Пластиковая карта по-русски: за и против

Попытка введения США экономических санкций в отношении России через блокирование карт Visa и MasterCard провалилась, оставив неприятный осадок и всколыхнув было затихшие разговоры о создании национальной платежной системы. Точку в вопросе поставил президент России Владимир Путин, заявивший вчера, что принципиальное решение о создании национальной платежной системы принято. Эксперты в раздумьях: с одной стороны, это позитивный шаг для национальной экономики, а с другой – переплюнуть столпов экономической системы, на которых завязаны практически все процессы, непросто. Кроме того, создание единого процессингового центра на базе одного оператора неизбежно приведет к монополизации рынка, да и внедрение новой системы вряд ли будет оперативным и малозатратным, что, вероятно, будет компенсировано за счет держателей карт.

Вопрос будущего национальной платежной системы сегодня в топе обсуждаемых новостей. Для поиска вариантов глава Банка России Эльвира Набиуллина собирала экстренное заседание представителей крупнейших банков. Но мнения расходятся. Однако вырисовывается основной тренд: действия по форсированию возможных экономических санкций, затрагивающих банковскую сферу, предприняты будут. Как заявила глава ЦБ, в России будет создана система бесперебойного обеспечения внутренних расчетов, независимая от международных платежных систем Visa и MasterCard, которые находятся под контролем правительства США. Но речи о запрете этих систем не идет.

«Мы готовим сейчас меры, которые, с одной стороны, должны быть реалистичными, с другой стороны, – не очень обременительными для банков и держателей карт», – уточняет Эльвира Набиуллина. На первом этапе Банк России планирует добиться технологической совместимости между процессинговыми центрами крупных банков, чтобы преодолеть зависимость от заокеанского рубильника, по крайней мере для расчетов внутри России. Рассматриваются два варианта создания национальной платежной системы: с нуля или на основе какой-либо системы, уже созданной российскими участниками рынка.

По факту в России уже есть «Национальная платежная система», но понятие «платежная система» трактуется шире. «Это по сути инфраструктура, созданная между банками, операторами платежных систем (в том числе Visa и MasterCard), а также операционными и клиринговыми центрами», – поясняет начальник управления дистанционного бизнеса ОАО «УРАЛПРОМБАНК» Александр Яхнин. Эксперт разъясняет схему работы с платежными системами. Иностранные операторы платежных систем (Visa, MasterCard и т. д.), которые хотели бы работать на территории России, действуют по правилам российской платежной системы. Другой вопрос, что этими правилами в России не запрещено иностранным операторам иметь операционные центры за пределами страны. Операционный центр – это, по сути, сервер оператора платежной системы, который делает возможным рассчитаться картой банка А в платежном терминале или банкомате банка Б. Его задача – принять запросы от банков А и Б и увязать их в одну цепочку. «Для российских бизнесменов в банковском секторе сейчас проблема заключается в том, что операционные центры Visa и MasterCard – крупнейших игроков на рынке платежных систем – сейчас расположены в США и находятся под юрисдикцией американского Минфина», – рассказывает Александр Яхнин.

Банкир отмечает, что сейчас политики как раз спешно хотят эту лазейку закрыть, обязав операторов платежных систем, намеренных работать на российском рынке (то есть быть включенным в НПС России), разместить свой операционный центр на территории страны. Напомним, на прошлой неделе после блокировки карты депутат Владислав Резник внес на рассмотрение в Госдуму соответствующие поправки в закон «О Национальной платежной системе». «Этой мерой, так называемым local switch, Россия сможет гарантировать российским банкам независимость от желания и амбиций зарубежных ведомств», – поясняет Александр Яхнин. По его мнению, минус этого вектора развития один и очевидный – удорожание обслуживания для банков, которое неминуемо отразится на тарифах для их клиентов (и граждан, и торговых компанияй, принимающих к оплате карты).

Президент, председатель правления СМП Банка Дмитрий Калантырский уверен, что проблему можно решить гораздо быстрее на уровне соглашений между российскими банками, имеющими собственные процессинговые центры. «Маршрутизация платежей в этом случае будет происходить не через серверы международных платежных систем, а через банковские серверы. Затраты фактически нулевые, а эффект точно такой же, как при создании единого независимого процессингового центра», – отмечает он, добавляя, что, безусловно, это не обезопасит от рисков блокировки платежных операций по карте россиян, которые находятся за границей, но все же размер потенциального ущерба несравнимо ниже.

Банкиры признают, что межхостинговые соединения крупных банков, которые позволят проводить транзакции по пластиковым картам, минуя платежные системы, – «самое быстрое, но несовершенное решение».

