Должники сами оплатят услуги коллекторов

Размер долговой нагрузки на заемщиков, допустивших просрочку платежей по кредитам, возможно, снизится. Вместо оплаты больших штрафов должникам придется оплатить только расходы на взыскание долга, которые понесут коллекторские агентства. Такое нововведение предлагает внести в проект закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Разработчики предполагают, что новая схема поможет уменьшить не только размер долговой нагрузки, но и процентные ставки по кредитам для добросовестных заемщиков.

В 2010 году просрочка граждан по банковским кредитам составила 290,8 миллиарда рублей (7,27% от общего объема выданных банками ссуд), при этом все предполагаемые риски закладываются банками именно в штрафы и процентные ставки по займам. В среднем ставки по потребительским кредитам в прошлом году находилась на уровне 21% годовых. Штрафные санкции за просрочку погашения кредита назначаются банками либо в размере от 0,5% до 1% от суммы долга за каждый день просрочки, либо используются ежемесячные фиксированные штрафы (как правило, от 600 рублей). Если для получения долга банкам приходится привлекать коллекторское агентство, финансовая организация выплачивает комиссионное вознаграждение – как правило, 20-25% от суммы долга.

По каждому проблемному заемщику коллекторское агентство работает около трех месяцев. Даже при минимальной ставке в 0,5% за это время набегает приличный долг – 45% от суммы. Разработчики поправок утверждают, что, оплачивая услуги коллекторов напрямую, должники смогут снизить расходы почти в два раза. Кроме того, необходимо закрепить размер и порядок расчета, предусмотрев, что сумма взыскания не должна превышать половины суммы долга. Это возможно лишь в том случае, если условия возмещения расходов коллекторскому агентству будут прописаны в договоре между клиентом и банком.

«Если агентство работает по договору цессии, то вопрос о дисконтировании долга решается на усмотрение агентства, – объясняют в Столичном коллекторском агентстве. – В своей практике мы пытаемся найти взаимовыгодные способы решения проблем должников, в том числе предоставляя рассрочку или, в некоторых случаях, дисконт. Если же коллекторское агентство действует по поручению банка, то коллектор обязан взыскивать ту сумму, которую ему поручила кредитная организация». Таким образом, сотрудничая напрямую с коллекторами, должник может оказаться в более выгодных условиях. «Новая инициатива НАПКА призвана снизить остроту назревающей проблемы и облегчить процедуру погашения кредита для заемщиков, с которыми коллекторы работают на агентской основе», – подытожили в СКА.

Впрочем, существенную выгоду от инициативы ассоциации смогут ощутить и добросовестные заемщики – возможно, банки все-таки снизят проценты по кредитам. Дело в том, что риски по невозвратам, закладываемые финансово-кредитными учреждениями в ссуды, распространяются на абсолютно всех заемщиков, независимо от их кредитной истории. Эксперты рынка объясняют, что данную переплату можно посчитать, соотнеся процентные ставки по потребительским и ипотечным кредитам. Как правило, она составляет около 5%.

Привлекательность данного предложения для банков оценить достаточно сложно. «Банку выгодно прибегать к услугам коллекторских агентств только в случае роста доли «плохих» кредитов, – пояснили корреспонденту ChelFin.ru в департаменте розничного бизнеса банка «Кольцо Урала». – «Продавая» долги, банк минимизирует затраты на их обслуживание». Кроме того, дополнительный пункт о затратах в кредитных договорах сделает их слишком трудными для понимания клиентов.

Стоит отметить, что сейчас банки передают в руки коллекторов до половины долгов по кредитам. Как известно, полгода банк работает с долгами самостоятельно, потом на этот же срок отдает в работу коллекторам по агентской схеме. Затем, через год-полтора после возникновения, задолженность продается.

Основная часть задолженности приходится на долю потребительских кредитов (около 77%). На втором месте находятся автокредиты – 15%. После идут ипотечные займы – всего 2%. Преобладание потребительских займов объясняется их массовостью, небольшими суммами, а также нежеланием банков до недавнего времени передавать коллекторам в работу долги по залоговым кредитам. Кроме того, на платежной дисциплине клиента сказывается и то, что долги по потребительскому кредиту не грозят потерей залогового имущества.