Банк снизил ставку по открытому вкладу

Около года назад Илья открыл банковский вклад по выгодной ставке – 18% годовых. В условиях вклада оговаривалась возможность пополнения без ограничений, но когда Илья решил внести деньги, в банке отказались разместить их во вклад – по новым условиям допускалось лишь единоразовое пополнение на сумму не менее одного миллиона рублей. А месяц спустя банк уведомил о том, что доход по депозиту будет начисляться по ставке 13% годовых. Законен ли пересмотр условий действующего вклада в одностороннем порядке?

Надежда Куликова, начальник управления депозитных и расчетных продуктов Банка Хоум Кредит:

«Ставка и условия пополнения – это существенные условия вклада. Они неизменны на протяжении всего срока действия вклада. Вносить изменения в условия действующего вклада в одностороннем порядке незаконно. В договоре, который подписывает клиент банка, указан срок действия вклада. Однако часто договором вклада предусмотрена его автоматическая пролонгация. Пролонгация – это, по сути, заключение нового договора, и он может быть заключен на других условиях. Банки устанавливают условия по вкладам исходя из комплекса факторов – экономическая конъюнктура, конкурентная среда, баланс активов и пассивов. Этот комплекс условий постоянно меняется, и, соответственно, меняются условия по вкладам. Если клиент по окончании срока вклада не забрал свои деньги, значит, он согласился на автоматическую пролонгацию, т.е. на заключение договора вклада на новых условиях. В случае с Ильей правомерность действий банка зависит от того, пересматривал банк условия действующего вклада или в момент пролонгации заключал новый договор на новых условиях. Судя по тому, что Илья открыл вклад около года назад, а год – это очень популярный срок вклада, не исключено, что речь идет о пролонгации, в этом случае действия банка законны».

Ануш Арутюнян, ведущий юрисконсульт юридической компании «Гаврюшкин и партнеры»:

«Большинство потребителей, заключая с банками договоры банковского вклада на определенных условиях, вовсе и не подозревают, что эти самые условия могут быть впоследствии изменены, причем в самую невыгодную для них сторону. Наиболее часто встречается одностороннее изменение размера процентов, о чем потребитель узнает в самый неподходящий момент. Исходя из анализа гражданского законодательства следует, что сторона договора имеет право изменять в одностороннем порядке его условия. Однако, всегда ли это применимо к правоотношениям, возникающим между банками и рядовыми потребителями?

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускается. Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

В соответствии с ч. 3 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора,уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из указанного следует, что включение в договор банковского вклада условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер процентов, ущемляет права потребителей и противоречит действующему законодательству».

Полина Портянова, юрист практики трудового права Адвокатского бюро «Ковалёв, Рязанцев и партнёры»:

«Чтобы понять, имеет ли банк право менять процентную ставку, Илье следует выяснить, является его вклад срочным или до востребования.

Если вклад до востребования, то в соответствии с п. 2 ст. 838 ГК РФ банк может менять ставку процента в одностороннем порядке, даже если не предусмотрел такую возможность в договоре.

Если вклад срочный, банк не может менять процент согласно п. 3 ст. 383 ГК РФ и абз. 3 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Интерес представляет случай, если вклад Ильи срочный и пополняемый. Имеет ли право банк начислять 18% на первоначальный платеж, а на суммы пополнения – уже 13%? Именно так поступил, например, Банк «Тинькофф» в июне 2015 года.

Представляется, что любое пополнение – это предусмотренное договором изменение размера первоначального вклада, следовательно, в отношении него должны действовать условия договора по первоначальному вкладу. Снижение процента на новые взносы по срочному вкладу можно квалифицировать как нарушение п. 3 ст. 383 ГК РФ и абз. 3 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Данной практике пару лет назад давалась оценка Федеральной антимонопольной службой: такие действия признаны нарушением ч. 1 ст. 14 ФЗ «О защите конкуренции» в части «совершения действий, выразившихся в привлечении денежных средств во вклад с последующим ухудшением потребительских свойств такого вклада по сравнению с первоначально заявленными свойствами в связи с уменьшением процентной ставки на дополнительный взнос».

Ответ на вопрос: имеет ли банк право ограничить Илью в размере пополнений вклада, зависит от следующих обстоятельств.

Если в договоре не предусмотрена возможность ограничения и не предусмотрена возможность изменять положения договора в одностороннем порядке, то ограничение не допустимо в любом случае.

Если предусмотрена возможность одностороннего изменения, имеет значение дата заключения договора:

1) если договор заключен после 01.06.2015 года (после вступления в силу новой редакции п.2 ст.310 ГК РФ), то ограничение не правомерно;

2) если договор был заключен до 01.06.2015 года, то ограничение формально правомерно.

Но даже в последнем случае у вкладчика есть возможность данные действия оспорить в судебном порядке, ссылаясь на то, что возможность одностороннего изменения банком договора противоречит его праву на получение достоверной информации, предусмотренному законом «О защите прав потребителей». Ведь содержание «новых условий» при заключении договора не озвучивалось».