Быстрые займы раскроют реальную переплату

Микрофинансовым организациям придется раскрывать полную стоимость займа наравне с банками. Эффективная процентная ставка будет указана в правом верхнем углу договора о займе – соответствующие поправки к закону о потребительском кредитовании, инициатором которых выступил Минфин России, сейчас активно обсуждаются участниками рынка. В поддержку изменений законодательства уже выступили Федеральная служба по финансовым рынкам и Национальная ассоциация участников микрофинансового рынка.

Высокими процентными ставками по микрозаймам обеспокоены в Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). После принятия закона о потребительском кредитовании микрофинансовые организации будут обязаны раскрывать эффективную ставку по кредиту так же, как это делают банки, сообщает РБК daily со ссылкой на заместителя руководителя ФСФР Юлию Бондареву. Соответствующая информация должна быть не запрятана в текст договора о займе, а указана в правом верхнем углу его титульной страницы.

«Раскрытие эффективной ставки – это инициатива Минфина, которую мы полностью поддерживаем, – цитирует президента Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаила Мамуту РБК daily. – Мы предлагаем раскрывать эффективную процентную ставку однотипно для банков, МФО и кредитных кооперативов, тогда будет сопоставимая картина, а потребитель будет принимать осознанное решение с учетом всех факторов».

Отметим, что эффективная ставка учитывает не только проценты, уплаченные за пользование заемными средствами, но и различные ежемесячные и единовременные платежи, которые вынужден вносить заемщик.

«Эффективная ставка – это показатель, позволяющий сравнить стоимость кредитов в разных банках, и полная информация о стоимости заемных средств должна уберечь заемщика от недобросовестных финансовых организаций, которые, декларируя определенный процент годовых по кредиту, «забывают» о различных комиссиях, – говорит региональный директор операционного офиса Промсвязьбанка в Челябинске Андрей Рочев. – Особенно это характерно для микрофинансовых организаций, специализирующихся на экспресс-кредитовании. При быстром принятии решения о выдаче кредита подобные организации не могут должным образом проверить добросовестность заемщика, и, как следствие, вынуждены заложить все риски невозврата в стоимость кредита в виде различных комиссий. Безусловно, это влияет на его удорожание и увеличивает эффективную процентную ставку».

«Даже индикативные, планируемые «Почтой России» ставки по кредитам в 100% годовых (а это в 7,5 раз ниже, чем в среднем по рынку) фактически ориентированы на то, что один добросовестный заемщик оплачивает риски 10 недобросовестных, – говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Такое высокое соотношение неплатежей по кредитам было не характерно даже для периода активной фазы кризиса и позволяет микрофинансовым организациям получать сверхприбыль. Вопрос заключается в том, насколько эффективно для экономики и социальной сферы микрофинансовые организации будут эту сверхприбыль использовать».

Финансисты отмечают, что законопроект, обязывающий банки информировать заемщика о всех условиях кредита, способствовал усилению прозрачности рынка, и, как следствие, повышению доверия к банковской системе. Кроме того, подобные нововведения вынуждают банки требовательнее относиться к себе и предлагаемой клиентам линейке кредитов, что является признаком здоровой конкуренции.

В то же время представители кредитных кооперативов очень неоднозначно оценивают подобную открытость перед клиентами. Некоторые игроки откровенно не поддерживают идею указания эффективной ставки на титульной странице договора займа, говоря о том, что им в принципе не хотелось бы ее оглашать. Впрочем, даже если МФО и кредитные кооперативы обяжут указывать в договоре полную стоимость займа, это не приведет к их исчезновению с рынка, считают эксперты.

«У кредитных кооперативов свой круг клиентов, – говорит председатель правления КПК «Урал-Финанс» Наталья Барановская. – Среди них есть мелкие предприниматели и работники коммерческих фирм, которым по разным причинам отказали в предоставлении банковского кредита, а также пенсионеры. Также кооперативы активно работают с материнским капиталом и помогают семьям с двумя и более детьми решить жилищный вопрос. МФО действительно зачастую «заряжают» очень высокие ставки по займам, в то время как кредитные кооперативы предлагают процент, близкий к ставкам по кредитам в коммерческих банках».

«Микрофинансовые организации имеют собственную рыночную нишу и довольно специфичную аудиторию, а выдаваемые ими займы невелики по суммам, и напоминают формат «кредит до зарплаты», – подтверждает Андрей Рочев. – В рамках подобных займов высокая эффективная ставка не оказывает серьезного влияния в денежном эквиваленте на величину переплаты. Поэтому вряд ли микрофинансовый рынок ждет значительный спад. Другое дело, что после нововведения решение о кредитовании будет приниматься заемщиками более осознанно – они будет знать наверняка, сколько стоит займ».