Даешь кредит! Лучшие предложения банков

На сегодня средние ставки по потребительским кредитам составляют 35% годовых. ChelFin.ru проанализировал последние тенденции в сегменте потребительского кредитования и составил рейтинг лучших предложений челябинских банков.

Согласно данным отчета компании «Кредитмарт», ставки по потребительским кредитам в России вновь начали расти, в среднем за последний месяц добавив 1,9%. Так, в рублях сегодня кредит можно взять под 35% годовых, в долларах – под 20%. Месяц назад ставки по рублевым и долларовым кредитам составляли 33,2% и 18,2% соответственно. Еще ранее на рынке наблюдалась обратная динамика к снижению процентной ставки.

«На фоне снижения ставок по автомобильным и ипотечным кредитам, а также снижением ставки рефинансирования Банка России на рынке потребительских кредитов в июне-июле наблюдался рост ставок, – отмечает генеральный директор филиала банка Сосьете Женераль Восток в Челябинске Татьяна Лямина. – Но связан он был не с повышением стоимости денег для банков, а с ростом кредитных рисков по необеспеченным кредитам и ростом просроченной задолженности. Это означает, что динамика ставок по потребительским кредитам будет зависеть исключительно от готовности граждан их исправно погашать, – уверяет эксперт. – Если банки увидят снижение уровня просрочки, можно ожидать снижения ставок. Если же дисциплинированность заемщиков будет падать, то не исключен дальнейший рост ставок». При этом добросовестное обслуживание кредитов заемщиками будет зависеть от динамики реальных доходов населения и улучшения ситуации на рынке труда.

«Ждать снижения ставок по кредитам не стоит, а даже наоборот – в последнее время среднерыночная ставка по кредитам пока только росла, – подтверждает слова коллеги управляющий Челябинским филиалом «Русь-Банка» Ольга Золотова. – Сейчас лучше не надеяться на то, что банки «упадут» в ставках по кредитам, а спокойно решать свои денежные проблемы по мере необходимости».

Несомненно, ростом процентных ставок по кредитам банки отчасти смогли компенсировать растущие в условиях кризиса риски невозврата, ведь на сегодняшний день ссуды наличными считаются одними из самых рискованных сегментов кредитования для банков.

Однако не стоит забывать и тот факт, что рост ставок – это один из способов регулирования темпов выдачи кредитов: благодаря повышению процентных ставок число потенциальных заемщиков уменьшится и банки, не желающие наращивать портфель по рисковым кредитам, могут отсекать потенциальных заемщиков.

По словам Ольги Золотовой, однозначно можно сказать, что спрос на потребительские кредиты со стороны населения снизился. «Люди стали вдумчивее относиться к долговым обязательствам, стали меньше совершать крупных покупок и внимательно просчитывают стоимость кредита и размер платежей», – говорит она. По ее словам, сегодня из общего объема поступающих заявок положительное решение получают только около 20% заемщиков.

Между тем начальник отдела кредитования частных клиентов Челябинского отделения Сбербанка России Елена Летова считает, что сегодня можно говорить о том, что ситуация меняется в лучшую сторону – наметилась положительная динамика по количеству принимаемых заявок на выдачу потребительских кредитов. «Процент «одобренных» банком заявок составляет более 80%, – уверяет она. – Процентные ставки пока остаются на прежнем уровне. При этом в сравнении с конкурентами, на сегодняшний день ставки Сбербанка России средние по рынку, а по большинству продуктов даже ниже рыночных». По ее словам, в настоящее время сложно делать прогнозы о том, как в ближайшее время будет вести себя рынок кредитования, однако уже сейчас эксперт наблюдает повышение активности на рынке банковских услуг.

Однако управляющий челябинским филиалом ЮниКредит Банка Андрей Стихин видит другую причину увеличения спроса на потребительские кредиты в этом году. «Спрос на кредиты вырос, потому что условия стали более привлекательными для клиентов, – уверяет он. – Средняя сумма кредита в нашем филиале сейчас составляет около 80 тысяч рублей».

По оценкам Андрея Стихина, стабилизация ситуации на финансовых рынках должна привести к снижению стоимости заемных средств для банков, а это в свою очередь приведет к установлению процентных ставок по займам на докризисном уровне.

