Услугами ломбардов пользуются до 10% населения страны, но в учебниках по финансовой грамотности это понятие практически отсутствует, а в лентах новостей чаще звучит в криминальной теме. Поскольку криминальные новости любую неофициальную залоговую компанию называют ломбардом, тень ложится на всех. В условиях дефицита информации обывателю сложно найти отличия между добросовестным займодателем и тем, который не соблюдает законы. Актуальную тему впервые обсудили на круглом столе на площадке Уральского филиала Финансового университета при Правительстве РФ. Дискуссию посвятили маскировке «серых» и «черных» ломбардов, репутации официальных организаций, избавлению от стереотипов и просвещению населения.
Ломбард — это коммерческая организация, предоставляющая гражданам краткосрочный заём под залог их имущества. В стране действует более 5000 ломбардных компаний и более десяти тысяч точек выдачи займов. Средний заём — 6000 рублей. Ломбард не требует справок о финансовой состоятельности, как в банке. По сути, это единственный финансовый институт, позволяющий быстро получить деньги под залог ценных вещей физлицу, вне зависимости от его кредитной истории. Большинство клиентов берут деньги под залог золотых изделий и техники.
По количеству нелегальных ломбардов наш регион, по данным Банка России в 2020 году, занимает в УрФО лидирующую позицию. «Серые» ломбарды выдают займы не по залоговому билету, а по договору комиссии, купли-продажи и т. п. «Черные» кредиторы сквозь пальцы смотрят на идентификацию личности клиента ради дешевой скупки краденого. Официальные ломбарды сотрудничают с правоохранительными органами, строго проверяют паспорт, ведут видеонаблюдение процесса оформления займа.
В рамках борьбы с теневым сектором с 2021 года для ломбардов начала действовать процедура допуска на финансовый рынок. Организации должны в крайний срок до 9 июля 2021 года направить в Банк России заявление о внесении сведений в государственный реестр ломбардов (ранее он формировался по базе данных ЕГРЮЛ). В противном случае компании утратят статус ломбарда.
Регулируя деятельность ломбардов, Банк России уже в течение 6 лет практически ежеквартально снижает предельно допустимую процентную ставку, под которую они могут выдавать займы. На данный момент — не более 129,575% в год (0,355% в день). Соответственно, задирать ставку и заниматься ростовщичеством могут только нелегалы. Ломбарды работают до 23 часов и не имеют права оформлять займы ночью. Ломбард может открыть только юридическое лицо, но не ИП.
Тем не менее нелегалов становится больше, а легальным ломбардам работать всё сложнее.
«Госреестр ломбардов опубликован на сайте Центробанка, который регулирует их работу не менее строго, чем деятельность банков. Нелегалы — вне контроля»
На открытии круглого стола директор Уральского филиала Финуниверситета при Правительстве РФ Диана Циринг обратилась к участникам:
— Тема, связанная с ломбардами, не избитая, достаточно новая для обсуждения. Существует много предрассудков в сознании людей, которые препятствуют нормальной, здоровой деятельности ломбардов. Безусловно, чтобы эту работу выстроить правильно, необходимо обсуждение всех нюансов. Нужно понимать, каким организациям, работающим на этом рынке, можно доверять, а какие ломбарды только выдают себя за таковых.
О ломбардах с позиции контролирующего органа рассказала заместитель управляющего отделением Челябинск Уральского ГУ Банка России Наталья Кузьмина:
— По состоянию на 20 мая 2021 года в госреестр ломбардов включено 65 ломбардов, зарегистрированных в Челябинской области. Из них 51 — не имеет ограничений в своей деятельности, а в отношении 14 деятельность ограничена. Последние либо ещё не подали документы в Банк России, либо на рассмотрении.
Ломбарды действительно нужны населению, мы это видим по статистике. Направление, которому Банк России уделяет большое внимание, — выявление и вывод с рынка нелегальных участников. По последним данным, на территории Челябинской области выявлено 18 нелегальных участников рынка, которые осуществляют деятельность, схожую в той или иной степени с ломбардной. Деятельность нелегалов формирует негативный фон среди населения. Страдают и легальные участники, работающие добросовестно, поскольку нелегалы создают неконкурентную среду для работы на финансовом рынке. Страдают и сами граждане, не только выплачивающие повышенные проценты, но и рискующие потерять имущество.
Поэтому я поддерживаю стремление Финуниверситета и профессионального сообщества вести разъяснительную работу, в том числе силами преподавательского состава, среди студентов и населения. Необходимо также доносить до всех мысль о важности информирования Банка России и правоохранительных органов о деятельности сомнительных организаций.
«Предметом залога может быть только движимое имущество, потому ломбардам запрещено выдавать деньги под залог документов (например ПТС) и недвижимости»
Отличия ломбардов от комиссионных магазинов, выдающих займы, озвучил генеральный директор сети «Фианит-Ломбард» Станислав Боронин:
— Мы ничего не имеем против классических комиссионных магазинов, где у клиентов принимают вещь на комиссию и сразу же выставляют ее на продажу, рассчитываются с клиентом после реализации. А псевдоломбарды-комиссионки, заключая с заемщиком договор комиссии, держат вещь под прилавком, клиент сам ее выкупает с процентами. Но такой «залог» имеет много минусов для клиента. Вещь не подлежит страхованию, если с ней что-то случится. Ставка за пользование займом не имеет максимальных ограничений. По истечении срока договора нет льготного месячного периода, в течение которого ломбард не вправе реализовать вещь.
