Открыть свое дело? За кредитом в банк!

Кредитование бизнеса «с нуля» до недавнего времени оставалось в банках под запретом: слишком высоки риски, что начинающий предприниматель, не имеющий опыта и деловой хватки, быстро окажется на мели. Сбербанк решил нарушить табу, заявив о готовности выдавать кредиты на открытие своего дела, но с одной важной оговоркой – это должна быть успешная, проверенная временем бизнес-модель. Заявки на финансирование проектов по франчайзинговой схеме уже подали несколько челябинских предпринимателей.

О запуске новой программы по финансированию стартапов на на крупнейшей российской промышленной выставке «Иннопром», которая прошла в июле в Екатеринбурге, сообщил председатель Уральского банка Сбербанка России Владимир Черкашин. «Безусловно, кредитование бизнес-проектов, которые, по сути, являются стартапами, несет в себе определенные риски для банка, – отметил он. – Банкам всегда сложно доверить деньги предпринимателям, которые горят желанием открыть собственное дело, но не имеют ни достаточных знаний, ни опыта ведения бизнеса. Поэтому мы сделали ставку на успешные бизнес-модели и проводим жесткий отбор франчайзинговых предложений».

В списке аккредитованных компаний по проекту «Бизнес-старт» представлены совершенно различные направления бизнеса: магазины брендовой одежды BAON, NEWFORM, Orby, Stillini, магазины электроинструментов «220 Вольт», магазин по продаже товаров для сна Askona, рестораны быстрого обслуживания Subway, Стардог!s, детский центр «Бэби-Клуб», салон красоты «Сеть студий маникюра Лены Лениной», спортивно-оздоровительные центры «Тонус-Клуб», SLIMCLUB, агентство недвижимости «ХИРШ», прачечная самообслуживания «ЧистоФФ», автомойка «ЭкоВош Мобайл». И, как уточняют в банке, список компаний постоянно пополняется. Стоит отметить, что Сбербанк предъявляет довольно жесткие требования при отборе компаний-франзайзеров: срок деятельности фирмы по франзайзингу должен составлять не менее двух лет, в течение последнего года должно быть продано не менее трех франшиз, а в общей сложности по франшизе должно быть открыто не менее десятка точек (при этом собственных точек – не менее трех). Соотношение количества закрытых и открытых точек в течение последнего года не должно превышать 30%. Размер периодических платежей франчайзи – роялти – не должен быть выше 10% выручки.

Кроме того, у компании-франчайзера должна быть разработана программа обучения персонала, поддержки и контроля новых точек, включая аудиторские заключения, выездные проверки и отслеживание качества сервиса и ассортимента.

Отдельно оговариваются и финансовые показатели: рентабельность, окупаемость, достижение точки безубыточности в срок до шести месяцев. Размер первоначальных инвестиций не должен превышать 4,2 млн рублей. Срок соглашения с франчайзи должен как минимум вдвое превышать срок планируемой окупаемости проекта.

Как пояснила начальник управления продаж малому бизнесу Челябинского отделения Сбербанка России №8597 Наталья Беспалова, потенциальные франчайзи могут получить в Сбербанке кредит до трех миллионов рублей на срок от 1,5 до 3,5 лет. Залог не требуется, своего рода гарантией возврата средств является бизнес-модель, разработанная известным франчайзером.

«В настоящее время мы рассматриваем несколько заявок от предпринимателей, некоторые из них определяются с франшизой и уже подбирают помещение», – рассказала Наталья Беспалова.

Как рассказал сайту ChelFin.ru челябинский предприниматель Антон К., он с деловым партнером рассматривал возможность открытия бизнеса по франзайзинговой схеме, и представители федерального бренда рассказали о новой возможности – получить финансирование на открытие магазина в Сбербанке. «Запуск бизнеса требует значительных финансовых инвестиций, и возможность получить кредит до трех миллионов рублей, да еще с отсрочкой платежей на первые два месяца выглядела очень привлекательно, – рассказывает он. – Разумеется, во многом успех бизнеса зависит и от готовности компании-франзайзи оказывать необходимую поддержку: проводить рекламные кампании, обеспечивать продвижение в Интернете, обеспечивать печатной продукцией, консультировать по правильной выкладке товара и оформлению магазина. Ну и, конечно, немаловажную роль играет запал самого предпринимателя, его умение найти удачно расположенное помещение с хорошим трафиком, наладить каналы сбыта, поставить бухгалтерский учет».

«Я бухгалтер по образованию, и это мой первый самостоятельный бизнес-проект, – рассказывает Валентина Фамидуллина. – Реализовать мечты о собственном деле без финансовой поддержки банка было бы невозможно: мой стартовый капитал составляет около 500 тысяч рублей – это лишь 30% необходимой для открытия магазина суммы. Конечно, открытие бизнеса под известным брендом сопряжено с гораздо меньшими рисками».

Стоит отметить, что начинающие предприниматели, желающие получить финансирование на открытие собственного дела по программе «Бизнес-старт», должны изучить мультимедийный курс «Основы бизнеса» на сайте банка, а после – пройти тестирование на знание основ предпринимательской деятельности.

Как отмечает менеджер департамента маркетинга Абсолют Банка по работе с сегментом малого и среднего бизнеса Наталья Меремьянина, источником первоначального капитала для открытия своего дела обычно являются не банковские кредиты, а займы партнеров по бизнесу, друзей, родственников предпринимателя. «Большинство банков стремится минимизировать риски по невозврату кредитов за счет тщательного финансового анализа и качественного обеспечения, поэтому одним из требований для компаний, обращающихся за получением кредита, является наличие опыта работы не менее 12 месяцев – это является косвенным подтверждением предпринимательской состоятельности», – поясняет эксперт.

