Десятую часть страховых выплат по каско получают мошенники

Во время кризиса стали явно прослеживаться две тенденции: прожженные страховые мошенники стали еще более изобретательными, а кроме того, на скользкий путь мошенничества встали люди, которых на противоправные действия вынудили пойти непростые жизненные обстоятельства. По данным экспертов, число случаев мошенничества на рынке автострахования за последний год возросло вдвое. Страховые компании усиливают бдительность. О том, какие меры сегодня принимаются для борьбы со страховыми мошенниками, в интервью сайту ChelFin.ru рассказал директор челябинского филиала страховой компании «ERGO Русь» Дмитрий Голота.

– Дмитрий, по вашей оценке, какой процент мошенничества характерен для российского страхового рынка?

– Согласно мировой статистике, около 15% выплат производятся клиентам-мошенникам. Порядка 5% мошенников целенаправленно идут на обман страховой компании, в то время как остальные 10% – клиенты, которые случайно, ввиду сложившихся обстоятельств, пытаются использовать ситуацию в свою пользу. Точной статистики по данному вопросу не существует, так как, безусловно, есть и невыявленные случаи мошенничества, которые считаются индикативно.

Если говорить о проценте мошенничества на российском страховом рынке, то речь идет о 15% страховых выплат по ОСАГО и 10% по каско. При этом мошеннические схемы в ОСАГО носят социальный характер. Статистика свидетельствует, что из-за действий аферистов растет общая убыточность по обязательному страхованию автогражданской ответственности, происходит вынужденное увеличение стоимости страхового полиса, а нагрузка за повышение страховки в итоге ложится на плечи миллионов автовладельцев.

– Какие способы мошенничества в автостраховании сейчас пользуются наибольшей популярностью?

– Не хотелось бы опубликовать здесь полноценное пособие «В помощь начинающему мошеннику», поэтому информацию предоставлю в общем виде. Самые распространенные виды страхового мошенничества – это фальсификация ДТП, кража автомобиля, покупка полисов задним числом, страхование сразу в нескольких компаниях, предоставление подложных документов, завышение стоимости ремонта, попытка получения повторного возмещения от страховой компании...

– В вашей практике были подобные случаи?

– К сожалению, да.

– Расскажите подробнее.

– К примеру, был случай, когда застрахованная в нашей компании по ОСАГО «газель» столкнулась за городом с автомобилем «Опель». Признаки того, что это мошенничество, были видны невооруженным глазом. Так, авария по странному стечению обстоятельств произошла в первую же неделю после приобретения водителем «газели» страхового полиса, характер повреждений автомобиля «Опеля» и «газели» не соответствовал описанию ДТП. Тщательная проверка, проведенная отделом выплат и службы безопасности компании в сотрудничестве с правоохранительными органами, помогла воссоздать картину случившегося. Оказалось, что владелец автомобиля «Опель» дважды в течение последнего полугода пытался получить страховую выплату в разных компаниях, причем без особого успеха. Все это время разбитая машина стояла на стоянке, что подтвердили и охранники парковки. За день до ДТП на стоянку приезжала и «газель» виновника ДТП, тоже в поврежденном состоянии. На следующий день за городом автомобили якобы столкнулись. Владельцу «Опеля» в выплате отказали, подали заявление в милицию, сейчас идет следствие.

Всем участникам аферы грозит до пяти лет по статье 159 УК РФ.

– Можно ли сказать, что с каждым годом мошенники становятся изобретательней?

– К сожалению, так оно и есть. В разгар кризиса автовладельцы, оказавшиеся в крайне стесненных финансовых обстоятельствах, решались даже на поджог своих автомобилей: когда у человека на плечах висит автокредит, по которому нет возможности расплачиваться, но есть застрахованный автомобиль, то более простого выхода, чем сжечь транспортное средство, в голову не приходит. В нашей компании был случай, когда владелец автомобиля «Ауди», имея просрочку по кредиту в три месяца и лишившись постоянного источника дохода, решил инсценировать страховой случай, чтобы получить страховое возмещение: перерезал тормозной шланг, облил подкапотное пространство тормозной жидкостью, бросил канистру на обочине и поджег автомобиль. По результатам проведенной экспертизы была восстановлена картина происшествия. В результате горе-мошенник остался без выплаты, без автомобиля, с не выплаченным кредитом и ожидает приговора суда. В данном случае мошеннику грозит условный срок.

Достаточно часто встречается и мошенничество, связанное с перестановкой съемных деталей. Был такой случай, сотрудник автосалона в Челябинске приобрел разбитый автомобиль, заменил битые детали новыми и в таком виде застраховал в нашей компании. В дальнейшем авария имитировалась с помощью классической схемы «без второго участника». Автовладелец поменял новые детали на битые, которые он бережно сохранил, и обратился в страховую компанию за выплатой. Получив заявление на выплату, мы изучили материалы ГИБДД, провели экспертизу, подняли историю данного автомобиля и выяснили, что это ДТП фальсифицировано. В результате – в выплате отказано, договор страхования расторгнут. По результатам поданного нами в милицию заявления возбуждено уголовное дело по статье «Мошенничество».

