Банк «НЕЙВА» – небольшой по сравнению с крупными федеральными банками, но динамично развивающийся уральский банк. Был основан на базе ООО «Коммерческий Нейвабанк» из закрытого города Новоуральска. В июне 2009 года в финансовое учреждение пришла новая команда собственников и менеджеров, и с ноября 2009 года банк начал работу под новым названием «НЕЙВА». С этого момента открылась новая страница его жизни – фактически он начал свою деятельность с нуля. О том, как банк живет в условиях турбулентности экономики, какие планы строит, а также как оценивает развитие ситуации в банковской сфере, рассказал руководитель банка, председатель правления Павел Ефремов.
– Павел Васильевич, сразу хочется задать вопрос о географии работы банка. В настоящее время его офисы расположены в Екатеринбурге и других крупных промышленных центрах Свердловской области, а также в Челябинске и Магнитогорске. Причем в Челябинске первый офис был открыт осенью 2009 года, а в Магнитогорске – весной 2010 года, то есть практически сразу после прихода новой команды банк активно начал работать в Челябинской области. С чем связан такой интерес к нашему региону? Планирует ли банк экспансию в другие регионы?
– Экономика и промышленность Челябинской области и Свердловской во многом похожи друг на друга, менталитет предпринимателей схож и, как следствие, одинаковые ожидания банковских услуг. К тому же в 2009 году в новой команде было много выходцев из закрывшегося банка «Северная казна», а у этого учреждения всегда были прочные позиции в Челябинской области – регион был очень интересен банку. Как показало время, мы сделали правильный выбор – офисы «НЕЙВЫ» в Челябинске и Магнитогорске показывают отличные результаты и очень хорошую динамику развития. Что касается выхода в другие регионы, то пока таких планов нет. Считаю, что у нас еще есть огромный потенциал для развития в Свердловской и Челябинской областях. Выход в другие регионы – это рост сети обслуживания, клиентской базы, и есть риск, что при резком росте бизнеса банк не сможет на должном уровне поддерживать свое ключевое преимущество в виде качества обслуживания клиентов, поэтому сейчас наша стратегия – это плавное и постепенное развитие. Сегодня, когда вовлеченность в глобальные процессы несет с собой дополнительные и нешуточные риски, местный характер банковского бизнеса еще более востребован клиентами, более комфортен для них. Он позволяет максимально оперативно и по существу решать все возникающие вопросы, лучше ориентироваться в положении дел каждого клиента, более квалифицированно помогать ему в оптимизации финансовой деятельности. А главное – удерживать в рамках региона соответствующие денежные ресурсы, направляя их на его развитие.
– Кстати, о непростой ситуации в экономике. Даже в более спокойные времена постоянные отзывы лицензий у региональных банков создавали негативный информационный фон, и многие предприятия предпочли перейти на обслуживание в государственные банки. Как банк «НЕЙВА» в этих условиях, при нарастающем кризисе, умудряется увеличивать клиентскую базу?
– Сначала нужно разобраться в терминологии. Регулятор отзывает лицензии не у маленьких или региональных банков, а у «больных» банков. Если финансовое здоровье банка отличное и он не позволяет себе нарушать закон и проводить сомнительные операции, то, несмотря даже на малые размеры и не столичную «прописку», никто у него лицензию отзывать не будет. А если у банка дыра в балансе и он нарушает нормативы, то независимо от его размеров к нему будут приниматься меры. И мы видим все больше и больше примеров того, как закрываются очень крупные банки.
Этот банк участвует в премии «Золотой штурвал». Оцените его работу и дайте пару ценных советов!
Конечно, банки с государственным участием стоят особняком – даже в случае фатальных проблем лицензию у такого банка не отзовут. Но кто сказал, что в случае проблем у такого банка он будет проводить платежи в нормальном режиме? Будет очередная ситуация, когда банк платежи не проводит, но и лицензию у него не отзывают – и в случае с госбанком она может продолжаться до бесконечности, пока денег в него не зальют, а заливать уже очень скоро станет нечего, бюджет и резервный фонд тают быстро. И госбанки из инструмента спасения экономики очень скоро превратятся в камень, который тащит нашу экономику вниз. А в условиях нестабильной экономики при отсутствии регулярной подпитки от государства госбанки в силу неэффективности своей деятельности и недостаточно четкого управления ресурсами встанут очень быстро.