В ВУЗ-банке бизнесмены могут получить в кредит до 1 млн рублей, имея опыт предпринимательской деятельности не менее трех месяцев. При этом, как рассказывает управляющий по малому и среднему бизнесу ВУЗ-банка в Челябинске Мария Подивилова, специально для начинающих бизнесменов без обеспечения и кредитной истории в прошлом году банк запустил программу микрофинансирования малого и среднего бизнеса – кредит «Деньги в дело», по которому собственник бизнеса может получить сумму до 200 тысяч рублей за час, предоставив только паспорт. Срок кредитования составляет до пяти лет.

«Кредитование «чистых» стартапов не входит в кредитную политику банков, потому что это не только трудозатратно, но и очень рискованно, – говорит Мария Подивилова. – Однако стоит заметить, что ВУЗ-банк рассматривает эту возможность, поскольку это очень нужное и интересное направление, и мы не исключаем его развитие путем совместных программ банка с фондам поддержки предпринимательства».

Как отмечает региональный директор операционного офиса Промсвязьбанка в Челябинске Андрей Рочев, по статистике, из десяти стартапов через год выживают всего два-три. «Это объясняется тем, что многие из начинающих свой первый бизнес не до конца понимают специфику отрасли, в которой им предстоит работать, не всегда правильно рассчитывают необходимые ресурсы и, как следствие, переоценивают свои возможности в новом для себя бизнесе, – говорит он. – На этапе старта любому бизнесу требуются серьезные денежные вливания до точки выхода на окупаемость. И проценты по взятому по кредиту нивелируют финансовую эффективность от нового бизнеса – а это не нужно ни банку, ни самому предпринимателю. Таким образом, предпринимательские риски на этапе запуска, сомнительная маржа зачастую вынуждают банки либо в принципе отказываться от подобных проектов, либо повышать ставки для кредитов, направленных на финансирование нового бизнеса».

Но, как уточняет Андрей Рочев, это не означает, что возможность получения финансирования полностью отсутствует: те предприниматели, которые отработали как минимум полгода и тем самым доказали свою состоятельность на начальном этапе бизнеса, могут рассчитывать на финансовую поддержку. Кроме того, банки с охотой идут на финансирование новых направлений для уже действующего бизнеса при условии его способности обслуживать кредитные обязательства.

Как отмечает Андрей Рочев, преимущества от франчайзинга при запуске нового бизнеса очевидны – узнаваемый бренд, отлаженные бизнес-процессы и лояльные потребители. «Но с другой стороны, франчайзинг объективно дороже, – говорит эксперт. – Фирменное оборудование, необходимость комплексного соответствия всем требованиям и стандартам франшизы обуславливают высокую стоимость запуска бизнеса».

Как утверждает Андрей Рочев, что спрос на заемные средства со стороны малого и среднего бизнеса продолжает оставаться стабильно высоким. «Для некоторых компаний потребность в кредитовании сейчас действительно не актуальна, но это сопряжено с спецификой самого бизнеса, а не отнюдь с летним «застоем» или экономической неопределенностью, – отмечает он. – Есть отрасли, в которых наоборот потребности в заемных средствах с наступлением лета резко возросли – торговля прохладительными напитками, деревообработка, фермерство. Кроме того, если говорить о компаниях, занимающихся производством и торговлей товарами народного потребления – банковские кредиты этими предприятиями будут востребованы вне зависимости от колебаний деловой активности и экономических реалий».

«Несомненно, снижение спроса в летнее время прослеживается, но оно незначительно и наблюдается исключительно в торговом кредитовании, – подтверждает Наталья Меремьянина. – Малый и средний бизнес активно развивается, о чем свидетельствует рост востребованности в долгосрочном инвестиционном кредитовании – на строительство, приобретение недвижимости, увеличение производственных мощностей, автопарка».

Как отмечает Мария Подивилова, сейчас большинство предпринимателей понимают, что на ремонт оборудования или другие цели лучше взять кредит, чем истратить оборотные средства, необходимые для текущий деятельности бизнеса, и упустить выгоду. «Процентные расходы по кредиту зачастую значительно меньше, чем потери от внеплановых трат», – говорит эксперт.

Как отмечают представители банков, с начала года стоимость заемных средств кредитования малого и среднего бизнеса остается практически неизменной. По словам Натальи Меремьяниной, в Абсолют Банке процентные ставки колеблются от 12-14% в зависимости от срока, суммы кредита и вида кредитного продукта.

«Безусловно, в условиях экономической неопределенности проблема доступности кредитных ресурсов для банков становится более острой, стоимость фондирования для частных банков растет, – говорит Андрей Рочев. – Однако кредитование предприятий малого бизнеса – высокомаржинальный бизнес, сегодня этот сегмент является для банков одним из самых перспективных. Конкуренция достаточно высока, и поэтому не все банки идут на повышение ставок».

Одной из заметных тенденций последнего времени в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса, по словам Марии Подивиловой, стал выраженный спрос на экспресс-кредиты. «То, что раньше прослеживалось в розничном кредитовании, сегодня наблюдаются и в сегменте банковских услуг для малого и среднего бизнеса: пакет документов и время выдачи сокращаются, а самыми востребованными являются простые быстрые кредиты без обеспечения на сравнительно небольшие суммы», – отмечает эксперт.