Интересно, что прослеживается закономерность – автомобили премиум-сегмента почти не участвуют в мошеннических схемах. Это связано, на мой взгляд, с риском неполучения выплаты в случае, если схема будет раскрыта. И неудивительно: учитывая, что выяснить, было ли на самом деле ДТП, какие повреждения относятся к нему или, наоборот, не относятся, на самом деле очень легко, следует серьезно задуматься: стоит ли рисковать, уничтожая свое имущество?

– И много ли мошенники могут заработать на подобных схемах?

– Навар мошенников обычно составляет 100-300 тысяч рублей. Но не стоит забывать, что существует риск получить реальный срок лишения свободы в соответствии со статьей 159 УК РФ (мошенничество). В случае если действовала организованная группа, по предварительному сговору и причинен значительный ущерб, срок заключения может составить до пяти лет. Сейчас Всероссийский союз страховщиков готовит поправки в Уголовный кодекс, ужесточающие наказание за мошеннические действия на рынке страховых услуг. За фальсификацию сведений или намеренную организацию страхового случая клиент может заплатить штраф от 500 тысяч рублей и выше или отправиться в тюрьму на два года.

– Есть ли в нашей стране специальные структуры, которые занимаются борьбой со страховым мошенничеством?

– Да, это комитет Всероссийского союза страховщиков по противодействию страховому мошенничеству, который систематизирует отечественный и зарубежный опыт по борьбе с мошенничеством в области страхования, проводит различные мероприятия, направленные на уменьшение подобных случаев, разрабатывает рекомендации и предложения для вынесения их на рассмотрение президиума союза. Своей основной задачей члены Комитета ВСС по противодействию страховому мошенничеству видят организацию информационного взаимодействия как внутри страхового сообщества, так и между страховыми организациями и органами государственной власти, что является залогом эффективного предупреждения и пресечения попыток страхового мошенничества.

Рост мошенничества – это большая проблема страхового рынка, с которой нужно бороться сообща.

– А как же внутреннее мошенничество? Приходилось ли вам сталкиваться с недобросовестными агентами?

– В этом плане нам повезло. Я могу поручиться за каждого сотрудника, работающего в Челябинском филиале компании «ERGO Русь». За три года не было выявлено ни одного случая мошенничества со стороны штатных сотрудников компании. Мы внимательно подходим к подбору персонала, так что отвлекаться на поиск «крыс» не приходится.

– Какие меры предпринимаются самими страховщиками для защиты от мошенников?

– Из-за действий мошенников службы безопасности страховых компаний вынуждены значительно усиливать проверку страхователей на этапе заключения договора, и особенно при урегулировании страхового случая. Отсюда и дополнительные проверки обстоятельств происшествия, и проведение дополнительных осмотров и экспертиз, кажущихся непосвященным страхователям бюрократическими проволочками. Естественно, что от всего этого страдают в первую очередь добросовестные клиенты. Но страховая компания не может поступить иначе, ведь от этого зависит ее финансовая устойчивость, а значит, возможность исполнять обязательства перед страхователями в полном объеме.

– Напрашивается вопрос: что же необходимо для борьбы со страховым мошенничеством?

– Нужен целый комплекс мероприятий. В первую очередь необходимо совершенствовать законодательство – выделять страховое мошенничество как отдельный вид экономических преступлений и определять соответствующие санкции, возможно, с учетом зарубежного опыта. Накапливать и оттачивать судебную практику по таким делам. Сегодня страховщики вынуждены активно развивать собственные юридические службы, службы безопасности, которые могут противодействовать страховым мошенникам. Также особое внимание должно уделяться созданию информационных баз: нужно на федеральном уровне создавать единую клиентскую базу для объективной оценки риска по каждому конкретному застрахованному. Также крайне необходим обмен информацией о страховых выплатах между страховщиками или ее консолидация на уровне региона локальным отраслевым объединением. Как следствие должны появиться черные списки клиентов и посредников-агентов которые осознанно приводят в страховую компанию мошенников. В данном случае основным принципом достижения успеха должна стать солидарность страховщиков в борьбе с общим врагом. Пока же страховщики никак не контактируют и не пересекаются, кроме случаев конкурентной борьбы за клиента.

– Предположим, что все желаемые изменения будут введены. Удастся ли исправить ситуацию?

– Искоренить страховое мошенничество полностью, возможно, и не получится, но исправить ситуацию в лучшую сторону точно удастся. Давайте посчитаем: сократив убытки по мошенничеству по ОСАГО всего на треть, в итоге мы сокращаем убыточность в целом по портфелю на 5%, а это значит, что и стоимость полиса будет снижена. Давайте умножим экономию в 5% с каждого полиса ОСАГО на число застрахованного транспорта в России, и мы получим колоссальную сумму!