Пик кризисных ожиданий пройден

Банки перестали ждать ухудшения экономической ситуации. С весны кредитный портфель перестал падать, и уже по итогам года регулятор прогнозирует двойную прибыль кредитным учреждениям. Какие банки выживут в новых условиях и чего от них ждут клиенты, рассказал главный управляющий директор «Альфа-Банка» Алексей Марей.

– Алексей, что сейчас происходит на рынке?

– Банки стали вновь кредитовать. В июне впервые за последнее время перестал падать кредитный портфель по необеспеченным кредитам. В пике он составлял 10,6 трлн рублей, опустился до 6,5 трлн рублей, а в мае-июне перестал падать. Не растет, но и не падает. И в принципе видно, что банки активизировали выдачу кредитов. Автокредитование и ипотека росли в этом году значительно, и эта тенденция сохранится. Основную роль тут играют госбанки.

В целом можно сказать, что банковская система прошла некий пик кризисных ожиданий. В 2015 году все строили апокалиптические прогнозы. В итоге все упало. Не туда, куда думали, но и не так сильно, как прогнозировали. Не так давно председатель Банка России Эльвира Набиуллина озвучила, что прибыль банковской системы, по ее оценкам, в этом году превысит 500 млрд рублей – в два раза больше, чем по итогам прошлого года.

– И все банки будут в прибыли?

– Определенно будут банки, у которые по итогам года будут в плюсе. На мой взгляд, эта прибыль будет непропорционально распределена между игроками. Будут банки, которые заработают существенно больше, а будут те, кто останется по-прежнему в убытках. Сейчас вообще не все то банк, что так называется.

– Наверное, поэтому ЦБ защищает систему от таких игроков и ужесточает требования к банкам. Сколько по-вашему должно остаться банков в России?

– Я считаю, что не больше 100-200. В скором времени все банки будут разделены на региональные и федеральные. Требования к собственному капиталу для федеральных банков будут повышены с 300 млн до 1 млрд рублей. Это правильно.

Раньше никто, особенно население, не задумывался на тем, насколько известен банк. Важно было то, какой процент по вкладу он дает, а куда уходят эти деньги – все равно. «Недобанки» дискредитируют нормальные банки, подрывают доверие ко всей системе. И регулятор, на мой взгляд, ведет очень разумную политику в отношении этих игроков. Такие банки часто используют модель: взять депозиты у физиков и кредитовать собственные проекты (привлекать под 8-9% финансирование под строительство недвижимости, например). Большинство банков на том и сдуваются – свои проекты не взлетели, экономика поменялась, возникла дельта по ликвидности, и банк уплыл. А платит по долгам кто? АСВ. С точки зрения государства такая модель неприемлема, поэтому оно ужесточает надзор.

– Оживает кредитование всех сегментов? Как быть с малым и средним бизнесом?

– Бизнес обычно занимает на подъеме рынка, а массовый бизнес – торговля и услуги – сейчас не растет. Тем более, по нашим ощущениям, сегодня малому бизнесу нужно другое. Львиная доля запросов – не про деньги, а про то, как привлечь клиентов, как лучше управлять своим бизнесом. Это то, что волнует клиентов. Базовые продукты МСБ не так интересны. Сейчас востребованы нефинансовые сервисы.

– В каком еще направлении нужно двигаться банкам?

– Если говорить о будущем, важны инвестиции в технологии и безопасность. Никому, грубо говоря, не хочется идти за справкой в отделение. Но для этого нужен сервис. А чтобы это работало бесперебойно и безопасно – инфраструктура. В масштабе это могут сделать только большие, крупные игроки. Поэтому мы и наблюдаем тренд перетока клиентов из региональных банков.

– То есть региональные банки вам не конкуренты?

– На мой взгляд, рынок сегодня вообще слабоконкурентен. Глобально, как универсальный банк, мы конкурируем со Сбербанком – он тоже меняется и развивается. А дальше по нишам: с «Райффайзенбанком» соревнуемся в части обслуживания премиального сегмента, с банком «Точка» – в малом бизнесе.

– Стало сложнее удовлетворять запросы клиентов? Да так, чтобы не ушли к конкурентам?

– Все клиенты стали требовательнее. Жизнь меняется, и как только один банк внедряет какой-то сервис или делает его чуть лучше – клиенты ждут от остальных того же. Пять лет назад банкам был не интересен малый бизнес, но как только появились два-три игрока, решившие улучшить жизнь «малышей», – сегмент стал стремительно развиваться.

Клиенты сегодня начали ценить свое время и готовы тратить его рационально – только для того, чтобы получить пользу. Мы уже сейчас понимаем, что нужны технологии, которые позволят делать простые операции удаленно. И требовательность к сервису будет только расти.

– Заимствуются ли эти технологии за рубежом? Насколько они применимы здесь, в российских реалиях?

– У нас бытует мнение, что где-то на западе лучше. Как говорится, жена соседа всегда красивее. С одной стороны, я не против того, что нужно смотреть на опыт банков другой страны. Но при этом нужно адекватно рассчитывать свои силы и четко понимать, что мы не повторим западный путь. И просто скопированное у них в России не работает. Мы можем брать лучшее и адаптировать под наши реалии. Я, к примеру, не верю, что Google и Apple заменят банки или что банковские карты через три года исчезнут.

Первое, чему мы должны научиться, на мой взгляд, – это культуре партнерских отношений. В России существуют огромные проблемы с доверием – никто никому не верит. Если мы начнем относится к сотрудникам так, как в зарубежных компаниях, тогда людям захочется не просто исполнять чужую волю, а что-то создавать, раскрывать другие таланты. Вот тогда мы будем жить, тогда будет другой мир – наш мир, созданный руками людей, которые здесь родились и выросли.