—адовый недострой: как сберечь до весны?

јндрей ћ€кин, директор по розничному страхованию јќ «—ќ√ј«»:

—адовый недострой: как сберечь до весны?
«ќдин из вариантов если уж не обезопасить свое загородное имущество (согласитесь, что часто воров не останавливают даже современные замки), то хот€ бы защитить себ€ финансово, – это заключить договор страховани€. “о есть, застраховать имущество от возможных рисков. ѕричем, не только от кражи, но и от пожара – это самые распространенные страховые случаи с загородными строени€ми наравне с подтоплени€ми по весне (особенно, если дом находитс€ недалеко от реки).

—езонна€ активность по страхованию «загородки» начинаетс€ с наступлением осени, что объ€снимо: многие за лето благоустроили и сделали ремонт в своих дачных домах, поэтому цен€т затраченное врем€ и средства. Ќо даже если ремонт не закончен, то дома с незавершенным строительством, как и строительные материалы, тоже можно застраховать – на страховом рынке достаточно таких предложений. ѕри выборе страхового продукта владелец дома должен дл€ себ€ расставить приоритеты, что именно и по какому принципу страховать. Ќапример, можно застраховать дом по коробочному продукту, в который, как правило, включены все основные риски: «огонь», «вода», «противоправные действи€ третьих лиц». —тоит такой полис в среднем от одной тыс€чи рублей на год, при этом осмотр самого дома не требуетс€. — одной стороны, дл€ страховател€ это удобно. — другой стороны, страховое покрытие по коробочному продукту чаще всего не превышает одного миллиона рублей, и если имущество стоит дороже, то дл€ страховател€ такой полис может не покрыть полностью крупный ущерб. ¬ таком случае лучше застраховать загородный дом по индивидуальному договору, оговорив в нем не только риски, но и сумму страхового покрыти€ по каждому из них. ѕри осмотре дома представитель страховой компании на месте проконсультирует что, по какому риску и на какую сумму страховать, стоит ли составл€ть ли опись имущества, или достаточно обозначить по нему общую страховую сумму, включать ли в договор франшизу (ее наличие снижает стоимость договора).

÷ена страхового полиса зависит от многих факторов – в первую очередь, суммы, на которую застрахован дом, и включенных в договор рисков. ѕри оценке рисков также учитываетс€ материал, из которого построен дом, есть ли решетки на окнах, металлические двери, охранна€ и пожарна€ сигнализаци€, охран€етс€ ли в принципе все садовое товарищество. ¬ среднем, цена полиса – примерно 0,5% от страховой суммы, но она может быть как выше, так и ниже – все зависит от индивидуальных условий договора.

’отелось бы заострить внимание владельцев загородных домов, использовавших дл€ своей покупки ипотеку. ѕо закону имущество, наход€щеес€ до выплаты кредита в залоге у банка, должно быть застраховано от рисков утраты и повреждени€. Ќо, как правило, застрахованы при этом только конструктивные элементы дома, и выгодоприобретателем по такому договору €вл€етс€ банк. ќтделка, имущество в доме по такому договору не страхуютс€. ѕоэтому € бы рекомендовал покупател€м учесть этот момент и самосто€тельно застраховать загородный дом.

ƒл€ получени€ выплаты необходимо предоставить в страховую компанию документы (перечень указан в договоре), в том числе договор страховани€, документ, удостовер€ющий личность, справку из компетентных органов (в зависимости от риска, по которому наступил страховой случай), подтверждающую факт наступлени€ событи€, за€вление на выплату, перечень пострадавшего имущества с указанием степени повреждени€. „аще всего страховое возмещение выплачиваетс€ в течение п€ти рабочих дней».

»рина  арнаева, директор департамента страховани€ имущества физических лиц «јльфа—трахование»:

—адовый недострой: как сберечь до весны?
«¬ «јльфа—трахование» возможно страхование объектов незавершенного строительства, но дом должен иметь фундамент, стены и крышу. ¬торым об€зательным условием €вл€етс€ отсутствие незакрытых проемов и отверстий, через которые возможно беспреп€тственное проникновение третьих лиц, животных или осадков. ≈сли окна и двери еще не установлены, то оконные и дверные проемы должны быть заколочены досками или закрыты металлическими щитами.

Ќаиболее актуальными и опасными рисками €вл€етс€ пожар (включа€ поджог), противоправные действи€ третьих лиц и стихийные бедстви€. ƒополнительно можно застраховать такой риск, как взрыв бытового газа или повреждение водой в результате проведени€ ремонтных работ.

ѕри наступлении страхового случа€ страхователю достаточно будет предоставить свидетельство о собственности на землю и членскую книжку садовода, так как домик находитс€ в садовом товариществе.

≈сли говорить о наиболее часто возникающих событи€х, то следует отметить пожар и повреждение водой вследствие аварий различных гидравлических систем (это дл€ строений, в которых имеютс€ инженерные коммуникации: система отоплени€, водоснабжени€, канализации и т.п.). —траховые компании всегда предлагают несколько вариантов страховых покрытий с разной наполн€емостью рисками.  то-то желает застраховатьс€ только от огневых рисков (пожара, поджога, удар молнии), а кто-то хочет включить страхование от всех возможных рисков.

ћожно застраховать как сам жилой дом, так и другие постройки, расположенные на участке (хозблоки, летние кухни, сараи, бани, ландшафтные сооружени€, детские площадки и т.п.), домашнее имущества, свою гражданскую ответственность перед сосед€ми (если, например, из-за пожара на вашем участке сгорел соседский дом).

¬ каждой страховой компании – свои требовани€ при страховании строений без осмотра. ≈сть разные страховые продукты, например, «коробочные», которые предлагают страхователю уже некий набор условий и ограничений, не учитывающие особенности и пожелани€ конкретного клиента. ¬ продукте уже прописан набор рисков, варианты возможных страховых сумм и премий, срок страховани€ и т.п. ¬ данном случае возможно страхование как без заполнени€ за€влени€, без осмотра, без фотографий. —редн€€ стоимость коробочных продуктов составл€ет пор€дка 3 000 рублей в год.

ѕо «классическим» программам страховани€ страхователь должен заполнить за€вление, выбрать подход€щие риски и т.п. јгент проводит осмотр и фотографирование. ќпредел€етс€ страхова€ сумма, рассчитываетс€ индивидуальный тариф, учитывающий выбранные риски, наличие камина/печи/газа/охраны, ограждени€ территории, срок страховани€, и выписываетс€ полис. ¬ данном случае страховой тариф на год варьируетс€ от 0,3% до 1% от стоимости страхуемого объекта».