Антикризисные депозиты разрешено пополнять

Арбитражный суд признал неправоту банков, которые препятствовали пополнению высокодоходных вкладов, открытых в кризис по высоким процентным ставкам. Предписание о неправомерности действий трем банкам, которые привлекали деньги на привлекательных условиях, а затем стали всячески ограничивать возможности вкладчиков, выдала Федеральная антимонопольная служба, и оспорить ее решение банкам в суде не удалось. Эксперты говорят о том, что банки должны прогнозировать последствия «сказочных» предложений в долгосрочной перспективе, а не апеллировать к изменившимся рыночным реалиям.

Арбитражный суд Москвы рассмотрел дело Инвестторгбанка, который пытался оспорить предписание ФАС о прекращении нарушений условий по вкладам, открытым во время финансового кризиса. Суд встал на сторону антимонопольной службы и признал, что ее решение было законным и обоснованным.

«До экономических потрясений 2008 года средние ставки по вкладам в банке составляли 12% годовых по рублевым депозитам, 6% – по депозитам в долларах и 5% – по вкладам в евро. Во время кризиса ставки были повышены на 4-6 процентных пункта и составили 18% годовых по вкладам в рублях и 10,75% годовых по валютным вкладам. А после того, как прошла острая фаза кризиса, наш банк принимал депозиты уже по сниженным ставкам: 14% годовых в рублях, 6-7% годовых в валюте. Никаких комиссий или ограничений по вкладам, открытым во время кризиса мы не вводили», – рассказала руководитель дирекции развития бизнеса с физлицами УБРиР Елена Бабина

Напомним, что в январе 2012 года ФАС России признала Инвестторгбанк, «Юниаструм Банк» и «СКБ-банк» виновными в недобросовестной конкуренции. Эти банки привлекали средства во вклады под высокие процентные ставки, это обеспечило им преимущество перед конкурентами. Но затем ухудшили условия по вкладам, стараясь ограничить прием средств. В частности Инвестторгбанк, несмотря на предусмотренную возможность пополнения вклада «Перспектива», ставки по которому доходили до 19% годовых, с 1 мая 2010 года прекратил прием дополнительных взносов на этот вклад.

Другие банки ограничили возможность пополнения вкладов, введя дополнительные платежи. Так, «Юниаструм Банк» ввел комиссию в размере 7% за перевод или выдачу наличных денежных средств с депозита «до востребования», поступивших на него безналичным путем со счета срочного вклада. «СКБ-Банк» взимал 7% от суммы внесенных денежных средств на счет некоторых пополняемых вкладов.

Предписание ФАС пока выполнил лишь «СКБ-Банк», который принял решение в срок до 15 июня 2012 года вернуть своим вкладчикам деньги, удержанные в качестве комиссии за пополнение вкладов «Патриот», «Патриот!!!» и «Золотой стандарт».

А вот Инвестторгбанк не согласился с вердиктом антимонопольщиков и решил оспорить его в суде. Представители банка объясняли свой отказ принимать пополнения вкладов «Перспектива» «существенным изменением в 2010 году ситуации на финансовом рынке» и ссылался на письма Центробанка с рекомендациями о снижении рисков банков по слишком дорогим вкладам. Тем не менее суд встал на сторону ФАС, и теперь банку предстоит отказаться от запрета на пополнение вклада. Комментируя решение суда, начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России Ольга Сергеева пояснила, что в последнее время в ФАС России поступило большое количество жалоб вкладчиков на неисполнение АКБ «Инвестторгбанк» предписания, и обратила внимание, что в связи с подачей банком иска в арбитражный суд исполнение предписания было приостановлено.

«Если по истечении месяца с момента изготовления судом решения в полном объеме Инвестторгбанк не подаст апелляционную жалобу, решение и предписание комиссии ФАС России вступят в законную силу, и банк будет обязан возобновить прием дополнительных взносов во вклад», – отметила Ольга Сергеева.

По мнению экспертов, банки не могут апеллировать к изменениям финансовой ситуации, меняя отношения с клиентами, так как ведение предпринимательской деятельности предполагает умение управлять рисками. «Являясь не только юристом, но и потребителем банковских услуг, считаю решения судов по-человечески справедливыми и юридически обоснованными, – говорит управляющий партнер юридической компании DE FENDO Наталья Кашевская. – Не стоит забывать один из основных принципов гражданского права: предпринимательская деятельность осуществляется на свой риск. Ни для участников гражданского оборота, ни для судебных органов ссылка на кризисную, тяжелую экономическую ситуацию никогда не будет существенным обстоятельством. Банки вынуждены нести негативные последствия тех решений, которые были приняты в период кризиса с целью привлечения денежных средств вкладчиков, тем более что все это время с 2008 года кредитные организации использовали денежные средства клиентов».

Последствия подобной кредитной политики ведут к потере доверия клиентов к банку. «Привлечение депозитов населения под проценты гораздо выше среднерыночных, вынуждает кредитные организации заботиться о последствиях подобных «сказочных» условий. Так появляются дополнительные комиссии и изменение условий размещения вкладов в одностороннем порядке. В итоге страдает клиент, теряя доверие к кредитной организации», – указывает региональный директор операционного Промсвязьбанка в Челябинске Андрей Рочев.

Правда, назвать размер оптимальной процентной ставки, которой бы банкам стоило придерживаться во время кризиса, не представляется возможным. «Для каждого банка безрисковая ставка привлечения вкладов физических лиц будет индивидуальна, все банки работают на разной марже, которая зависит не только от стоимости привлечения ресурсов, но и от активных операций», – отметил директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса «НОМОС-Банка» Александр Базанов.

А вот сегодня, чтобы не попасться на удочку заманчивого предложения, которое впоследствии окажется вовсе не таким уж привлекательным, следует ориентироваться на ставку 10-11%, притом что в перспективе стоимость денег будет расти.

«Ориентироваться следует на ставки на уровне 10-11%. Изменение процентных ставок по розничным депозитам обычно происходит с некоторой задержкой вслед за изменением рыночных условий, при этом временной лаг может составлять до нескольких месяцев. Текущее падение ставок может отражать улучшение ситуации, которое наблюдалось в марте-апреле, когда стоимость фондирования понизилась и многие банки смогли привлечь средства на долговом рынке. Сейчас стоимость денег начала расти, и банки будут вынуждены снова повышать ставки», – объяснил директор филиала «Челябинский» «ОТП Банка» Дмитрий Рейдман.