Кредит на красивую жизнь

Экспресс-кредитование постепенно возвращает утраченную популярность. Огромное влияние на данный сектор оказал финансовый кризис, и если спрос на автокредиты и ипотеку начал восстанавливаться уже в 2009 году, то прирост портфелей экспресс-кредитов наблюдается только с конца прошлого года.

В первом полугодии ряд банков запустил новую линейку программ розничного кредитования и заметно снизил процентные ставки, что подстегнуло потребительский спрос. «Выросли доходы челябинцев, это, в свою очередь, повлияло на увеличение спроса на товары или услуги. Это особенно заметно в сегменте экспресс-кредитования в торговых сетях и автокредитования», – объясняет начальник отдела обслуживания физических лиц Западно-Сибирского филиала банка «АБ Финанс» в Челябинске Арсений Хакимов.

Возросшая востребованность экспресс-кредитов, по мнению представителе й банков, объясняется тем, что население постепенно отходит от выбранной во время кризиса сберегательной модели поведения и вновь охотно тратит деньги на ремонт и обустройство дома, мебель, бытовую технику и электронику и прочие крупные покупки.

«Экспресс-кредитование пользуется высоким спросом в связи удобством и скоростью получения кредита, также немаловажную роль играет близость агента банка к месту продажи товара или услуги, – говорит руководитель проекта продуктов дирекции потребительского кредитования ОТП Банка Александр Васильев. – Обычно приобретение товара или услуги с использованием экспресс-кредита связано либо с отсутствием необходимых средств на данные расходы в момент приобретения, либо с желанием распределить эти расходы по времени».

Еще один немаловажный момент – простая и быстрая процедура утверждения кредитной заявки, не требующая представления большого пакета документов.

«К заемщику применяются минимальные требования – как правило, это предоставление всего двух документов, удостоверяющих личность. А сам процесс оформления кредита занимает не более получаса», – комментирует директор Регионального центра Банка Хоум Кредит в Челябинске Николай Талесник.

Кредиты по программам экспресс-кредитования с точки зрения цели получения средств делятся на целевые и нецелевые. Целевые займы представляются непосредственно в точках продаж на покупку бытовой техники, одежды, мебели и даже автомобилей. Нецелевые кредиты заемщик получает наличными и может израсходовать деньги по своему желанию.

«При выдаче целевых кредитов банки заключают партнерские отношения с точками продаж товаров или услуг, а заемщик, подписав кредитный договор, получает на руки товар или услугу, – объясняет Арсений Хакимов. – При нецелевых кредитах заемщик не зависит от ассортимента выбранной точки продаж и сам определяет, куда и на что потратить полученные от банка деньги».

Однако простота оформления экспресс-кредита оборачивается достаточно высокими процентными ставками. Дело в том, что за столь короткий срок банк не в состоянии провести качественную оценку финансовых рисков и выяснить степень благонадежности и платежеспособности заемщика, поэтому процент просрочки и невозвратов по экспресс-кредитам выше, чем по другим видам розничных кредитов. Для того, чтобы компенсировать затраты, банки закладывают их в процентные ставки.

«Ежемесячная переплата, выраженная в абсолютных цифрах, обычно не столь велика, и необременительна для заемщика, – говорит Александр Васильев. – При этом те, кто говорит, что экспресс-кредиты дороже, чем потребительские займы, обычно не учитывают временные затраты заемщика на сбор документов, ожидание принятия решения, а иногда и необходимость в привлечении поручителя. Поэтому повышенная процентная ставка – это, по сути, плата заемщика за удобство и скорость получения кредита».

Впрочем, если прежде процентные ставки экспресс-кредитов могли доходить и до 50% годовых, то сейчас банки повсеместно начали политику снижения ставок по кредитам – в среднем эффективная ставка снизилась на 6-7%.

«Если оценивать изменение ценовых условий экспресс-кредитов в горизонте последних трех-четырех лет, то можно с уверенностью сказать, что стоимость кредитов стала ощутимо ниже, – комментирует вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 Иван Лебедев. – Не в последнюю очередь это связано с повышением прозрачности условий рынка потребительского кредитования. Основные игроки под нажимом Роспотребнадзора постепенно отменяли различного рода комиссии, что постепенно стало приводить к снижению эффективной ставки».

Однако экспресс-кредитование по-прежнему является дорогим удовольствием. Поэтому заемщику необходимо трезво оценивать свои финансовые возможности и необходимость той или иной покупки. Прежде чем приступить к оформлению экспресс-кредита, не поленитесь потратить время на изучение предложений разных банков. При этом крупные банки могут предлагать сразу несколько программ экспресс-кредитования, и подать кредитную заявку можно не только в банковском отделении, но и по телефону или на сайте кредитной организации.

Но, если с приобретением товара можно подождать несколько дней, лучше собрать необходимые документы и оформить потребительский кредит в банке. В любом случае, при подписании кредитного договора нужно обратить внимание на такие важные аспекты, как требования по обязательному страхованию жизни заемщика, всевозможные комиссии, штрафные санкции, которые могут значительно повысить конечную стоимость кредита.

«Как правило, для экспресс-кредитов характерны дополнительные комиссии, высокие штрафные санкции за досрочное погашение, просрочку, – заявляет заместитель управляющего Челябинским филиалом Промсвязьбанка Олег Гриценко. – Кроме этого, необходимо понимать, как оплачивать экспресс-кредит: как правило, банки, специализирующиеся на этом виде кредитования, не открывают сети офисов в городах присутствия, поэтому клиенты вынуждены вносить платежи через терминалы либо сторонние банки, что также может обернуться дополнительными платежами».

По мнению эксперта, хорошей альтернативой экспресс-кредиту может стать кредитная карта: карточный кредит, как правило, значительно дешевле в обслуживании, при этом не требуется обращения в банк при необходимости снятия средств. Кроме того, в линейках карточных кредитов банков есть и предложения с льготным периодом кредитования, в течение которого не начисляются процентны за пользование кредитом.

«Кредитная карта – это отличный продукт, который по цене существенно ниже экспресс-кредита, но при этом намного удобнее: клиент не должен каждый раз обращаться в банк, когда ему понадобятся деньги и при этом нет ограничения по минимальной сумме кредита», – отмечает Олег Гриценко.

По оценкам экспертов, пока проникновение карточных продуктов невелико: на кредитные карты приходится лишь десятая часть объема выдаваемых нецелевых розничных кредитов, однако этот показатель в ближайшие годы будет только расти.