Нелегалы не обязаны напоминать клиенту об окончании срока займа и о сроке реализации имущества (ломбард это делает неоднократно). Такой «залог» клиент может легко упустить либо будет выкупать в разы дороже. Клиенты официальных ломбардов вправе защищать свои права, направляя жалобы в Центробанк, а также в службу финансового уполномоченного, услуги которого в случае признания жалобы обоснованной оплачивает ломбард. А жалобы клиентов псевдоломбардов Банк России не рассматривает. Между тем, судя по статистике на его сайте, количество жалоб потребителей услуг на легальные ломбарды составляет малую долю по отношению к жалобам на МФО и кредитные потребительские кооперативы: МФО — 90%, КПК — 9%, ломбарды — 1%.
На практике наказания, которые получают псевдоломбарды за свою деятельность, это штраф 20 000 рублей либо предупреждение, потому что, как правило, они работают как ИП.
На основе моего анализа, 95% «автоломбардов» таковыми не являются. Автоломбард не вправе выдавать «займы под залог ПТС», может только поставить залоговый транспорт на стоянку. Если деньги «под ПТС» выдают, заключая договор купли-продажи, лизинга, это опасность лишиться авто. Примеров много, в том числе в СМИ, куда обращаются обманутые. Жаль, что СМИ называют мошенников «ломбардами».
В теневом секторе работать выгоднее, чем быть официальным участником рынка. Даже если нелегалы регистрируют официальный ломбард для прикрытия и рекламы, они продолжают по большей части заключать с заемщиками другие договоры, не выдают залоговый билет. Немало отзывов недовольных клиентов псевдоломбардов есть в 2ГИС и других сервисах, — дополнил Станислав Бронин.
Федеральная сеть ООО «Фианит-Ломбард» по количеству отделений (более 400) входит в топ-3 в стране. Станислав Боронин, ее гендиректор, входит в состав двух экспертных советов: при Комитете Госдумы — по финансовому рынку и при Банке России — по минкрофинансированию и кредитной кооперации. Выступает на конференциях федерального уровня по теме ломбардов. Центральный офис компании находится в Челябинске, в связи с чем «Фианит-Ломбард» инициирует работу и на региональном уровне в рамках повышения финансовой грамотности населения. Это государственная задача, и жители регионов должны получить максимальную пользу.
Об истоках негативного имиджа ломбардов рассказала директор по коммуникациям федеральной сети «Фианит-Ломбард» Елена Вериго:
— На общественном мнении об этом секторе финансового рынка сказываются стереотипы: за ломбардами тянется образ средневековых ростовщиков, когда церковь была против кредитования (эти же корни у банков), и этакой лавки старьевщика. И, конечно, формируют репутацию литература, фильмы. Ассоциации не взяты с потолка. Мы проводили фокус-группы среди заёмщиков и тех, кто о ломбардах просто наслышан. Имидж консервативности характеризует ломбард как устаревший механизм, что противоречит образу современного ломбарда, который оценивает практически любое движимое имущество, в том числе новейшие модели техники. Интерьер современных ломбардов соответствует банковским отделениям, и так же предлагаются все онлайн-сервисы оплаты, уведомлений, контроля займов.
Но сегодня репутации ломбардов вредит не столько историко-культурный шлейф со стереотипами, — считает Елена Вериго, — сколько работа «серых» и «черных» кредиторов. В русскоязычном YouTube зачастую просвещать на тему ломбардов берутся блогеры — бывшие сотрудники «черных» ломбардов, в том числе из Украины, Казахстана.
Представители сообщества высказались, что для защиты потребителя от деятельности псевдоломбардов необходимо быстрое реагирование правоохранительных органов на обращения пострадавших и увеличение штрафов за нарушения.
— Работа правоохранительных органов может проводиться только при наличии потерпевших, — подчеркнула руководитель юридического отдела отделения Челябинск Уральского ГУ Банка России Татьяна Золотавина. — Например, когда кто-то пожаловался в УФАС на недобросовестную рекламу, борьба будет вестись в рамках административной ответственности. А если хотим более серьёзных мер, нужно, чтобы хотя бы один гражданин, которому не понравилось, как ему оказали услугу, обратился с заявлением в правоохранительные органы (а не только написал в 2ГИС). Поэтому важно повышать грамотность граждан не только в отношении тех вопросов, какими услугами лучше пользоваться, но и как адекватно реагировать на нарушение своих прав.
Представители официальных ломбардов предложили:
добавить объективную информацию о ломбардах в учебники финансовой грамотности;
внести раздел о ломбардах в региональный план повышения финансовой грамотности населения;
повышать престиж профессии товароведа.
Они выразили готовность участвовать в образовательной и просветительской работе. Профессиональные объединения ломбардов готовы проводить исследования общественного мнения в разные периоды. Вуз в резолюцию круглого стола внес включение темы освещения деятельности ломбардов в программы финансовой грамотности для всех возрастных групп.
