Россияне вернут кредит досрочно, без штрафов

Штрафы и санкции за досрочное погашение кредитов оказались вне закона. Теперь банкиры не смогут включать в договоры займа обременительные моратории и требовать погашения всех процентов, ранее указанных в графике платежей. Подобное, крайне выгодное для заемщиков решение может существенно увеличить спрос на кредиты. Однако не исключено, что банки, потеряв один из главных источников дохода, начнут пересмотр тарифной политики.

На днях в «Российской газете» были опубликованы поправки в Гражданский кодекс России, согласно которым в случае досрочного погашения кредита (в том числе и ипотечного) банк имеет право на получение процентов, начисленных только включительно до того дня, когда этот кредит возвращен. Теперь финансисты не смогут устанавливать обременительные моратории на случай, если у заемщика появится возможность расплатиться раньше срока. Таким образом, банки, теряя один из главных источников дохода, по мнению некоторых участников рынка,могут поднять процентные ставки по займам.

«С принятием данных поправок клиент сможет более свободно решать, ускорять ли ему процесс погашения кредита или нет, – считает управляющая филиалом «Абсолют Банка» в Челябинске Халима Харисова. – Кроме того, это сделает процесс кредитования более привлекательным для клиента за счет повышения прозрачности кредитования. Принятие поправок в конечном счете может увеличить спрос населения на ипотечные кредиты.

Однако для банков это означает потерю одного из источников дохода., поэтому не исключено, что кредитные организации пересмотрят свою тарифную политику».

Между тем о своем желании расплатиться досрочно заемщик должен сообщить банку как минимум за 30 дней до предполагаемого срока возврата. В комментарии к поправкам говорится, что этот срок может быть уменьшен – отдельным пунктом в кредитном договоре При этом погасить заем разрешается как полностью, так и частично.

«В мире действует такая практика: хочешь погашать кредит без ограничений – плати большую ставку. Если согласен подписаться под ограничения, кредит будет дешевле. Но в России это не очень распространено в силу неразвитости финансовых инструментов, – говорит управляющий филиалом банка ВТБ24 в Челябинске Сергей Бурый. - Более того, не забывайте, что в сфере досрочного погашения российское законодательство на стороне потребителя. Поэтому вряд ли тенденция к досрочному погашению может как-то повлиять на появление новых ограничений. Мы не ожидаем роста уровня досрочного погашения потребительских кредитов и не ожидаем роста процентных ставок из-за этого».

Напомним, что проблема штрафных санкций для тех, кто решил заранее вернуть кредит, обсуждается довольно давно. Поправки в Гражданский кодекс о досрочном погашении займа были приняты в первом чтении еще в 2009 году, однако дальнейшее их продвижение было приостановлено. Законодатели вернулись к наболевшему вопросу только этой осенью и недавно внесли окончательные изменения.

Стоит отметить, что подобное послабление не распространяется на займы для предпринимателей – возможность досрочного погашения должна прописываться в кредитном договоре индивидуально и только с согласия самого банка. Финансисты поясняют, что в этом случае все зависит от вида кредитования. Как правило, никаких барьеров по овердрафтам и займам, оформляемым предпринимателем как физическим лицом, нет. Что же касается крупных разовых бизнес-кредитов и кредитных линий, то возможность досрочного погашения существует, но за дополнительную комиссию в первый период после выдачи кредита. Таким образом, в зависимости от банка и программы кредитования период моратория и условия досрочного погашения различаются.

Несмотря на то, что многие крупные банки давно нашли альтернативные источники минимизации возможных потерь, кредитные договоры некоторых участников рынка продолжают устанавливать штрафные санкции в размере одного-двух процентом от суммы долга. Небольшие банки, как правило, не могут позволить своим клиентам досрочно погасить кредит, либо устанавливают штрафы от четырех и более процентов.

Кроме того, проблема некоторых обременительных мораториев заключается и в необходимости погасить всею оставшуюся сумму сразу,что практически не возможно, особенно если это очень крупный кредит – например, ипотека. Могут быть ограничены и минимальные суммы досрочного погашения. По словам Халимы Харисовой, такой барьер необходим для сокращения операционной работы и работы фронт-зоны.

Между тем опасения по поводу принятия новых поправок высказал финансовый омбудсмен Павел Медведев, который отметил большое количество так называемых «подводных камней». Он не отрицает необходимости досрочного погашения всех кредитов, в том числе и ипотечного, считая эту идею правильной. «Большинство банков ведут себя достаточно лояльно по отношению к клиентам и давно отменили все штрафы за досрочное погашение кредитов – для них такие поправки не нужны. А вот недобросовестные кредитные организации, от которых, собственно, и защищают заемщика этим законом, получили новую, вполне легальную, схему – после вступления поправок в силу они сразу же напишут в договорах, что первые выплаты по обслуживанию долга состоят только из процентов, – говорит Павел Медведев. – Это даст им возможность безболезненно получить всю ту прибыль, которую они запланировали взять».