Яркий пример – прошедший декабрь: вкладчики забрали из госбанков совсем немного денег, и у них уже начались огромные проблемы с ликвидностью. Представляете, что будет, если проблемы будут более масштабные? А коммерческие банки всегда живут в условиях избыточной ликвидности, всегда готовы отреагировать на любые неблагоприятные изменения окружающей среды. В «НЕЙВЕ» в сентябре прошлого года во время информационной атаки на уральские банки был огромный отток клиентских денег, но банк стабильно работал в штатном режиме и проводил все платежи клиентов без каких-либо задержек. Даже от предложенной помощи ЦБ отказались – своими силами справились. Так что надо еще посмотреть, кто в кризис будет более стабильно работать – госбанки с накопленными проблемными активами, своей неповоротливостью и внутренней коррупцией, отягощенные западными кредитами в валюте, или «НЕЙВА», у которой норматив мгновенной ликвидности – 350% при минимуме 15%, а норматив среднесрочной ликвидности – 500% при минимуме 50%.
И немаловажный момент: организации и предприниматели предпочитают обслуживаться в «НЕЙВЕ», потому что стремятся решать с банком любые вопросы оперативно. Мы на все обращения клиентов отвечаем быстро и по существу, основная задача любого сотрудника – помочь клиенту, а не ограничиться формальной отпиской. В крупных банках, чтобы клиенту решить какую-нибудь нештатную ситуацию или сбой, как правило, требуются недели, а то и вовсе концов найти не удается. Ну и безусловно, вопрос удобства работы с интернет-банком и прочими сервисами тоже имеет значение.
– Хочется продолжить тему кризиса и его влияния на банковскую систему. Как на «НЕЙВУ» повлиял резкий рост ключевой ставки ЦБ?
– Когда в декабре Банк России принял решение резко увеличить ключевую ставку до 17%, то нам было очевидно, что на фоне резкого обесценивания рубля это будет сигналом для вкладчиков по изъятию своих сбережений с целью их конвертации в валюту или размещения на новые вклады под более высокий процент. Чтобы сбалансировать эти панические настроения рынка, мы ввели краткосрочные вклады под интересные рынку проценты на уровне 17–20% годовых. Основная цель была не допустить оттока ресурсов и продолжать сохранять в столь сложный период имеющуюся подушку ликвидности, но эффект превзошел наши ожидания – мы получили четырехкратный рост нашего портфеля вкладов. В условиях, когда фондовый и финансовые рынки демонстрировали чудеса сверхдоходности, такой мощный приток ресурсов дал отличную возможность банку заработать деньги и увеличить клиентскую базу частных клиентов.
Последние пару лет банк старательно развивал расчетные сервисы для частных клиентов. Мы запустили отличный интернет-банк – специально сделали отдельную систему, чтобы обычным физическим лицам без бухгалтерских навыков было проще разобраться с интерфейсом. У нас отличные карты Visa, по которым можно без комиссии снимать наличные в любом банкомате по всему миру, с интересными и выгодными программами по кешбэку. Но настоящий бум спроса на наши продукты мы получили, когда ввели начисление процентов на остаток денежных средств на картах. Пришедшие вкладчики оценили наши наработки в расчетных сервисах, и сейчас мы наблюдаем великолепную динамику развития этого сегмента нашего бизнеса. Клиент получает выгоду от начисляемых процентов и вознаграждения по кешбэку, имеет удобные расчетные сервисы и возможность в любое время и в любом месте снять наличные без комиссии – отличное предложение!
– А кредитовать продолжаете? Ставки по кредитам увеличились?
– Что касается кредитования, то мы, конечно же, были вынуждены немного поднять ставки по вновь выдаваемым кредитам – объективно стоимость привлечения ресурсов на денежных рынках увеличилась. Безусловно, риски кредитования в условиях нестабильной экономики растут, и банк вынужден предельно тщательно рассматривать заявки клиентов. Тем не менее мы кредитование не приостанавливали и продолжаем выдавать кредиты в штатном режиме. Мы сознательно не используем компьютерные скоринг-системы для оценки заявок на кредиты, по каждой заявке у нас работают специальные эксперты, которые гораздо лучше, чем бездушный компьютер, могут оценить все нюансы потенциального заемщика. Такой подход позволяет банку поддерживать качество своего кредитного портфеля на высоком уровне и, как следствие, закладывать в процентную ставку совсем небольшую надбавку на риск. Если сравнить стоимость предлагаемых нами кредитов, то с учетом всех комиссий и страховок, которые навязывают свои клиентам другие банки, наши кредиты по цене легко могут конкурировать даже с предложениями госбанков, имеющих более дешевые ресурсы. Плюс наш стандартный подход, что клиенту должно быть всегда удобно работать с банком: он сам выбирает, какой график погашения ему подходит, аннуитентный или дифференцированный, какая дата платежа соответствует его зарплате, и конечно же, нет никаких ограничений и штрафов за досрочное погашение кредита. В итоге имеем лояльного клиента, которому комфортно обслуживать свой кредит.
– То есть экономический кризис никак не оказывает влияние на банк?
– Я бы сказал больше – кризис стал для нас возможностью развиваться еще более высокими темпами. Для банковской системы он носит очищающий характер – слабые и больные банки так или иначе уйдут с рынка, освободив дорогу активным и здоровым кредитным организациям.
