Ипотечных должников не лишат крыши над головой

Должники по ипотечным кредитам получили шанс сохранить единственное жилье. Минэкономразвития совместно с Высшим арбитражным судом разрабатывает проект, в котором будут четко прописаны критерии реструктуризации кредитной задолженности. Представители банков полагают, что наложение запрета на реализацию квартиры, которая выступает залогом по ипотечному кредиту, в случае неисполнения обязательств по погашению ссуды приведет к отказу банков от ипотеки.

Минэкономразвития совместно с Высшим арбитражным судом разрабатывают проект реструктуризации и урегулирования задолженности частных лиц, которые из-за потери зарплаты или части доходов лишились возможности расплатиться по ипотечному кредиту. Предполагается, что реструктуризация долга позволит рассрочить погашение задолженности на срок до 5 лет по согласованной банком и его клиентом схеме, а реабилитация даст возможность списать долг, предоставив в распоряжение банка имущество и часть доходов должника. При этом оговаривается, что суд не вправе конфисковать в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту единственное жилье гражданина и наиболее необходимые бытовые приборы. Финансово несостоятельным может быть признан гражданин, долг которого превышает 100 тысяч рублей, а срок, в течение которого он не платит по счетам, – 6 месяцев. В течение первых трех месяцев с момента возбуждения дела о банкротстве должник избавляется от требований со стороны кредитора, однако за это время он должен либо найти деньги на возврат ссуды, либо самостоятельно подготовить план ее погашения, рассчитанный на 3-5 лет. Объявлять себя банкротом должникам разрешат не чаще, чем раз в 5 лет.

На сегодняшний день банкротом, согласно нормам российского законодательства, суд может признать лишь предприятия, организации или индивидуальных предпринимателей. Частные лица в случае невозможности погасить задолженность перед банком рискуют лишиться имущества. Единственный способ списания кредитного долга – смерть заемщика, но и в этом случае наследники имущества обязаны погасить задолженность по кредитам. Сегодня российское законодательство запрещает обращать взыскание на единственное жилье гражданина в случае, если он не в состоянии погасить задолженность перед банком по потребительскому или автокредиту. При этом федеральный закон об ипотеке допускает возможность взыскивать и продавать недвижимость, выступающую залогом по кредиту, в случае нарушения гражданином обязательств по погашению ссуды, даже если она является единственным жильем должника. Как отмечает заместитель директора юридического департамента «Бинбанка» Артем Коновалов, в полномочиях Минэкономразвития и Высшего арбитражного суда – издание лишь актов рекомендательного характера. Реализация инициативы, по мнению эксперта, может привести к еще более негативным последствиям и дестабилизации на финансовом рынке, так как у заемщиков появится возможность «на законных основаниях» безнаказанно уходить от уплаты ипотечных кредитов, что повлечет за собой либо значительное повышение процентных ставок, либо вовсе приведет к сворачиванию программ ипотечного кредитования в большинстве банков. «Не должно быть никаких правовых способов не возвращать взятый в банке кредит», – уверен Артем Коновалов.

«Конечно, необходимо на законодательном уровне урегулировать механизмы защиты граждан от, скажем так, «агрессивных» действий со стороны банка, предоставившего кредит. Другой вопрос, что указанные механизмы должны быть понятны и исполнимы, – говорит исполняющий обязанности управляющего челябинским филиалом Промсвязьбанка Олег Гриценко. – Права кредитора также должны быть защищены, и пытаться решить проблему за счет невозможности обращения взыскания на заложенное имущество, если речь идет об ипотеке, как минимум неразумно. Возможность продать квартиру, обремененную ипотекой, даже если это единственное жилье заемщика, должна быть сохранена. Должны быть также четко определены механизмы переселения несостоятельных заемщиков в жилплощадь меньшей стоимости, чтобы не возникало соблазна использовать процедуру банкротства в целях личного обогащения».

Заместитель директора юридического департамента Москоммерцбанка Михаил Аль-Рубайи рассказывает, что сегодня значительное количество ипотечных кредитов предоставлено банками на приобретение единственного для семьи жилья. Однако в связи с кризисом проблема отсутствия у заемщиков средств для возврата кредитов приобретает все более массовый характер, и запрет на обращение взыскания на единственное жилье, по мнению эксперта, может негативно повлиять на положение как отдельных банков, активно занимающихся ипотечным кредитованием, так и банковской отрасли в целом.

«Средства, получаемые в погашение кредитов, являются источником как для выполнения банками обязательств перед собственными кредиторами, предоставившими средства: вкладчиками, другими банками, международными финансовыми институтами, так и для поддержания и увеличения спектра и объема текущих банковских операций, – говорит Михаил Аль-Рубайи. – Отсутствие средств в достаточном объеме может привести к существенному снижению активности в банковском секторе».

Необходимо отметить, что осенью прошлого года Министерством экономического развития был подготовлен рабочий вариант закона «О банкротстве физических лиц», однако в связи с финансовым кризисом утверждение законопроекта затянулось. Сейчас проект закона находится на согласовании в российском правительстве, а уже в мае, возможно, будет внесен на рассмотрение в Госдуму.

«Закон о личном банкротстве – нужный и важный, было бы оптимальным, если законодатели приложили максимум усилий для того, чтобы закон был принят в текущем году: рынку нужна определенность в этом аспекте», – считает ведущий финансовый эксперт, начальник отдела методологии «СМП Банка» Андрей Седин.

Как отмечает заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Анатолий Максаков, основный эффект, ожидаемый от от принятия закона о личном банкротстве – повышение финансовой дисциплины граждан: в случае ненадлежащего исполнения долговых обязательств несостоятельные должники могут быть объявлены банкротами и ограничены в гражданских правах.

Однако, как полагает депутат Госдумы, президент Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков, поспешное принятие новых правовых норм в отношении граждан, лишившихся возможности своевременно рассчитываться по банковским кредитам, способно спровоцировать вал кредитных дефолтов. «Поскольку законопроект о банкротстве физических лиц направлен, прежде всего, на защиту граждан, а не банков, может возникнуть ситуация, когда заемщикам станет выгодно объявить себя банкротом и не выполнять никаких обязательств перед банком, – считает эксперт. – С одной стороны, принятие закона может помочь решению проблемы невозврата потребительских кредитов, с другой стороны – навредить, стимулировать рост «плохих долгов». В любом случае банкротство – это крайняя мера».

Сегодня банки придерживаются мнения, что при возникновении трудностей с погашением ипотечного кредита гораздо более выгодным вариантом и для банка, и для его клиента оказывается не реализация жилья, а реструктуризация долга. «При разумном подходе к принятию рисков реструктуризация долга позволит и банку, и клиенту найти возможность выхода из проблемной ситуации», – уверен Олег Гриценко.

Отметим, в начале года Банк России, Агентство по страхованию вкладов и Сбербанк России заявляли о необходимости создания компании, которая бы получила право на выкуп у банков квартир ипотечных заемщиков, которые в связи с потерей работы или резким сокращением доходов утратили возможность погашать кредит. Предполагалось, что впоследствии квартиры будут сдаваться в аренду тем же самым заемщикам с правом последующего выкупа. Однако пока конкретных решений по данной инициативе не вынесено.