Принудительное страхование во благо?

В ближайшие годы в России может значительно увеличиться число обязательных видов страхования. Потребность в новых видах страхования вызвана обилием чрезвычайных происшествий, произошедших в этом году и унесших жизни сотен российских граждан. Аналитики считают, что в ближайшие годы именно обязательное страхование станет драйвером роста отрасли.

В России многое делается по принципу «пока гром не грянет...». Вот и на этот раз чиновники пришли к мысли о необходимости принятия новых видов обязательного страхования лишь после ряда крупных катастроф и пожаров, унесших жизни сотен граждан. Меры по стимулированию добровольного спроса на страхование рассмотрены в исследовании «Будущее страхового рынка: новая эра», подготовленном агентством «Эксперт РА». По оптимистичному прогнозу аналитиков агентства, уже к 2013 году объем страховых взносов может вырасти относительно показателей 2010 года в 2,2 раза и составит 1,2 трлн рублей. Таким образом, у страховой отрасли появится шанс достигнуть уровня развития западных страховых рынков. Пессимистичный сценарий, по мнению экспертов, возможен, если страховые законопроекты так и не будут приняты. В таком случае объем взносов к 2013 году достигнет 840 млрд рублей (рост в 1,5 раза). При этом объем взносов по обязательным видам страхования будет составлять порядка 200 млрд рублей. По словам заместителя генерального директора «Эксперта РА» Павла Самиева, «в случае недоработок на законодательном уровне и недостаточной готовности со стороны страховых компаний введение новых обязательных видов может обернуться еще более широкомасштабным кризисом».

При этом в текущем году доля обязательных видов (без учета ОМС) будет составлять около 18%, а в случае введения всех обсуждаемых видов страхования этот показатель к 2013 году резко вырастет до 41%, в противном случае он увеличится лишь до 25%. Павел Самиев считает, что реальные темпы роста страхового рынка будут находиться между оптимистичным и пессимистичным прогнозами в зависимости от принятия законов о введении новых обязательных видов страхования и реализации мер по стимулированию добровольного спроса на страхование.

Однако стоит понимать, что введение новых видов обязательного страхования несет и множество угроз. Во-первых, там, где идет распределение государственных денег, или там, где бизнес и граждане облагаются какими-то сборами, всегда есть опасность вырождения конкуренции и усиления коррупции. Во-вторых, тарификация и правила страхования должны быть проработаны особенно тщательно – иначе возникнет либо изначально убыточный вид страхования, который не интересен страховым компаниям, либо ущемляющие права клиентов условия. В-третьих, может произойти монополизация страхового рынка.

Позиция страховщиков уже ясна: участники рынка в целом одобряют инициативу чиновников по принятию проектов, касающихся введения новых видов обязательного страхования.

По оценкам генерального директора страховой компании «Ингосстрах» Александра Григорьева, мировая практика свидетельствует в пользу обязательных видов страхования, поскольку они приучают общество к защите своих интересов.

«Новые обязательные виды страхования в России будут введены, – уверен генеральный директор страховой компании «Северная казна» Александр Меренков. – Основная задача чиновников - сократить затраты бюджета, дать толчок для страхового рынка, увеличить ВВП за счет страхового рынка».

Напомним, недавно был принят законопроект о введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов. Согласно законопроекту, владельцы особо опасных объектов обязаны страховать гражданскую ответственность на весь срок эксплуатации. Проект также предполагает, что при заключении и в течение срока действия договора страхования страховая компания может провести экспертизу объекта, чтобы оценить не только потенциальный ущерб в результате аварии, но и рассчитать максимально возможное число пострадавших. Однако пока порядок проведения подобных оценок не определен.

Кроме того, в начале ноября депутаты Госдумы в первом чтении поддержали законопроект о страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами на всех видах транспорта. Вероятно, чиновники задумались о введение проекта лишь после значительного роста числа ДТП с участием автобусов и других маршрутных транспортных средств, в которых по вине перевозчиков погибают люди. Разработанный законопроект об обязательном страховании ответственности перевозчиков за жизнь и здоровье пассажиров предусматривает страховую компенсацию в случае причинения вреда здоровью человеку или его гибели во время поездки на автобусе, троллейбусе, трамвае, маршрутке и в метро.

Законопроектом предусмотрены следующие размеры компенсаций: за причинение вреда жизни – 2,025 млн рублей, за причинение вреда здоровью – 2 млн рублей, за причинение вреда имуществу – 23 тыс. рублей. Также установлен предельный срок выплаты страхового возмещения – 30 дней. Кроме того, предусмотрена возможность предварительной выплаты части страховой суммы в размере 100 тыс. рублей, если гражданину был причинен вред жизни или тяжкий вред здоровью.

Стоит отметить, что после принятия закона об обязательном страховании ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам в России может подорожать проезд в общественном транспорте. Это будет вызвано ростом расходов перевозчиков на страхование.

Интересно, что еще большие надежды страховщики возлагают на введение обязательного страхования жилой недвижимости. Инициатором принятия соответствующего закона выступил президент России Дмитрий Медведев, обсудив проблему компенсации убытков россиян, пострадавших от бушевавших в центральной России летом этого года лесных пожаров. Сегодня, по мнению экспертов, в целом по стране сейчас в добровольном порядке застраховано не более 10% жилой недвижимости.

Кроме того, в середине сентября президент России Дмитрий Медведев поручил российскому правительству совместно с кремлевской администрацией подготовить предложения по совершенствованию законодательства о страховании в части, касающейся страхования от огня. В настоящий момент ряд министерств и ведомств ведут работу над законопроектом по обязательному противопожарному страхованию.

По словам Александра Меренкова, также скоро будет принято обязательное страхование сельскохозяйственных рисков. При этом, по мнению страховщиков, законопроект об обязательном сельскохозяйственном страховании пока не до конца доработан. По словам Александра Григорьева, в проекте по-прежнему сохраняется коррупциогенность, однако есть и положительные новации, а именно единое профессиональное объединение, контроль. По прогнозам эксперта, принятие законопроекта возможно не ранее 2013-2014 года.

Президент Всероссийского союза страховщиков Андрей Кигим уверен, что в России необходимо развивать концепцию ответственности. «Виновник должен платить за происшествие, – говорит эксперт. – Будь то врач, допустивший ошибку при лечении больного, автолюбитель, сбивший прохожего на светофоре, или владелец опасного промышленного объекта, допустивший аварию на производстве».

Стоит отметить, что введение в России сразу нескольких видов обязательного страхования – это поистине революционные изменения. Последний раз подобное было около десяти лет назад при введении ОСАГО. С введением автогражданки произошел качественный скачок в страховой культуре. Сейчас же страна фактически находится на пороге масштабных изменений. В этом году государство пересмотрело отношение к страхованию и в ближайшие три года драйверами роста отрасли будут именно обязательные виды.