Как вернуть деньги за «сгоревший» полис каско?

Иван приобрел в кредит иномарку и по требованию банка застраховал автомобиль от угона и ущерба. Стоимость полиса каско получилась довольно высокой – 87 тысяч рублей. Через два месяца он узнал, что лицензия страховой компании отозвана. Банк требует оформить полис в другой компании. Может ли Иван вернуть хотя бы часть уплаченных за полис средств? Как выбирать страховую компанию, чтобы вновь не оказаться в подобной ситуации?

Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах»: «Очень часто страховые платежи по каско включаются в тело кредита, чтобы снизить финансовую нагрузку на заемщика в первый год кредитования. В таком случае необходимо решить вопрос о пересчете сумм с менеджером банка и оформить новый действующий полис. Вообще если говорить о практическом опыте, то рассматриваемая ситуация маловероятна, если заемщик оформил каско в рекомендованной банком страховой компании. Каждая кредитная организация заинтересована в работе с надежными компаниями, которые страхуют залоговое имущество. Более того, у банка больше инструментов для оценки финансового состояния конкретного страховщика. В этой связи рекомендациям банка относительно выбора страховой компании можно доверять.

Если же предположить, что описываемая ситуация все-таки произошла, то, к сожалению, у страхователя практически нет шансов получить свои деньги обратно. По закону отзыв лицензии у страховщика не подразумевает избавление от обязательств по действующим договорам страхования, однако на практике у такой компании обычно уже нет денег на совершение выплат, даже если клиенты получили соответствующее постановление суда. Учитывая кризисную обстановку сегодняшнего дня, вопрос выбора надежной страховой компании стоит особенно остро, и к этому необходимо отнестись с большим вниманием, чтобы защитить себя от финансовых рисков. Для кредитных заемщиков данная тема актуальна вдвойне. Несмотря на то что сейчас Центробанк как регулятор страхового рынка проводит большую работу по очищению отрасли от недобросовестных и слабых компаний, некоторые страховщики с плохим качеством активов и не имеющие резервов для выплат клиентам все еще продолжают работать. Такие компании находятся под пристальным вниманием ЦБ, но клиентам все же стоит приобретать полисы у крупных и надежных страховщиков, которые занимают лидирующие позиции в рейтингах».

Павел Самиев, управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований: «Возврат денег в таком случае невозможен, и это аргумент за то, что надо выбирать компанию очень внимательно, смотреть на рейтинг надежности, репутацию, размер, опыт работы, а не гнаться за минимальными тарифами. Прежде всего я бы рекомендовал выбирать компании из числа крупнейших игроков рынка, входящих в топ-20 и имеющих более чем 20-летный опыт работы. Конечно, это не означает, что страховщики из числа компаний ниже топ-20 однозначно ненадежны. Там есть небольшие нишевые компании, которые тоже чувствуют себя достаточно стабильно. Есть региональные страховщики, которые не входят в топ-20, но стабильно работают в своих регионах. Но если говорить в целом, то прежде всего я бы рекомендовал смотреть на объемы бизнеса. Второй фактор, на который стоит обратить внимание, это наличие претензий к страховщику со стороны ЦБ. Как правило, такая информация недоступна, это внутренние процессы. Но в новостных лентах можно увидеть сообщения о наличии у ЦБ претензий к отдельным игрокам рынка. За такими новостями стоит следить и обращать на это внимание при выборе страховщика. Третий фактор – рейтинги надежности. Регулярно обновляются и публикуются как российские, так и зарубежные рейтинги надежности страховщиков. У компаний, которые испытывают финансовые затруднения и потенциально могут лишиться лицензий, рейтинговые агентства снижают рейтинги, поэтому низкий рейтинг или его отсутствие (особенно отзыв после снижения) могут говорить о потенциальных проблемах. Я уверен, что когда ЦБ завершит чистку страхового рынка, в чем уже ЦБ добился определенного успеха, рейтинги станут еще более надежными и показательными. Четвертый фактор – это уровень цен. Если компания предлагает полис по цене в два раза ниже, чем в среднем по рынку, стоит задуматься. Экономического обоснования такому снижению стоимости полиса быть не может. Как правило, разница может составлять порядка 10%. Снижение в два раза говорит о демпинге и о том, что у данной компании уже есть проблемы. Поэтому не стоит исходить только из стоимости и брать самый дешевый полис».

Ануш Арутюнян, ведущий юрисконсульт юридической компании «Гаврюшкин и партнеры»: «Честно говоря, возможность вернуть часть страховой премии в случае отзыва у страховой компании лицензии весьма сомнительна. Прежде всего нужно различать: просто ли отозвана у страховой компании лицензия или она все же находится на стадии банкротства. От выяснения данного обстоятельства и будут зависеть дальнейшие действия потребителя. В случае отзыва у страховой компании лицензии целесообразно, во-первых, обратиться в страховую компанию с претензией о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а во-вторых, обратиться в суд с аналогичным требованием и, получив исполнительный лист и надеясь на то, что у страховой компании имеются на счете какие-либо денежные средства, направить исполнительный лист для взыскания в кредитное учреждение, в котором у страховой компании открыт счет. Однако в любом случае следует также обратить внимание на условия договора страхования и основания возврата части страховой премии. Возможно, в таком договоре будут обнаружены условия, препятствующие получению даже части страховой премии.

В случае же если страховая компания находится на стадии банкротства, целесообразно поучаствовать в данной процедуре, обратившись с соответствующим заявлением о внесении в реестр требований кредиторов. В случае объявления страховой компании банкротом о возврате каких-либо денежных сумм можно забыть».