Товары в кредит: нужен трезвый расчет

То, что декабрь – месяц бешеных трат, я поняла давно. Традиционно в нашей семье на это время приходятся все основные расходы – ежегодный платеж по ОСАГО, двойная плата за коммуналку (чтобы в новогодние каникулы не бегать по кассам и банкам), подготовка к праздникам и прочие хлопоты. Но самым важным для меня был и останется день рождения мужа. И хоть он не любит пышных торжеств и дорогих подарков, всегда хочется порадовать его чем-то особенным...

Этот год не стал исключением. В канун дня рождения супруга (и ровно за неделю до новогодних праздников) я отправилась в магазин бытовой техники, чтобы купить то, о чем он давно мечтал (но даже не озвучивал желание, ссылаясь на дороговизну). Понятно, что людей, пришедших вместе со мной за покупками, уже охватила предновогодняя лихорадка – вокруг то и дело звучали вопросы о покупке товаров в кредит.

Я же, имея неоходимую сумму в кармане, целенаправленно шла к полке с зеркальными фотоаппаратами. Найдя подходящую модель, увидела яркий ярлычок «В кредит всего за 599 рублей в месяц*». В общем-то о покупке в кредит я не задумывалась, но любопытство взяло вверх. Пригласила кредитного консультанта и стала подробно расспрашивать об условиях кредитования.

Так называемая программа «0-0-24» декларирует покупку товара без первоначального взноса и переплаты на два года. Но при этом почему-то речь идет все-таки о кредите (что уже само по себе предполагает начисление процентов за использование средств). Я придирчиво спросила у консультанта, по какой схеме происходит выдача средств и какова переплата. На эти вопросы девушка отвечала как-то неуверено, говоря, что все зависит от срока кредитования. И все чаще предлагала пройти к информационной стойке, чтобы наглядно посмотреть график платежей.

Ага, значит, проценты все-таки есть! Так... выясняем дальше. Откуда берутся эти проценты, если, умножив заявленную сумму минимального ежемесячного платежа на те самые 24 месяца, в итоге получаем конечную стоимость товара? Консультант пояснила, что при выдаче кредита обязательно оформляется страхование жизни и здоровья заемщика. «В отличие от обычного «потреба», где при досрочном погашении сумма пересчитывается, вернуть деньги за страховку не удастся, – рассказала она. – Это и будет переплатой. Но «сверху» придется отдать как минимум 10-15% – опять же все зависит от срока кредитования».

Ясности в моей голове от таких объяснений не прибавилось. Неужели все это недобросовестная реклама, рассчитанная на невнимательных покупателей? С чистой совестью я купила фотоаппарат и все необходимые комплектующие (сумка-чехол, карта памяти, держатель для крышки объектива и прочее) на собственные сбережения и отправилась домой. Но желание разобраться в таком заманчивом, но таком непонятном виде кредитования осталось.

Как позже рассказал директор департамента по развитию продуктов и услуг банка Хоум Кредит Павел Беляев, подобные предложения со стороны торговых сетей и банков действительно являются кредитами, но лишь с технической точки зрения. «Это покупка без переплаты в кредит, все корректно, – уверял он. – Принцип рассрочки состоит в том, что банк дает клиенту деньги на приобретение товара, стоимость которого уменьшается за счет скидки, предоставленной торговой организацией. Клиент берет в кредит сумму меньшую, чем указано на ценнике, но после выплаты всего кредита сумма, которую выплатит клиент банку, будет равна сумме первоначальной стоимости товара, за счет чего обеспечивается отсутствие переплаты». То есть, по словам Павла Беляева, за счет скидки, сделанной торговой сетью, покупатель платит ровно столько, сколько товар стоил изначально. «Для покупателя это скорее рассрочка, ведь стоимость товара не увеличивается», – пояснил он.

Оказывается, предложение рассрочки платежа без процентов и первоначального взноса может быть как вполне честным, так и не очень. Конечно, все кредитные программы внешне выглядят одинаково – особого различия в них нет. Но все зависит от внимательности покупателя – на двадцати листах кредитного договора, напечатанного очень мелким шрифтом, может оказаться много интересного.