Татьяна Лямина говорит, что спрос на потребительские кредиты в 2009 году относительно аналогичного периода прошлого года упал на десятки процентов. «Если же посмотреть на тенденции только текущего года, не сравнивая их с докризисным временем, то на рынке заметно оживление спроса, произошедшее в апреле и продолжавшееся до начала июня, – отмечает Татьяна Лямина. – В летние месяцы ощущается спад, но эта ситуация нормальна для данного сезона и, скорее всего, уже осенью на рынке вновь будет наблюдаться увеличение спроса, который, вероятно, сможет превзойти весенние показатели».

«Объемы выдачи кредитов могут вернуться к докризисному уровню не раньше 3-4 квартала 2010 года при условии стабилизации экономики хотя бы на сегодняшнем уровне, работе промышленности и сокращения числа безработных людей», – говорит Ольга Золотова.

На рост объемов потребительского кредитования ключевое влияние оказывают доходы населения. По словам Анрея Стихина, макроэкономическая ситуация должна сложиться таким образом, чтобы люди были уверены в стабильности своего дохода хотя бы на ближайшие 1-2 года.

При этом, по словам банкиров, вся статистика 2009 года показывает падение реальных доходов, что негативно сказывается на всех потребительских рынках и, как следствие, на потребительском кредитовании. «Возврат к показателям 2008 года, по оценкам Татьяны Ляминой, возможен уже в 2010-2011 годах, но только в случае, если доходы вновь начнут расти и люди почувствуют реальную стабилизацию экономической ситуации применительно к своему конкретному домохозяйству».

Chelfin.ru провел анализ программ потребительского кредитования в 22 челябинских банках и выявил, что сегодня ставки по рублевым кредитам сроком на два года составляют 20-25%, тогда как еще в октябре прошлого года – в среднем 18-20% годовых. А с учетом всех дополнительных комиссий, эффективные процентные ставки достигают 35-40% годовых. Изменились и требования к заемщикам. Если год назад для получения кредита в 100 тыс. рублей достаточно было представить документы, подтверждающие личность и платежеспособность, то теперь требуется поручитель либо залог.

Меньше чем за год условия выдачи кредитов значительно ужесточились, а во многих банках появились дополнительные комиссии. Как следует из таблицы, размер переплаты по кредиту за этот период вырос в среднем более чем на 10 тыс. рублей.

Сравнение итоговой переплаты по кредиту на сумму 100 тыс. рублей сроком на два года

Следует отметить, что в связи с нестабильностью в финансовом секторе банки регулярно пересматривают условия кредитования и отнюдь не в сторону заемщиков.

На сегодняшний день одно из наиболее выгодных предложений делает Сбербанк России: за два года пользования кредитом в размере 100 тыс. рублей переплата составит 22 800рублей. Одни из самых дорогих кредитов предлагает Банк24.ру (переплата по кредиту на 100 тыс. рублей сроком на два года – 69 824 рублей).

По словам Татьяны Ляминой, по сравнению с прошлым годом средняя сумма потребительских кредитов упала до 150-180 тысяч рублей, в прошлом году она составляла 250-270 тысяч. По оценкам Ольги Золотовой, средняя сумма кредитов сегодня составляет 60-80 тысяч рублей.

«Срок, напротив, вырос с 1-2 до 3 лет, – говорит Татьяна Лямина. – Это связано с ростом процентных ставок и его следствием – увеличением ежемесячного платежа. Соответственно, заемщик с тем же уровнем доходов может рассчитывать на меньшую сумму кредита, чем раньше, поэтому выбирает максимальный срок кредитования».

Цели получения потребительского кредита остались прежние – ремонт квартиры, покупка мебели, обучение детей.

Сроки рассмотрения заявки также за последний год возросли. Если в октябре прошлого года банки говорили результат в среднем через два-три дня, то уже сейчас видно, что в связи с нестабильностью на финансовом рынке банки стали более тщательно проверять потенциальных заемщиков, вследствие чего сроки рассмотрения заявок возросли до 5-7 рабочих дней.

Заемщикам, уже имеющим положительную кредитную историю, некоторые банки готовы предложить льготные условия предоставления кредита – снижение процентов либо размера разовой комиссии при оформлении ссуды.

Ранее на эту тему:

08.10.08 «За потребительскими кредитами выстраиваются очереди. Рейтинг лучших предложений банков»

Потребительские кредиты в банках Челябинска (август 2009)

Полный вариант таблицы