Валютная копилка: в каком банке лучшие ставки

Несмотря на плавное снижение ставок, валютные депозиты принесут инвесторам ощутимый доход. Удобной и столь же доходной альтернативой валютным вкладам могут стать карты с начислением процентов на остаток по счету.

Россияне перешли на сберегательную модель поведения: стали откладывать на черный день и резко сократили расходы на все, что не относится к предметам первой необходимости. Несмотря на не прекращающееся с начала года падение уровня доходов населения, соотечественники продолжают тратить на покупку валюты практически столько же средств, сколько и год назад, – 4,7% доходов, свидетельствует доклад Росстата.

Ставки по валютным вкладам продолжают снижаться. Если в январе можно было открыть депозиты в долларах или евро под 7% годовых, то сейчас максимальная ставка редко дотягивает и до 4% (при том, что средняя доходность по рублевым депозитам сроком на год в крупнейших банках сегодня составляет 10,2%). И, как прогнозируют эксперты, доходность валютных депозитов еще не достигла нижнего предела.

«Если сравнивать ставки с началом года, то по всем валютам произошло существенное снижение. В иностранной валюте оно составило 3-5 процентных пункта», – говорит руководитель направления вкладных продуктов Бинбанка Анна Тарасенко.

Как отмечает заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин, пока тенденция к планомерному снижению процентных ставок сохраняется, но его динамика замедлилась.

При этом, акцентирует внимание Анна Тарасенко, в декабре есть вероятность незначительного повышения ставок – банки начнут активнее конкурировать за деньги вкладчиков, в связи с чем появятся специальные предложения с повышенными ставками, акциями и подарками.

В прошлом году валютные вклады на фоне резкого обесценивания рубля принесли неслыханно высокую доходность. «За 2014 год американская валюта выросла на 68%, таким образом, рублевая доходность по долларовому вкладу могла составить порядка 70-75%», – подсчитывает аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Богдан Зварич.

Однако это не привело к значительному росту популярности валютных депозитов. По словам Анны Тарасенко, их доля в течение последнего года стабильно держится на уровне 30% от общего портфеля вкладов.

Возможно, одна из причин – достаточно высокая минимальная сумма для открытия депозита. Так, в ВТБ24 и в Райффайзенбанке можно открыть вклад, имея на руках сумму от трех тысяч евро или долларов, в «Русском стандарте» и МДМ Банке – от пяти тысяч долларов или евро.

«Валютные вклады, как правило, помогают в борьбе с инфляцией, но заработать на них сложно: ставки достаточно низкие. В спекулятивных целях покупка валюты может быть и целесообразна. Но не стоит забывать про потери при конвертации, если тратить планируете в рублях», – рекомендует Дмитрий Юрин.

Альтернативой валютным вкладам могут стать валютные карты с начислением процентов на остаток. Они открывают более свободный доступ к накоплениям и при этом обеспечивают сопоставимую доходность: как правило, в крупнейших банках ставка составляет 1-2% в обеих валютах. Владелец карты в любой момент может «докупить» валюту на свободные деньги или наоборот снять часть средств, не боясь потерять в доходности. Еще одно преимущество таких карт – отсутствие конвертации при оплате в валюте, поэтому с их помощью удобно расплачиваться за границей или покупать товары в иностранных интернет-магазинах.

При выборе карты для хранения сбережений стоит обратить внимание на несколько параметров: ставку на остаток по счету, условия начисления процентов, а также плату за выпуск и обслуживание карты. Важный момент – обменный курс банка: оценить его выгодность можно, сопоставив с курсами продажи-покупки валюты в других банках.

Выбор валюты вклада или карты – вопрос личных предпочтений. «Принцип «не клади все яйца в одну корзину» продолжает оставаться актуальным, особенно в условиях турбулентности. Применительно к вкладам это означает, что лучше иметь вклады в разных валютах, это позволит минимизировать риски колебания курса», – говорит начальник управления стратегических коммуникаций Банка Хоум КредитИрэн Шкаровская.

Способы пополнения карт во всех банках примерно одинаковые: деньги можно внести через банкомат, кассу банка или же перевести со счета в другой кредитной организации. Как правило, ни в одном из этих случаев банк-получатель не берет комиссии. Гораздо выше шанс столкнуться с комиссией банка-отправителя, если вы переводите деньги со счета в своем зарплатном банке на валютную карту. Например, комиссия у Сбербанка равна 1,5% (не менее 30 руб.), у ВТБ24 – 1,25% (также не менее 30 руб.). Не стоит забывать и про расходы на выпуск и обслуживание карты.

По прогнозам аналитиков, в конце года позиции рубля вновь ослабнут, но все же снижение курса вряд ли будет столь же серьезным и резким, как в прошлом году. «Сильный рост доллара и евро в ближайшее время может быть спровоцирован внешними факторами, такими как негативная динамика цен на нефть, – говорит Богдан Зварич. – Если же этот сценарий не реализуется, то в последние месяцы года мы не ожидаем роста доллара выше уровня 65-67 рублей». И наиболее удачной инвестиционной стратегией, по мнению Анны Тарасенко, будет распределение средств между валютой и рублями. «Рублевый вклад будет способен принести максимальный доход, если инфляция не нарастит свои темпы, а валютные – обезопасить от потрясений в российской экономике», – считает эксперт.

Директор Челябинского регионального филиала АО «Россельхозбанк»Константин Болдырев: «Доля валютных вкладов за последний год если и выросла, то незначительно. Да и процентные ставки по вкладам в рублях значительно выше, что позволяет получить доходность выше. Ставки по валютным вкладам колеблются на уровне от 0,7 до 2,75% годовых в долларах США и 0,25 – 2,4% годовых в евро. В начале года в связи с повышением ключевой ставки по вкладам, в том числе валютным, банками были пересмотрены в сторону увеличения. Сейчас, когда ситуация стабилизируется, ставки возвращаются на прежний уровень. На мой взгляд, всегда целесообразно диверсифицировать свой личный депозитный портфель, открывая вклады в разных валютах, а также инвестируя денежные средства в другие финансовые инструменты».