Кредитная карта с grace-period: занять у банка до получки

Кредитные карты с льготным периодом кредитования появились в Челябинске около полутора лет назад, но стремительно завоевывают популярность, вытесняя «традиционные» кредитки. Клиентов банков привлекает возможность не платить процентов за пользование заемными средствами в течение первых двух месяцев. Сайт Chelfin.ru провел исследование особенности программ кредитования по кредитным картам с grace-period, проанализировав условия предоставления услуги в 11 банках.

По уровню развития рынка банковских карт Челябинская область входит в пятнадцать наиболее развитых регионов России. По данным Банка России, по числу выпущенных карт Южный Урал занимает пятое место, а по объему проведенных операций – 12-е. При этом львиную долю эмитированных местными банками карт занимают расчетные. По словам начальника отдела банковских карт челябинского филиала «Юниаструм банка» Алексея Осадчих, сегодня практически все челябинские предприятия используют банковские карты для выдачи заработной платы. В ближайшем будущем у каждого жителя города и области будет две-три карты для различных целей – оплаты товаров или услуг, хранения средств, расчетов во время поездок в другие страны.

На кредитные карты в общей структуре выпускаемых банками пластиковых карт приходится пока только около 5%, однако этот показатель неуклонно растет. По мнению управляющей челябинским филиалом «Абсолют Банка» Халимы Харисовой, в сравнении с необеспеченной потребительской ссудой карточный кредит при примерно равной стоимости имеет некоторые преимущества, прежде всего – возможность воспользоваться займом тогда, когда это действительно необходимо – сразу, через месяц или полгода. Кроме того, клиент получает возможность решить насущную потребность в финансах без потери времени на оформление кредита, свободно распоряжаясь средствами в рамках оговоренного лимита. При этом клиент свободен в графике погашения: единовременно или частями. С помощью кредитной карты можно как оплатить покупки в магазине, так и снять наличность в банкомате.

Жесткая конкуренция в сегменте карточных кредитов вынуждает банки создавать все новые программы, подстраивая кредитные продукты под потребности отдельных сегментов клиентов. Одним и наиболее интересных продуктов являются кредитные карты с льготным периодом кредитования.

В западных странах первые кредитные карты с льготным периодом кредитования появились более двадцати лет назад, и сегодня к этой категории относятся около 90% всех выпускаемых кредитных карт. В России непреодолимым препятствием для развития услуги до недавнего времени являлись особенности отечественного налогового законодательства, в соответствии с которыми банки не имели права выдавать беспроцентные кредиты. Коренным образом ситуация изменилась после того, как в начале 2005 года вступили в силу поправки к 212-й статье Налогового кодекса, которые отменяли налогообложение «материальной выгоды, связанной с операциями с кредитными картами», и сделали возможным существование карт с льготным периодом кредитования.

Первыми выпуск карт с grace-period освоили крупные федеральные банки, в том числе созданные с участием иностранного капитала, перенесшие на российскую почву западный опыт. В Челябинске кредитные карты с льготным периодом кредитования появились около полутора лет назад, в мае 2006 года, когда местные филиалы трех банков – столичных «ВТБ 24» и «Райффайзенбанка Австрия», а также банка «Северная казна» из Екатеринбурга – практически одновременно предложили клиентам новую услугу. Сегодня оформить кредитную карту с льготным периодом кредитования можно более чем в десятке банков Челябинска: местных филиалах «ВТБ 24», «Альфа-Банка», «Банка Москвы», «Райффайзенбанка Австрия», «Международного Московского банка», «Бинбанка», «Северной казны», «Банка24.ру», «Русского стандарта», «ДжиИ Мани Банка », а также челябинского Уралпромбанка. До последнего времени в этот список входил и челябинский филиал банка «Агроимпульс», однако с 18 сентября банк приостановил кредитование населения с помощью пластика с льготным периодом без объяснения причин.

Пока кредитные карты с льготным периодом не получили большого распространения, но эксперты прогнозируют в дальнейшем высокий спрос на данный продукт. По словам заместителя управляющего челябинским филиалом «Международного Московского банка» Ирины Кудряковой, доля кредитных карт в портфеле кредитов банка частным лицам, а также количество кредитных карт относительно дебетовых пока невелики, но оба эти показателя постоянно растут.

Лимиты кредитования по картам с льготным периодом кредитования в разных банках варьируются весьма существенно: от 1 000 рублей до 3 000 000 рублей, однако наибольшим спросом, по словам банкиров, пользуются ссуды в размере до 100 000 рублей.

Как правило, льготный период кредитования по карточным кредитам в российских банках составляет 50 дней, однако есть и кредитные учреждения, которые предоставляют клиентам возможность погасить задолженность без уплаты процентов как в течение только 30 дней («Бинбанк»), так и в течение 60 («Альфа-Банк»). Продолжительность грейс-периода зависит только от условия кредитования в конкретном банке и может оказаться гораздо короче заявленного срока, если беспроцентный период кредитования привязан не к дате операции по карте, а к дате формирования банком выписок по счетам.

Общая схема работы выглядит следующим образом: при помощи пластиковой карты человек совершает покупку, а в конце месяца получает из банка выписку с указанием суммы задолженности и крайнего срока внесения платежа. После формирования выписки у заемщика, как правило, есть около 20 дней для внесения указанной суммы. Если до указанного в выписке срока владелец карты погасил долг полностью, то он не платит никаких процентов за пользование кредитной линией. Если клиент не успевает осуществить оплату полностью до означенного срока, то проценты начисляются в обычном режиме на всю сумму задолженности с момента ее возникновения. Несмотря на кажущуюся простоту подсчета льготного периода, в среднем лишь каждый пятый держатель подобной кредитной карты систематически укладывается в «беспроцентный» срок пользования займом.

Впрочем, по окончании льготного периода владелец карты может внести не всю сумму задолженности целиком, а ежемесячно выплачивать минимальный взнос (обычно 10% от потраченных в прошлом месяце средств) и проценты за пользование кредитом. Кредитная линия с grace-period может быть установлена на карты Visa и MasterCard различных категорий.

Официальные процентные ставки по кредитным картам с льготным периодом кредитования в разных банках колеблются от 14% до 36% годовых в рублях. Однако банки – коммерческие структуры, и главной целью их деятельности является извлечение прибыли. Поэтому, изучая тарифную сетку, клиент может столкнуться с весьма неприятными сюрпризами, прежде всего, высокой комиссией за обналичивание средств через банкомат. Кроме того, в большинстве банков взимают с клиента дополнительные комиссии за выдачу кредита, за обслуживание счета, за снятие наличных, за выпуск карты. Кредитную карту можно получить в течение 7-20 дней, срок рассмотрения заявки может составлять от 20 минут до семи рабочих дней.

Скорее всего, карта с грейс-периодом обойдется несколько дороже, чем обычная кредитная карта или кредит на неотложные нужды. Однако если клиент планирует использовать кредитную карту для того, чтобы время от времени получать небольшой займ на короткий срок, то наличие льготного периода оправданно.

Условия предоставления кредитных карт с льготным периодом кредитования в банках Челябинска, октябрь 2007 года