Вклады застрахуют на миллион

Сумма страхового возмещения по банковским вкладам может вырасти до одного миллиона рублей. Повысить планку страхования предлагают Центробанк и Минфин, сообщает газета «Ведомости» со ссылкой на собственные источники в ведомствах. Как отмечает издание, главным противником повышения является Сбербанк, хотя председатель его наблюдательного совета, председатель Центробанка Сергей Игнатьев еще в апреле этого года предлагал увеличить страховку до рекордных полутора миллионов рублей.

Возможность увеличения страхового лимита сейчас обсуждается заинтересованными ведомствами с правительством страны. За повышение страхового возмещения выступают Минфин, Центробанк, Агентство по страхованию вкладов и Минэкономразвития, а против – крупные банки, рассказал «Ведомостям» чиновник финансово-экономического блока правительства.

К вопросу повышения страхового лимита вновь и вновь возвращаются с того момента, как была введена система страхования вкладов (ССВ). Изначально при запуске ССВ страховая сумма составляла 100 тысяч рублей, затем ее неоднократно повышали, чтобы большее число вкладчиков попало под гарантийные обязательства. «Сегодня основные причины вернуться к этому обсуждению – это накопленная с 2008 года инфляция, а также соответствие западным стандартам банковского бизнеса», – говорит управляющий уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин.

«Вопрос о максимальном размере страхового возмещения не возникает внезапно, – пояснил руководитель представительства Агентства по страхованию вкладов в УрФО Андрей Сергеев. – Он актуален всегда и постоянно держится на контроле». По его словам, агентство дважды в год делает оценку соответствия суммы страхового возмещения текущему положению дел. Оценка производится с двух сторон: учитывается как необходимость изменения размера возмещения по вкладам, так и реальная возможность провести изменения.

В первом случае в расчет принимаются показатели соответствия размера страховки уровню развития экономики страны, среднемесячной зарплате, а также соотношение между количеством вкладчиков, депозиты которых не превышают сумму страховки, и общим количеством вкладчиков. Во втором случае оценивается масштаб страховой зашиты (какая часть вкладов может быть выплачена при одновременном банкротстве всех банков) и достаточность фонда страхования вкладов.

Банки должны отчислять в страховой фонд АСВ по 0,1% от объема привлекаемых вкладов. По данным за июль этого года, в фонде находилось 165 млрд рублей. Тогда возмещению подлежало 66,7% всех вкладов (без учета Сбербанка – 53%), а на полностью застрахованные счета приходилось 54,4% вкладов. У Сбербанка таких вкладов 72%, при этом у ВТБ24 депозиты более одного млн руб. составляют 75% всех вкладов.

«Увеличение суммы застрахованного вклада, на мой взгляд, правильный и обоснованный шаг, – говорит директор департамента розничного бизнеса ВУЗ-банка Надежда Падурина. – Вкладчикам будет проще управлять своими деньгами и увеличить размер вклада, не беспокоясь за страховое покрытие. Для банков в свою очередь это дополнительный источник пассивной базы».

Финансисты отмечают, что система страхования вкладов полностью выполняет возложенную на нее роль и действительно побуждает людей приносить деньги в банки. Безусловно, с точки зрения экономики и интересов вкладчиков – это очень хорошо, уверенны банкиры. Однако размер отчислений в фонд страхования вкладов сейчас для всех банков единый: и для крупных игроков, в надежности которых никто не сомневается, и для малых. По словам Сергея Кульпина, выплачивая единый тариф, крупные банки вынуждены не доплачивать клиентам в виде процентов по вкладам.

«И если говорить откровенно, не совсем понятно, почему наши вкладчики должны де-факто оплачивать рискованное поведение как клиентов мелких кредитных организаций, так и их собственников, – говорит представитель ВТБ24. – Поэтому считаю, что ставка отчислений в АСВ для крупных банков должна быть снижена, а правила выплаты компенсации изменены, чтобы человек все же что-то терял – проценты, накопленные за время хранения вклада, или 10% суммы депозита, если его банк стал банкротом. Иначе такое понятие, как надежность банка, обесценивается».

По мнению Надежды Падуриной, введение дифференцированной системы отчислений в фонд АСВ было бы разумным. По ее словам, может существовать градация размера отчислений в зависимости от ставки по вкладам. К примеру, у кредитных организаций, которые не испытывают проблем с ликвидностью и, соответственно, предлагают ставки на уровне рыночных или ниже, должен быть меньший взнос. «Логично, что игроки, ведущие рискованную политику, а значит, предлагающие вклады с доходностью выше среднего по рынку, будут платить взносы больше», – считает представитель ВУЗ-банка.

Надо сказать, что участники рынка уже неоднократно обсуждали необходимость введения дополнительной ответственности вкладчика за выбор банка. В частности, предлагалось узаконить частичное страхование, когда за счет АСВ после банкротства банка выплачивается определенный процент от вклада, либо лишение процентов, начисленных на депозит до банкротства.

Однако в самом АСВ идеи об ответственности вкладчиков не поддерживают, отмечая, что обычный человек не может самостоятельно провести анализ финансового положения банка – для этого нужны специальные знания и инструменты. Кроме того, по словам Андрея Сергеева, агентством неоднократно поднималась проблема некачественной, искаженной и даже сфальсифицированной отчетности, что также не раз обсуждалось в банковском сообществе.