Полис платежом красен. Рейтинг самых «жадных» страховых компаний

Оценить реальный уровень сервиса и клиентоориентированность страховой компании возможно только после получения возмещения – к сожалению, многие страховые организации «грешат» намеренным затягиванием сроков и искусственным занижением размера выплат. Сайт ChelFin.ru составил рейтинг самых «расточительных» и «прижимистых» страховых компаний Южного Урала.

Итоги первого квартала развеяли все сомнения – страховая отрасль преодолела кризисное падение. «Можно уверенно говорить о том, что страховой рынок выходит на устойчивую траекторию роста», – заявил глава Росстрахнадзора Александр Коваль. Действительно, страховые компании продемонстрировали впечатляющую динамику роста страховых премий, собрав за первые три месяца 169,46 млрд рублей (без учета ОМС), что на 16,3% превышает показатели прошлого года. Причем рост сборов происходил практически по всем видам страхования – как добровольным, так и обязательным. Возобновился рост сборов и в сегменте добровольного страхования имущества – за первые три месяца 2011 года объем премий увеличился на 19,6%, при этом сборы по страхованию грузов возросли более чем на 30%, а премии по страхованию железнодорожного транспорта – почти на 400%.

Сборы по добровольному страхованию автотранспорта от угона и ущерба выросли на 18,2%. Интересно, что высокий прирост премий наблюдался даже в традиционно «провальном» сегменте страхования предпринимательских рисков: объем премий увеличился за первый квартал на 95,1% – до 2,81 млрд рублей. Продолжает набирать обороты и страхование жизни, демонстрируя прирост свыше 50%. По мнению экспертов Росстрахнадзора, локомотивом развития этого вида страхования по-прежнему остается банковское кредитование, ведь большинство кредитных программ банков предусматривают обязательное страхование жизни и риска утраты трудоспособности заемщика.

Единственным отстающим направлением стало добровольное страхование ответственности – сборы премий снизились примерно на 6% по сравнению с первым кварталом 2010 года, что, по мнению экспертов, связано с отменой страхования ответственности по госконтрактам, которое прежде обеспечивало значительную долю сборов.

В Челябинской области в первом квартале 2011 года также наблюдалась положительная динамика – сборы страховых премий составили 2,46 млрд рублей, увеличившись на 15,8% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Примечательно, что за прошедший год перечень страховых компаний, лидирующих по объему страховых премий в регионе, практически не изменился: в первой десятке произошли лишь незначительные передвижки, а страховые компании «МАКС» и «Астра-Металл» покинули топ-10, уступив место СГ «Ренессанс Страхование» и ГСК «Югория».

Топ-10 крупнейших страховых компаний Челябинской области (первый квартал 2011 года)

Источник: ФССН

Примечательно, что объем выплат российских страховых компаний за первый квартал показал гораздо более скромный прирост (5,8%) по сравнению с динамикой сборов премий, составив 68,3 млрд рублей (без учета выплат по обязательному медицинскому страхованию). По данным Росстрахнадзора, снижается и средний коэффициент выплат: так, если в первом квартале 2011 года доля выплат составила 40% сборов, то годом ранее – 45%. Особенно тревожная тенденция наблюдается в сегменте страхования автомобилей от угона и ущерба: страховые сборы в первом квартале 2011 года выросли на 18,2%, а выплаты сократились на 6,7%. Необходимо отметить, что усредненный коэффициент выплат по автокаско снижается на протяжении последнего года, причем достаточно быстрыми темпами: так, в первом квартале 2011 года он составил 71,9%, в то время как год назад достигал 86,6%.

«Ощущение такое, что страховщикам жалко денег, заработанных непосильным трудом, и есть желание их попридержать», – уточнил Александр Коваль. Неудивительно, что при неудовлетворительной платежной дисциплине ряда страховых компаний рост числа клиентов, недовольных качеством урегулирования страховых убытков, год от года растет. В первом квартале 2011 года в Росстрахнадзор обратилось 6,8 тыс. автовладельцев, недовольных искусственным затягиванием сроков и занижением размера страховой выплаты по автострахованию.

Именно готовность страховой компании своевременно выплачивать адекватное страховое возмещение и является тем самым «знаком качества» в глазах клиентов. На основе статистики Росстрахнадзора сайт ChelFin.ru составил рейтинг удивительно расточительных и подозрительно прижимистых страховых компаний Южного Урала. Стоит отметить, что при составлении рейтинга в расчет принимались только показатели универсальных страховых компаний, чьи подразделения в Челябинской области собрали в первом квартале 2011 года не менее пяти млн рублей страховых премий.

Топ-10 самых «расточительных» страховых компаний Челябинской области (первый квартал 2011 года)

Источник: ФССН

В страховых компаниях, где размер страховых выплат по итогам первого квартала оказался на критически высоком уровне, не склонны драматизировать ситуацию.

«Текущий уровень выплат отношения к «убыточности» и устойчивости компании не имеет, – говорит директор челябинского филиала страховой компании «ЭРГО Русь» Дмитрий Голота. – Например, в первом квартале этого года мы выплатили 9,5 млн. руб. за пожар, который произошел в прошлом году и эти деньги были занесены компанией в резерв, как убыток прошлого года. Убыточность первого квартала – самая лучшая за весь период работы филиала – три с половиной года».

«Первый квартал является традиционно убыточным для компании: повышение убыточности в зимние месяцы связано с более высокой частотой страховых случаев по ОСАГО и каско, – поясняет директор по развитию СК ЮЖУРАЛ-АСКО Инна Щеткина. – Ситуация с убыточностью всегда существенно улучшается уже во втором квартале, и к концу года мы рассчитываем выйти на запланированный уровень соотношения взносов и выплат. Кроме того, указанный показатель не учитывает поступления страховой компании от виновников ДТП в результате суброгационных прав и регрессных требований, которые в первом квартале составили 12% от суммы произведенных выплат».

