Ипотека в валюте: как снизить платеж?

В прошлом сентябре Ирина взяла ипотеку в валюте. Курс начал подниматься буквально на глазах. В сложившейся ситуации есть ли у нее какой-то шанс на реструктуризацию кредита?

Начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка Антон Павлов: «У заемщика, который столкнулся со сложностями при выплате ипотеки в валюте, и теперь хочет перевести ее в рубли, есть два варианта. Первый – конвертация кредита в рубли: если клиента устраивают условия того банка, который выдал ту самую валютную ипотеку, то можно не менять банк и конвертировать кредит. Для этого, как правило, достаточно обратиться с заявлением в отделение банка.

Если же клиент нашел более интересные условия по кредиту в другом банке, то можно воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки. Процедура предельно проста: за счет нового кредита в рублях погашается валютная ипотека в прежнем банке, и в дальнейшем заемщик выплачивает уже рублевый кредит. Оба этих варианта вполне подходят для перекредитования, каким именно воспользоваться – решает сам клиент.

В случае, когда платеж так вырос, что заемщик уже не в состоянии его обслуживать, то одновременно со сменой валюты есть смысл подумать о реструктуризации. Существует несколько вариантов: кредитные каникулы, когда клиент выплачивает только тело долга или только проценты, за счет чего временно снижается ежемесячный платеж, стабилизационный кредит и увеличение срока кредита, что позволяет снизить ежемесячный платеж, но уже на протяжении всего срока выплаты. Каждый банк предлагает конкретный набор инструментов своему клиенту».

Адвокат, партнер Адвокатского бюро «Ковалев, Рязанцев и партнеры» Дарья Захарова: «Положения Гражданского кодекса допускают изменение договора, однако делается это в связи с определенными причинами, список которых перечислен в статьях 450 и 451. Так, изменение договора допускается по соглашению сторон, при существенном нарушении договора другой стороной, а также при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Судебная практика не считает резкое изменение курса валют таким существенным изменением обстоятельств. Нетипичные колебания курсов иностранных валют к рублю получили свою оценку в судебной практике. Суды единообразно отвергают возможность квалификации этих колебаний как существенного изменения условий или как форс-мажор. Так как в данной ситуации не произошло существенного нарушения договора, остается только договариваться с банком.

Кредитные каникулы и реструктуризация кредита возможны по соглашению банка с заемщиком. Правила, в соответствии с которыми такие услуги предоставляются, банк определяет самостоятельно. Если же стороны договорятся о какой-либо отсрочке, главное – зафиксировать это в дополнительном соглашении с банком».

Член Общественной палаты России, куратор проекта «За права заемщиков» Общественного движения «Народный Фронт «За Россию» Денис Рыжий: «Первое, что приходит на ум заемщику, когда доллар ежедневно растет, – срочно перевести валютный кредит в рублевый. Однако единственное, что гарантирует заемщику рефинансирование, – защита от колебаний валютного курса, а ежемесячный платеж при этом может существенно возрасти.

В реальной ситуации многие банки предлагают заемщику стандартную схему – реструктуризацию займа, иными словами заемщик приобретает кредитные каникулы. Это не означает, что заемщик освобождается от уплаты платежей по кредиту. Надо будет платить, но платить определенную часть задолженности – 40% этой части платежа, либо 60%. Это уже вопрос процедурный. При этом некоторые банки могут рассмотреть в индивидуальном порядке, возможность сделать льготную ставку как для валютных кредитов, так и для рублевых. В связи с этим, каждый нуждающийся в предоставлении кредитных каникул может обратиться в свой банк в целях получения реструктуризации займа, основанной на индивидуальном подходе к клиенту.

Вопрос о реструктуризации ипотечного кредита в валюте стал предметом обсуждения в комитете Государственной Думы по финансовому рынку. Одним из вариантов стало привлечение АИЖК к проблеме клиентов, которые уже имеют опыт реструктуризации кредитов под ипотеку в кризисные 2008-2009 годы. Вопрос ипотеки в целом берет на контроль Правительство Российской Федерации».