Плюсы и минусы отечественной платежной системы

Александр Яхнин уверен, что есть альтернативный вариант, от которого, мягко говоря, не в восторге средние и небольшие банки – создание единого оператора платежной системы для всей России (условный аналог Visa), по картам которого можно будет совершать платежи в России. «Эта мера может привести к монополизации рынка эмиссии банковских карт внутри страны. Опыт работы таких узконациональных проектов (Uninpay, Сберкарт и т.п.) канул в Лету», – комментирует Александр Яхнин, добавляя, что они не смогли быть противопоставлены международным (читайте американским) операторам платежных систем, так как все – от программного обеспечения для торговли и расчетов, торговых терминалов до заготовок банковских карт – функционирует по стандартам мегаигроков на этом рынке – Visa и MasterCard (пресловутая сертификация PCI DSS до сих пор вызывает мурашки у эмитентов банковских карт и процессинговых центров).

«А это огромнейший пласт работ и более того – технологий, наверстать которые – значит потратить очень большие деньги. И это деньги налогоплательщиков. Так что палка о двух концах. Главное, чтобы амбиции и защита национальных интересов не пошли в разрез со здравым смыслом», – уверен эксперт.

Дмитрий Калантырский считает, что создание единого процессингового центра, который будет обслуживать карты всех российских банков, – кропотливый многолетний труд. «И я не уверен, что этим в принципе сегодня необходимо заниматься. Создать глобальную платежную систему на базе какого-либо российского банка на сегодняшний день невозможно. Visa и MasterCard на это потребовались десятилетия и миллиарды долларов», – уверен Дмитрий Калантырский.

С ним солидарен начальник управления банковских карт Банка Хоум Кредит Сергей Королев. «Создание платежной системы – это трудоемкий и сложный процесс, который может занять значительное время. Он связан с созданием новых ИТ-систем, а также инфраструктуры для их работы», – комментирует Сергей Королев. Тем не менее, по мнению эксперта, внедрение в России национальной платежной системы оправдано. «Будет лучше, если жителям России будут доступны все возможные платежные системы мира. Их конкуренция будет стимулировать развитие сферы безналичных платежей и способствовать появлению новых сервисов и технологий, которые сделают удобнее нашу жизнь», – считает эксперт.

Старший аналитик компании «Альпари» Анна Бодрова уверена, что несмотря на то, что национальная платежная система – идея неплохая, но очень тяжелая в исполнении. «Основной минус в том, что ее картами нельзя будет расплатиться за рубежом, и этот пробел сейчас, даже в теоретической плоскости, перекрывает все ее плюсы. Еще один минус – это время, которое придется потратить на внедрение этих типов карт. Плюсы тоже есть – например, те $4 млн комиссионных, что собирают Visa и MasterCard, могли бы осесть в бюджетах отечественных банков», – комментирует Анна Бодрова. Главный вопрос в быстроте внедрения, считает аналитик, ни один российский банк не готов сейчас к такому шагу. «Нет ни свободных мощностей, ни возможностей переработки данных, Сбербанк как банк с госучастием такой проект в данный момент не осилит, нужно год-два на подготовку всех уровней исполнения», – добавляет Анна Бодрова. По ее мнению, ни одна из существующих платежных систем не может стать адекватной заменой Visa или MasterCard. «Создавая свою собственную систему, нужно, пожалуй, делать кальку с американской – по крайней мере сэкономится время на разработки», – считает эксперт.

По мнению коммерческого директора ООО МФО «Народная казна» Александра Гуськова, внедрение национальной платежной системы – это большой и очень позитивный шаг с точки зрения национальной экономики. «Основным плюсом такого внедрения является независимость страны от внешних процессинговых центров, а, соответственно, и совершенно другое ценообразование данного рода услуг. Также при наличии собственного продукта намного проще создать контролирующие механизмы оборотов денежных средств. Минус здесь только один, и тот, в принципе, временный – наладка взаимодействия с платежными системами других стран в направлении онлайн-взаимодействия и клиринга по операциям, но это, можно сказать, технические моменты», – считает Александр Гуськов, добавляя, что будет лучше, если система будет завязана исключительно на технические разработки и клиринг и не обременена дополнительными проектами. Эксперт уверен, что в нынешней ситуации есть несколько лидеров рынка, которые могут быть достойны организации данной системы, но выбор должен быть осуществлен на тендерной основе с учетом полного анализа участников на предмет устойчивости и наименьшей рисковости текущей деятельности.

Оценить, насколько внедрение собственной платежной системы отразится на кошельках рядовых граждан, пока сложно. По данным Александра Гуськова, эмиссия одной банковской карты составляет 25 и более рублей в зависимости от уровня банка-эмитента – первой, второй, третьей сотни. «На клиента перекладывается дальнейшая стоимость транзакции, так как и банк, и система живут на эти средства», – поясняет эксперт, добавляя: ответить, во сколько обойдется НПС, невозможно, но такого рода инвестиции непременно дадут позитивный эффект как с точки зрения экономики, так и с точки зрения независимости. Например, данная система существенно сократит операционные издержки, во всяком случае на оборот денежных средств внутри страны. Анна Бодрова уверена, что вряд ли выпуск и обслуживание местных национальных карт будет значительно дешевле иностранных аналогов, потому что принцип работы тут един. «Пока это будет дольше и сложнее по времени – американские процессинговые компании работают на этом рынке не первое десятилетие», – резюмирует эксперт.