Доходы ниже – банкротов больше

Количество людей, формально подпадающих под действие закона о банкротстве, в Челябинской области превысило 16 000 человек, при этом количество заявлений от граждан растет очень медленно. Даже на фоне снижения уровня доходов процедура остается сложной и дорогой для большинства.

По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в Челябинской области количество потенциальных банкротов составило 16 330 человек. Среди них 10 056 должников по потребительским кредитам, 1204 – по кредитным картам, 1662 – по автомобильным займам, 768 – по ипотечным и 46 – должники микрофинансовых организаций. Столько граждан сейчас имеют просроченный на 90 и более дней долг на сумму от 500 000 рублей. Формально сумма долга не ограничена законом, но с учетом стоимости процедуры банкротства, при меньших задолженностях пользоваться ею нецелесообразно. В России уже сегодня арбитражными управляющими даже для простейших случаев озвучиваются цены в 150 000 – 200 000 рублей.

По мнению председателя челябинского регионального отделения «Финпотребсоюз» Вячеслава Курилина, совсем небольшой процент потенциальных банкротов подает соответствующие заявления: «Количество реально идущих сейчас дел – это примерно четверть от поданных заявлений. Многие тонкости отталкивают людей. Во-первых, неясность порядка и недобросовсетность некоторых юристов. Признание человека банкротом происходит довольно быстро. Но на этом процедура не заканчивается, и списание долгов не происходит. После признания человека банкротом еще порядка полугода занимают проверки и подтверждение реального положения дел, – рассказывает Вячеслав Курилин. – На втором этапе многие граждане остаются один на один с судом. Поэтому и возникают случаи, когда люди просто отказываются от уже начатой процедуры банкротства».

В ближайший месяц на Южном Урале должны появиться первые банкроты, которым полностью списали долги. Но есть и отрицательные решения. В других регионах в судебной практике возникают прецеденты, когда суд признает человека банкротом, но не списывает долги, ссылаясь на то, что должник, получая кредиты, «принял на себя заведомо неисполнимые обязательства», что явно свидетельствует о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам.

По-прежнему остаются проблемы с арбитражными управляющими. Иногда они просто не берутся за некоторые дела и людям отказывают, даже не рассмотрев заявление. Сегодня обсуждается два варианта решения этой проблемы: повышение их вознаграждения, которое приведет к еще большему удорожанию процедуры, или расширение круга лиц, которые могут сопровождать дело о банкротстве.

Ситуация в Челябинской области в целом повторяет общероссийские тенденции. Количество граждан, подпадающих под действие закона о банкротстве физлиц, за последние месяцы, по данным НБКИ, увеличилось. Если в конце 2015 года в России, по данным НБКИ, их было примерно 567 000 человек, то по состоянию на начало апреля на 3% больше – 586 000 чем сейчас. Таким образом, доля потенциальных банкротов в общем количестве заемщиков с действующими кредитами приблизилась к 1,5%.

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков объясняет рост числа потенциальных банкротов продолжающимся снижением реальных доходов граждан, которым все сложнее обслуживать имеющиеся кредитные обязательства: «Основная часть потенциальных банкротов сосредоточена в сегменте необеспеченного кредитования: 64% от общего числа заемщиков – потенциальных банкротов задолжали банкам по кредитам на покупку потребительских товаров, 10% – по кредитным картам. Граждане, попавшие в черный список из-за автокредитов, составляют 8%, а из-за непосильной ипотеки – 2%. Доля банкротов по займам микрофинансовых организаций не менее 2%. Еще 14% приходится на тех, чей просроченный до уровня банкротства долг сложился из нескольких кредитов разных видов».

Заемщики МФО составляют такую небольшую долю по ряду причин. Во-первых, многие из них существуют не до конца легально и не подают данные в бюро кредитных историй. Во-вторых, это не та категория людей, которая будет искать спасения в банкротстве, уверена руководитель отдела изучения доходов и потребления «Левада-центра» Марина Красильникова: «Закон о банкротстве регулирует именно институциональную сферу потребительского кредитования, а система микрозаймов обслуживает совсем другую часть общества. Это две разные вселенные. Эта сфера остается аморфно неотрегулированной и привлекательной для многих, притом что потенциальные риски неправового и криминального поведения здесь очень высоки и мало регулируются законодательством».

Однако уровень финансовой грамотности и желания проходить процедуру банкротства низок во всех слоях населения. По подсчетам Общества содействия финансовому оздоровлению Finzdor, к апрелю этого года подано 18 111 заявлений о банкротстве физических лиц. Из них 5157 перешло в активную фазу банкротства. То есть менее 1% тех, кто мог бы подать заявление, действительно сделали это. Никакого ажиотажа вокруг процедуры банкротства нет. Из поданных заявлений меньше трети дошли до судебных разбирательств. Только половина из них возбуждена по инициативе должников. В целом по России 3457 дел ведутся по процедуре реализации имущества должника и по 1700 делам проводится реструктуризация задолженности. В УрФО в настоящий момент в активной фазе находится 453 дела, больше всего – в Свердловской области.

В условиях ухудшения экономической ситуации в стране всем участникам процесса кредитования необходима прозрачная и эффективная законодательная база, позволяющая в цивилизованных рамках урегулировать конфликтные ситуации. Ведь около коло 80% россиян сталкиваются с проблемами нехватки средств от зарплаты до зарплаты. Об этом свидетельствуют данные опроса Фонда общественного мнения (ФОМ). Абсолютное большинство россиян, согласно данным опроса, не удовлетворены размером своей зарплаты – 75%, против 23% работающих по найму, кто удовлетворен. Зарплаты большинства работающих по найму россиян за последние полгода не повышались (у 78% респондентов). Кроме того, растут опасения, что работодатель в ближайшее время может снизить зарплату. При этом уровень закредитованности населения остается высоким: 59% экономически активных россиян имеют кредиты, 17 млн человек по стране обслуживает одновременно от пяти кредитов и более.