не имеющие задолженностей и просрочек по прошлым ссудам.

Основные преимущества «почтовых» кредитных карт – это заранее одобренный кредит, дающий возможность использовать кредитку как запасной кошелек, зачастую – наличие льготного периода кредитования,. Пока карта лежит про запас, проценты по кредиту не начисляются, «счетчик» включается после первого снятия денег или покупки в кредит.

Другой вид скандалов, вызванный деятельностью банка «Русский стандарт», был связан с тем, что пользователи кредита предъявляли претензии к банку из-за нечеловеческих процентов.

«Люди не очень хорошо понимали условия кредитования, не могли рассчитать реальную ставку: 22% годовых за пользование кредитом и 1,9% годовых в качестве ежемесячной комиссии давали в сумме 44,8% годовых, – говорят в пресс-службе банка «Русский стандарт». – Еще одно основное заблуждение людей – это понимание минимального размера взноса как ежемесячного платежа, тогда как он только покрывает проценты за пользование ссудой».

Кроме того, по данным банка, в большинстве случаев люди снимали наличные, а не рассчитывались с помощью карты за покупки в магазинах, что значительно повышало размер ставки и комиссий.

Однако не совсем удачный опыт «Русского стандарта», по словам заместителя директора челябинского филиала Росбанка по розничному бизнесу Елены Деревянных, Росбанк не настораживает, поскольку условия пользования кредитной картой, процентные ставки, комиссии подробно и четко отражены в договоре. По ее словам, кредитными картами в основном пользуются люди, осведомлённые в банковских продуктах и услугах.

«Кредитные карты интересны прежде всего тем, кто нуждается в быстрых деньгах, – говорит Елена Деревянных. – Все мы иногда бываем в подобных ситуациях, когда нужна небольшая сумма денег на небольшой срок. Таким образом, можно сказать, что правильно оценив свои силы, будучи в состоянии выплачивать сумму долга и проценты за использование кредита, клиент ничем не рискует. Он получает удобство платежа, возможность оплаты товаров и услуг по карте, без комиссий, деньги на любые цели».

По мнению представителей банков, распространение кредитных карт по почте является действенным и доходным. По прогнозам пресс-службы банка «Русский стандарт», к такой практике вскоре придут все банки, активно продвигающие потребительское кредитование.