Ломбарды заменили банковские кредиты

Банки, отказавшиеся в период кризиса от экспресс-кредитования, потеряли часть потенциальных клиентов. Граждане, остро нуждавшиеся в деньгах, не стали ждать оживления рынка розничного кредитования, а обратились за быстрыми займами в ломбарды. По словам экспертов, объемы выдаваемых ссуд в ломбардах в период кризиса выросли в несколько раз.

В прошлом году резкая приостановка банками кредитования частных лиц привела к росту спроса на услуги ломбардов. Согласно данным Банка России, в 2009 году ломбарды увеличили объемы кредитования на 18%, в то время как кредитные организации не только не прирастили, но и сократили совокупный кредитный портфель на 0,8%.

«Благодаря особенностям структуры залогового имущества (по оценкам экспертов, свыше 90% средств в 2009 году приходилось на высоколиквидные ювелирные изделия из золота), а также высоким ставкам по кредитам (до 25% в месяц) ломбарды избежали значительного роста рисков и увеличили объем кредитования на 18% по сравнению с 2008 годом», – говорится в «Обзоре финансовой стабильности» Банка России.

Как отмечают игроки рынка, в период кризиса в ломбарды за получением быстрых денег чаще всего обращались представители среднего класса, которым были необходимы небольшие суммы для поддержания приемлемого уровня жизни или выплаты взносов по кредитам. Многие из них отказались от услуг банков, поскольку кредитные организации ужесточили требования к заемщикам, а некоторые и вовсе приостановили выдачу займов. Во время кризиса по старинке одолжить деньги в ломбарде под залог оказалось проще и доступнее.

Примечательно, что к услугам ломбардов обращались не только малообеспеченные, но и вполне состоятельные граждане, которые стремились избавиться от дорогих ювелирных украшений и часов. Некоторых респектабельных россиян в ломбарды привели затруднения в бизнесе, которые необходимо было решить в срочном порядке. При этом в кризис менялся не только «портрет» типичного клиента ломбарда, но и тактика поведения: если прежде граждане чаще закладывали ценные вещи, намереваясь в дальнейшем выкупить их обратно, то в кризис предпочитали продавать их по низкой цене, зачастую не превышающую и половины реальной стоимости изделия.

«Люди обращаются в ломбард, чтобы «перехватиться» до зарплаты или пенсии, заплатить очередной взнос за покупку, приобретенную в рассрочку, или кредит, – рассказывает генеральный директор одной из региональных сетей ювелирной торговли. – Молодому человеку иногда срочно надо достать тысячу-другую, чтобы сводить девушку в кино или кафе. Словом, нет времени на сбор документов и справок для получения кредита, а занимать у друзей и коллег не хочется».

По словам банкиров, именно кризис придал импульс бурному развитию ломбардов. Это было связано с сокращением банками объемов кредитования и ужесточением их требований к заемщикам. Несомненно, большую роль сыграл и предмет залога, в качестве которого ломбарды принимают бытовую технику, драгоценности, антиквариат и меховые изделия, под которые практически не кредитуют банки.

«Ломбарды и банки работают в абсолютно разных сегментах рынка займов для населения. Причем разных и по своей сути, и по целям, на которые эти займы берутся, – говорит руководитель направления проектов и анализа банка «Кольцо Урала» Дмитрий Суплаков. – Суть ломбардов – дать займ под залог имущества, не вдаваясь в экономику клиента и опираясь лишь на стоимость закладываемого предмета. Суть же банковского кредита – выдача займа с подтвержденным его возвратом исходя из оценки кредитоспособности клиента или проведения экспресс-анализа».

По словам Дмитрия Суплакова, клиентами ломбардов зачастую являются люди, остро нуждающиеся в средствах именно в текущий момент, в то время как в банк приходят обдуманно, четко зная цель кредита и выбирая условия, соответствующие возможностям его погашения. Это и обуславливает разные целевые группы клиентов у ломбардов и банков, каждый из которых предлагает свой уникальный для конкретного заемщика продукт и пересечение которых в конкуренции невозможно в принципе.

Примечательно, что прошлый год стал не единственным, когда рынок ломбардов переживал подъем. Так, к примеру, за два года после дефолта 1998 года количество зарегистрированных ломбардов в России увеличилось с 736 до 1800. В 2002 году ломбарды были исключены из списка лицензируемых видов деятельности, что привело к увеличению их числа до трех тысяч. Сейчас, по разным оценкам, на рынке действует от трех до пяти тысяч ломбардов. На сегодняшний день в Челябинске насчитывается порядка двух десятков ломбардов.

Недавно депутаты предложили внести в закон «О ломбардах» ряд поправок, ужесточающих условия деятельности этих организаций. Разработчики проекта предложили установить минимальный размер уставного капитала для ломбардов в размере 50 млн рублей, повысить требования к площади занимаемого помещения. Притом что начальные инвестиции в бизнес 90% ломбардов не превышают 10 тыс. рублей, а ежемесячный доход – 400 тыс. рублей. По словам экспертов, это должно было привести к повышению качества и прозрачности деятельности ломбардов, а также недопущению в этот бизнес финансовых средств сомнительного происхождения.

Между тем в Федеральной антимонопольной службе считают, что если новый законопроект о ломбардах вступит в силу в неизменном виде, вскоре получить пару тысяч до получки в залог старых ювелирных украшений россиянам может стать негде, так как с рынка уйдут многие игроки. В итоге победу будут праздновать банки.