Ипотеку получат только богачи

Южноуральцы, чья заработная плата дотягивает лишь до 25 тысяч рублей, в скором времени не смогут рассчитывать на ипотечный кредит. По подсчетам экспертов, кредиты на приобретение жилья банки будут выдавать только тем, чей ежемесячный доход как минимум вдвое выше. С соответствующим предложением выступило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, аргументируя тем, что это позволит разрешить проблему высокой закредитованности россиян. Резонансный документ уже направлен на рассмотрение в Минфин. Эксперты уверены: после принятия инициативы большинство граждан со средним уровнем дохода окажется за бортом ипотечного рынка.

По информации газеты «Коммерсантъ», предложение по ограничению максимальной кредитной нагрузки на ипотечных заемщиков Агентство по ипотечному жилищному кредитованию направило в Министерство финансов страны. Авторы документа считают, будет оптимальным установить предельное соотношение кредитной нагрузки по всем взятым кредитам в совокупности в пределах 45% по отношению к ежемесячному доходу заемщика. Критичным для россиян пороговым значением агентство считает показатель, когда на кредитные платежи приходится 60% ежемесячного заработка. Между тем сегодня банки готовы выдавать кредит и при более высоком коэффициенте кредитной нагрузки. Вопрос законодательного установления предельной долговой нагрузки на заемщика в конце июля обсуждали глава Центробанка Эльвира Набиуллина и президент страны Владимир Путин.

Разработчики надеются, что инициатива позволит решить наболевшую проблему высокой закредитованности россиян. Интересно, что, по статистике Банка России, самый высокий уровень соотношения долговых обязательств к доходу наблюдается именно в сегменте ипотеки – в среднем 47,3%, при этом максимальное значение может достигать и 71%. По мнению экспертов, достаточно большое количество ипотечных заемщиков берут кредит при соотношении платежа и ежемесячного дохода на уровне 45-50%.

Как отмечают в Национальном бюро кредитных историй, сегодня средний размер ипотечного кредита составляет 1,8 млн рублей. «При такой сумме ипотечного кредита и годовой ставке 12,7% заемщику, для того, чтобы рассчитаться с банком за 15 лет – это средний срок кредита, понадобится выплачивать 22 000 рублей в месяц, – подсчитывает гендиректор НБКИ Александр Викулин. – Для этого официальный доход должен быть порядка 50 000 рублей, что существенно превышает среднестатистический доход россиянина», – комментирует эксперт. При этом средняя зарплата, по данным Росстата, по итогам прошлого года составляла 27 000 рублей.

Начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов отмечает, что с точки зрения снижения рисков предложение агентства действительно оправданно, однако у этого документа есть и ряд негативных для заемщиков сторон. «Введение законодательного ограничения по коэффициенту соотношение кредитной нагрузки к доходу заемщика в размере не более 45%, безусловно, приведет к снижению доступности ипотеки для большой части наших граждан. Фактически, чтобы купить квартиру, потребуется сформировать первоначальный взнос 25-30%», – объясняет спикер и констатирует, чем ниже доход заемщика, тем сильнее его зависимость от банковских средств.

Нашумевшее предложение прежде всего отрицательно скажется на банках, ведущих агрессивную кредитную политику, рассуждает начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Роман Слободян. По его словам, разумно будет устанавливать коэффициент индивидуально в каждом случае, исходя из размера дохода заемщика и кредитной нагрузки. «Так, например, у клиента с доходом 30 000 рублей на оплату всех кредитных обязательств не должно уходить более 40%, или 12000 рублей. А для клиента с доходом 150 000 рублей кредитная нагрузка не должна превышать 50%, или 75 000 рублей», – приводит пример собеседник.

Как рассказывает руководитель кредитного департамента банка DeltaCredit Денис Ковалев, предложенная АИЖК калькуляция затронет не только клиентов со средним уровнем доходов, но и ограничит доступность кредитов в тех банках, которые в настоящий момент выдают кредиты с платежами до 90% от совокупного дохода. Введение еще одного ограничителя на законодательном уровне, которое потребует еще и определенных доработок в расчетных системах, эксперт считает нецелесообразным. «Хотя, безусловно, с введением данного ограничения показатель закредитованности клиентов в некоторых кредитных организациях снизится», – констатирует он.

Несмотря на существующие среди экспертов разногласия, в АИЖК не намерены отказываться от своих предложений. Разработчики документа поясняют: если часть россиян в силу невысоких доходов не сможет оформить ипотечный кредит, им будут доступны альтернативные варианты – в частности, коммерческий и некоммерческий найм. Другими словами, уточняет Антон Павлов, граждане с невысоким уровнем дохода смогут получить заветные квадратные метры только при участии в федеральных и региональных программах с субсидированием первоначального взноса по ипотеке.