Предложение первое: совсем честное

В таком случае действительно нет никакой переплаты и подвохов. Для потребителя такой расклад приносит экономию в 15-20% от цены. Для производителя (розничного торговца) это реальная возможность стимулировать продажи, не предоставляя дополнительных скидок. Банк, в свою очередь, получает на два года платежеспособного клиента, которому можно предложить дополнительные услуги. Например, другой кредит на покупку крупной бытовой техники уже под 20-30% годовых.

В эту же категорию предложений попадает и покупка верхней одежды – зимнего пальто или шубы. Недавно одна моя знакомая, отчаявшись накопить денег на новую шубу, решила приобрести пушистую мечту в рассрочку. Во всяком случае, именно об этом виде покупки говорили реклама и консультанты в салоне.

На ценнике понравившейся модели стояло 80 тысяч рублей. В рассрочку на два года ежемесячный платеж оказывался совсем необременительным (чуть более трех тысяч рублей). Но моя знакомая колебалась, боясь ввязывать на целых два года в эту кабалу. Она все-таки спросила про возможную скидку в случае оплаты наличкой. Оказалось, что если расплатиться живыми деньгами, заветная шуба тут же подешевеет на 20 тысяч рублей.

«Очевидно, что шуба за 80 тысяч наличными здесь и сейчас не продается, либо продается плохо, – говорит экономист, директор Гильдии маркетологов Игорь Березин. – В такой ситуации у мехового салона есть несколько вариантов. Либо скинуть цену на 25% и продать товар за 60 тысяч, недополучив таким образом 20 тысяч. Но эти 60 тысяч вернутся в оборот компании и принесут за год 20-40 тысяч прибыли. Либо продать в рассрочку за 80 тысяч, не потеряв сегодня ничего, но деньги будут еще на год выведены из оборота, и недополученная прибыль составит как минимум 40 тысяч рублей».

Предложение второе: не совсем честное

Платежи по кредиту все же присутствуют. В договоре мелким шрифтом уже «зашиты» какие-то дополнительные условия – банковская комиссия например, или драконовские штрафы за просрочку платежа. Также тут могут оказаться страхование жизни и здоровья заемщика и бесплатное открытие дополнительного карточного счета (годовое обслуживание которого, кстати, обойдется уже в несколько сотен рублей).

Предложение третье: совсем не честное

Перед объявлением «выгодных» условий цена на модель искусственно завышается на 15-20% и весь «выигрыш потребителя» изымается (по частям, в рассрочку) в пользу производителя (розничного торговца) и банка. В таком случае заметить подвох может только очень подготовленный покупатель, заранее изучивший ассортимент предлагаемой продукции и цены на нее. Любители спонтанных покупок точно клюнут на уловку продавца.

Кстати говоря, однажды я точно так же (правда не в кредит) приобрела желанную электронную книгу в одной из крупных торговых сетей. В честь открытия нового магазина (аккурат после моего дня рождения, когда подаренные деньги карман жгут) был объявлен «аукцион невиданной щедрости». С невероятной скидкой, сэкономив больше трех тысяч рублей, я (совершенно случайно) все-таки купила новый гаджет. Ну как же, такие выгодные условия! Каково же было мое удивление, когда в Интернете та же самая модель оказалась гораздо дешевле даже той, скидочной, цены в магазине. Расстроилась…

«Решаясь на покупку товара в кредит, надо очень внимательно читать договор (в том числе то, что написано мелким шрифтом) и сравнивать условия по разным предложениям, – советует Игорь Березин. – Сейчас, когда конкуренция на рынке бытовой техники очень сильна, потребитель реально может сделать выгодную покупку, но для этого ему надо быть бдительным, внимательным и разбираться в вопросе».

Но вот беда… Когда желание приобрести новенькую плазму или хороший пылесос затмевает разум, вряд ли будешь перечитывать кипу документов и кататься по разным магазинам, особенно перед Новым годом. Желание обладать выходит на первое место… И такой позиции, к сожалению, придерживаются многие.