При анализе портфелей страховых компаний, которые показывают высокий процент страховых выплат, выявляется закономерность: значительную часть сборов обеспечивают премии по моторным видам страхования – автокаско и ОСАГО.

«Основную долю выплат – около 80% – составляют выплаты по ОСАГО и каско, – подтверждает директор Челябинского филиала СК «РОСНО» Светлана Стратилатова. – Высокая убыточность моторных видов страхования связана с постоянной инфляцией: растут цены как на автокомплектующие, так и на услуги станций техобслуживания, а по ОСАГО – еще и с постепенным увеличением частоты заявляемых страховых случаев».

Как отмечает эксперт, показатели убыточности по ОСАГО с каждым годом ухудшаются во всех страховых компаниях: базовые тарифы по «автогражданке» не менялись с момента их установления в 2003 году, и, по данным РСА, за первый квартал 2011 года убыточность по данному виду страхования достигла критической отметки – 74,2% (за I квартал 2010 года – 67,9%).

Топ-10 самых «прижимистых» страховых компаний Челябинской области (первый квартал 2011 года)

Источник: ФССН

Не слишком значительный размер выплаченного страхового возмещения в сравнении с объемом собранных премий можно толковать по-разному – в самих страховых компаниях это объясняют не занижением реальной суммы ущерба, а «грамотной политикой по выстраиванию сбалансированного страхового портфеля и обоснованных тарифных планов».

«В таком соотношении выплат и страховых сборов нет ничего удивительного, так как в компании уделяется особое внимание качеству привлекаемого страхового портфеля, – комментирует директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Челябинске Евгения Мечина. – Не секрет, что огромную долю выплат любой страховой компании составляют выплаты по автострахованию. В связи с этим страховые компании, специализирующиеся только на данном виде, всегда подвержены большему риску неплатежеспособности, чем те, чей портфель дифференцирован по нескольким направлениям. «Ингосстрах» – это универсальная компания, активно работающая не только в сегменте розничного бизнеса, но и области корпоративного страхования, и кроме того, политика компании всегда нацелена на тщательную оценку рисков».

Так как же определить: обоснованно ли страховая компания отказала в выплате страхового возмещения или же это – следствие политики по снижению убыточности страхового портфеля? По статистике, на каждую тысячу адресованных в страховые компании заявлений приходится 18-20 отказов (около 2%), при этом почти каждый десятый из заявленных случаев не является страховым событием. Так что автовладельцам стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования еще до приобретения страхового полиса. Ключевые положения, на которых стоит особо акцентировать внимание, – что признается страховым случаем и какие установлены исключения из страхового покрытия.

Так, к примеру, правила страхования автомобилей от угона и ущерба в разных страховых компаниях могут существенно различаться, так что автовладельцам, уже имеющим опыт страхования и получения страхового возмещения в одной страховой компании, при заключении договора с другой компанией стоит внимательно изучить правила страхования, чтобы, соблазнившись низкими тарифами, потом не сокрушаться, что в абсолютно аналогичных ситуациях прежний страховщик выплатил возмещение, а нынешний – отказывается.

Так, некоторые компании не возмещают ущерб в результате ДТП, происшедшего по вине страхователя, а по риску «угон» страхуют автомобиль с условием, что в ночное время он находится только на охраняемой стоянке. В правилах страхования почти всех компаний оговорено, что в случае угона автомобиля клиент обязан предоставить регистрационные документы на машину и дубликат ключей, если же их украли вместе с автомобилем, для получения выплаты придется доказать, что причиной стала не банальная забывчивость автовладельца, а то, что автомобиль был угнан в результате разбойного нападения. Большинство компаний не выплатят компенсацию за украденные злоумышленниками съёмную панель магнитолы, аптечку, набор инструментов и регистрационные знаки, а также за проколотые колеса. Страхователям, сообщившим заведомо ложные сведения или отказавшимся от требований к виновнику аварии, а также тем автомобилистам, которые покупают страховку в рассрочку (а так поступает почти четверть клиентов страховых компаний) и пропускают срок очередного платежа, не стоит удивляться, когда страховая компания сообщит о досрочном расторжении договора.

Наиболее распространенные обоснованные причины отказа в выплате страхового возмещения по ОСАГО и каско – это случаи, когда не установлена виновность кого-либо из участников ДТП, не застрахована ответственность виновника аварии или же повреждения автомобиля не соответствуют заявленным обстоятельствам дорожной аварии.

Итак, это типичные причины отказов страховых компаний в выплате возмещения. Если же автовладелец считает, что правда все-таки на его стороне, ему необходимо добиться аргументированного отказа в выплате страхового возмещения в письменной форме и смело идти в суд. Однако стоит учесть, что позиция страховой компании совершенно обоснована, если страховой случай произошёл в результате:

• умышленных действий страхователя;

• страхового события, произошедшего из-за психических или тяжёлых нервных расстройств, потери сознания, гипертонической болезни (инсульта) или эпилептического припадка страхователя;

• действий страхователя, подпадающих под уголовную ответственность;

• эксплуатации технически неисправного транспортного средства;

• управления транспортным средством лицом, не вписанным в полис;

• управления транспортным средством лицом, не имеющим водительских прав;

• эксплуатации застрахованного транспортного средства для обучения вождению, а также для участия в соревнованиях;

• управления застрахованным транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения;

• конфискации, ареста, уничтожения или повреждения транспортного средства по распоряжению властей;

• воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий и манёвров, гражданской войны и народных волнений.

Страховая компания отказала в выплате? Выход есть!