Избавляемся от кредитки по правилам

Вы оформили кредитную карту в банке, с полгода попользовались ею. Потом поняли, что условия вас не устраивают, погасили всю задолженность и забыли о ней. Через год вам приходит сообщение, в которой говорится, что вы должны банку 1500 рублей. Оказывается, банк перевыпустил карту и теперь требует платы за обслуживание. О том, что делать в такой ситуации – платить банку, судиться или игнорировать его требования, – рассказывают эксперты ChelFin.ru.

Директор по картам Банка Хоум Кредит Антон Сергунов

: «Действительно, большинство банков автоматически перевыпускают кредитную карту на новый срок: некоторые извещают об этом клиентов, некоторые – нет. Как правило, автоматический перевыпуск происходит в случае, если по текущей карте были зафиксированы операции.

Что сделать в этой неприятной ситуации? Во-первых, всегда читайте договор и условия любого банковского продукта и услуги, которую вы оформляете, – все условия четко прописаны, и они уже не станут для вам неприятным сюрпризом.

Во-вторых, в данном случае лучше оплатить возникшую задолженность и написать претензию: фактически услуга не оказывалась, так как картой вы не пользовались. При этом плата, о которой идет речь, скорее всего, обозначена как «годовая комиссия за обслуживание карты или счета». В претензии обязательно укажите, что вы не пользовались картой и не согласны с суммой начисленной комиссии, в таком случае вы избежите следующего неприятного факта – возникновения просрочки. В случае удовлетворения претензии (а шансы велики) вам вернут эту сумму.

В-третьих, напишите заявление о закрытии карты и расторжении договора. По-хорошему это заявление необходимо было написать ранее, когда вы решили не пользоваться банковским продуктом – кредитная организация не может самостоятельно прекратить предоставление услуги или закрыть счет без данного заявления».

Руководитель территориального управления «Урал» ОТП Банка Сергей Фадеев

: «Когда клиент приходит в банк для оформления кредитной карты, он заключает договор, который действует на протяжении действия самой карты. При закрытии карты аннулируется и сам договор. Такая ситуация, когда карта «перевыпускается» без ведома и согласия клиента, по закрытому договора невозможна.

Если все-таки описанная ситуация произошла, рекомендую внимательно ознакомиться с тем договором, который был заключен ранее. Если у вас этого договора нет, можно обратиться в банк. Возможно, в подписанном ранее договоре был пункт о его продлении или замены карты после окончания ее действия. Если же этого пункта не было, а банк потребовал деньги, то подобные действия можно считать неправомерными.

В этом случае нужно обратиться в отделение банка, приславшего сообщения, и выяснить, закрыта ли первая карта, не осталось ли задолженности. Если вы убедились, что требуемая комиссия относится к новой карте, выпущенной без вашего согласия, письменно уведомите банк об отказе в предоставления данной услуги и аннулировании комиссии за перевыпуск карты. В противном случае необходимо обращаться в суд.

Так же необходимо уточнить, действительно ли договор по карте был закрыт. Зачастую, по забывчивости клиента, договор не закрывается, но по карте существуют платежи, такие как плата за обслуживание, которые взимают вне зависимости от того, совершались ли по карте транзакции. Клиент может полагать, что раз не было операций по карте, то никаких платежей совершать не нужно. Так и формируется задолженность. В любом случае, рекомендую выяснить ситуацию – не нужно игнорировать требования банка. Возможно, вам еще понадобятся его услуги».

Юрист челябинского отделения Сбербанка России Алексей Согрин

: «В описываемой ситуации договор между клиентом и банком не был расторгнут, и, вероятнее всего, банк не «перевыпустил карту», а требует оплаты комиссии за пользование кредитной картой. В большинстве случаев плата за пользование кредитной картой устанавливается в фиксированной сумме за определенный период времени (как правило, это год). Такая комиссия взимается за само обладание кредитной картой и не зависит от того, пользуется клиент заемными денежными средствами или нет. Комиссия за пользование кредитной картой является общемировой практикой и действующему законодательству не противоречит.

Если вы пользовались кредитной картой, но поняли, что условия кредитования вас не устраивают, необходимо расторгнуть договорные отношения с банком. Порядок расторжения договора (отказа от кредитной карты) у банков могут быть различными: в одном случае будет достаточно направить в адрес банка письменное заявление о расторжении договора, в другом – может потребоваться совершение ряда других действий, вплоть до уничтожения кредитной карты уполномоченным сотрудником банка в вашем присутствии.

В любом случае процедуру расторжения договора необходимо соблюсти тщательно и в полном объеме, так как это обусловлено договором с банком. Только в этом случае вы можете быть уверены, что никаких «долгов» в дальнейшем по этой кредитной карте не возникнет.

В отношении судебной защиты: если вы в полной мере рассчитались с банком по кредитной карте и расторгли договорные отношения с соблюдением предусмотренной процедуры, то можете быть уверены, что в судебном споре правда будет на вашей стороне. Какие-либо правовые основания для взыскания разного рода задолженностей просто отсутствуют. Если вы уверены в своей правоте, можете смело обращаться в суд. Благо, отношения, связанные с кредитными картами, подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей и их судебная защита не облагается государственной пошлиной».

Держатель кредитной карты Антонина Лаптева

: «В 2008 году я впервые решила оформить кредитную карту. Намечался заграничный отпуск, а денег на тур не хватало. Один из федеральных банков предоставил мне карту с лимитом в 40 тысяч рублей. В течение года я полностью восстановила лимит на карте, взяла в банке справку о том, что никому уже ничего не должна, и убрала кредитку в дальний угол. Тем более что в 2010 году срок действия карты заканчивался, и восстанавливать ее я не планировала.

Прошло два года. За это время я получила от банка несколько СМС – о новых акциях и с поздравлениями к Новому году и дню моего рождения. Потом СМС-служба банка оповестила меня о том, что в течение нескольких дней я должна срочно заплатить порядка 600 рублей! Пошла разбираться с ситуацией. Выслушав мою историю, сотрудница банка стала смотреть историю платежей. Оказалось, что в 2010 году, как только срок действия карты закончился, банк перевыпустил кредитку. Но мне, конечно, об этом никто не сообщил. Кредитка пролежала три месяца в отделении банка, а затем ее отправили на уничтожение. Ровно через два года банк почему-то снова решил перевыпустить карту. На этот раз с другим номером и пин-кодом. О перевыпуске меня снова не оповестили, но зато с меня было решено взять 650 рублей – плату за годовое обслуживание карты. Кредитки, которой я не пользовалась с 2009 года и в получении которой я нигде не расписывалась.

Решить проблему можно было двумя способами. Первый и самый простой – заплатить эти 650 рублей и через недельку забрать новую кредитку. Второй вариант – написать заявление об отказе от получения кредитки и в углу указать: «Прошу отменить плату за годовое обслуживание в связи с тем, что карта не использовалась». Именно так я и поступила.

После я сделала следующий вывод (его, кстати, подтвердила и сотрудница банка). Нужно внимательно отслеживать, когда срок действия кредитки подходит к концу. А после этого – либо срочно бежать в отделение банка и писать заявление о том, что вы больше не хотите пользоваться картой и платить за годовое обслуживание, либо уточнять, когда вам перевыпустят новую кредитку. Автоматически счет на кредитке без вас никто не закроет. Даже если вы выплатили банку все сполна».