Все новости
Все новости

Электронные деньги – на законных основаниях

Электронные деньги законодательно приравняли к безналичным платежам. Вступившая в силу первая часть норм закона «О национальной платежной системе» урегулирует правовые и организационные основы НПС, определит...

ds

Поделиться

Поделиться

Электронные деньги законодательно приравняли к безналичным платежам. Вступившая в силу первая часть норм закона «О национальной платежной системе» урегулирует правовые и организационные основы НПС, определит порядок оказания платежных услуг и требования к организации и функционированию платежных систем. Также законодательно закрепится порядок осуществления контроля за деятельностью уже существующих и вновь созданных платежных систем.

На днях вступил в силу закон «О национальной платежной системе», регулирующий порядок электронных платежей. Многие положения документа, касающиеся электронных денег, уже начинают действовать. Теперь деньги в электронных кошельках законодательно приравнены к безналичным платежам, и для их использования не обязательно открывать банковский счет. С их помощью можно оплатить любые товары и услуги, участвовать в благотворительности и осуществлять любые расчеты.

Действительно, до сих пор одной из самых болезненных для электронной коммерции была проблема, связанная с осуществлением электронных платежей. Несмотря на то, что электронные кошельки пользуются достаточно большой популярностью среди россиян, деятельность платежных систем де-юре находилась вне закона.

«Сейчас в Интернете есть множество систем, которые позволяют совершать платежи. Не исключено, что для определенных видов платежей они могут быть более удобны, – говорит управляющий филиалом банка ВТБ24 в Челябинске Сергей Бурый. – Однако деятельность операторов этих услуг должна быть законодательно регламентирована. Долгое время электронные расчеты существовали в России вне правового поля, сейчас этот пробел ликвидирован. Электронные расчеты были, а закона не было. Когда сложившуюся практику уже нельзя было игнорировать, закон появился и закрепил уже свершившийся факт. Финансовые взаиморасчеты должны контролироваться, это однозначно, и всем участникам придется работать в рамках правил».

По данным ВЦИОМ, за последний год доля пользователей Сети среди россиян выросла более чем на треть: если в 2010 году посещали Глобальную сеть 39% сограждан, то в 2011 году число таковых стало 53%. При этом покупки в Интернете совершали 20% пользователей. В основном респонденты покупали что-то через интернет-магазины или специализированные сайты (14%), по 2% обращались к группам в социальных сетях или к сайтам объявлений.

Оказалось, что наиболее активно используют Интернет молодые люди (91% среди 18-24-летних против 42% 45-59-летних), высокообразованные (77% респондентов с высшим против 12% с начальным или средним образованием), жители обеих столиц (76% против 40% селян). Более склонны делать покупки в сети жители Москвы и Санкт-Петербурга (40%). В среднем за квартал респонденты потратили на подобные покупки 7528 рублей.

Южноуральцы, в свою очередь, все больше замещают наличные платежи безналичными расчетами, о чем свидетельствуют постоянный рост безналичных операций, осуществляемых с помощью интернет-банка, и рост числа его пользователей.

С вступлением в силу закона о НПС кредитная организация обязана извещать клиента обо всех рисках, связанных с использованием электронного средства платежа, а также о каждой совершенной операции. По несанкционированным операциям у клиента будет право потребовать от банка возмещения ущерба. Так, в случае потери пластиковой карты или использования ее без согласия держателя, банк или система электронных платежей будет обязана вернуть утраченные средства, проведенные без согласия клиента. Это касается транзакций, совершенных как после сообщения в банк о потере карты, так и до соответствующего уведомления.

Если же в кредитной организации уверены, что несанкционированная операция произошла по вине клиента, то банк должен будет это доказать. Под данную схему подпадают и персонифицированные электронные кошельки.

Закон о НПС устанавливает жесткие рамки по суммам платежей. Так, без идентификации можно провести платеж не более чем на 15 тысяч рублей разово или 40 тысяч рублей в течение месяца. Для более крупных сумм при переводе клиенту придется предъявить оператору паспортные данные. При этом общая сумма средств, положенных на один электронный кошелек, не должна превышать 100 тыс. рублей. В то же время человек может иметь неограниченное количество таких кошельков. Ограничения предусмотрены только для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей: они могут получать платежи в электронных деньгах на общих основаниях, но рассчитываться ими вправе с идентифицированными пользователями. Между собой предприниматели могут рассчитываться только через банковские счета.

Кроме того, неидентифицированный пользователь может обналичить средства только через банковский счет. Обладатель кошелька, предоставивший паспортные данные, имеет право получить неизрасходованные деньги наличкой.

С принятием закона о НПС вводится режим специальных банковских счетов, на которые платежные агенты должны будут зачислять принятые наличные денежные средства. Соответственно Банк России и налоговые органы усиливают контроль и мониторинг за деятельностью операторов по приему платежей. Кроме того, расширяются возможности банковских платежных агентов: они смогут осуществлять прием и выдачу наличных денежных средств, а также проводить идентификацию частных клиентов. Это должно стимулировать развитие именно банковской модели платежных агентов.

«Первоначально, в соответствии с письмом Центрального Банка, у многих возникло недопонимание по поводу норм закона, – говорит Сергей Бурый. Затем недопонимания были развеяны. Кредитные организации не лишаются никаких прав, касающихся банковской деятельности, которыми они обладали раньше. Банкам просто необходимо привести договоры в соответствие с новым законом, но это довольно большая работа».

Финансисты указывают на отсутствие четкой нормативно-правовой и договорной базы, позволяющих кредитным организациям осуществлять переводы денежных средств получателям по распоряжениям физических лиц на равных условиях с платежными агентами. Ряд банков имеет по несколько тысяч договоров по приему платежей, поэтому перезаключение с каждым поставщиком нового договора является для банка крайне проблематичным.

«В результате клиенты кредитных организаций не смогут оплачивать услуги жилищно-коммунального хозяйства, энергосбытовых компаний, связи и других поставщиков услуг с применением банковских технологий, – объясняет заместитель управляющего челябинским филиалом Промсвязьбанка Олег Гриценко. – Это может привести к потере клиентами удобных, в том числе дистанционных способов оплаты услуг поставщиков, образованию больших очередей в кассы расчетно-информационного центра, а также к социальной напряженности в конечном итоге, так как клиенты уже привыкли к определенным способам оплаты коммунальных услуг».

Ранее банкиры категорично утверждали, что эмиссия электронных денег является исключительной компетенцией кредитных организаций, деятельность которых контролируется регулятором. Разрешение на осуществление электронных платежей терминальщикам, операторам сотовой связи и другим игрокам рынка, по их мнению, могло привести к желанию других организация создавать собственную систему платежей.

Теперь же финансисты полагают, что банковская монополия может серьезно ударить по развитой инфраструктуре приема платежей – банки просто физически не смогут обеспечить такое количество точек по приему платежей, которое действует сейчас. С другой стороны, если электронными платежами будут заниматься исключительно кредитные организации, это существенно снизит риски клиентов потерять свои деньги. В данном случае эксперты видят только один выход – перевод наличных платежей в безналичные с использованием пластиковых карт.

  • ЛАЙК0
  • СМЕХ0
  • УДИВЛЕНИЕ0
  • ГНЕВ0
  • ПЕЧАЛЬ0
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter