Проблемное ОСАГО: объясняем на пальцах

В Челябинской области снова накаляется ситуация с ОСАГО. Автомобилисты жалуются на очереди и невозможность быстро оформить полис. Автолюбитель из Златоуста Дмитрий Татьяноха рассказал, что на протяжении недели не может застраховаться. «В одной компании я увидел очереди, в другой сообщили о необходимости докупить страховку жизни, в третьей сказали ехать за страховкой в филиал в Челябинске, а в четвертой вообще агент предложила положить на счет в банке пять тысяч рублей, и тогда полис я куплю без проблем», – возмущается автолюбитель.

Сайт 74.ru решил ответить на девять самых распространенных вопросов, касающихся оформления «автогражданки» на Южном Урале.

Проблемы с ОСАГО в регионе наблюдаются уже несколько лет. Пиком был 2014 год, когда страховщики стали массово отказывать в продаже полисов и навязывать допуслуги. Как сообщила начальник отдела защиты прав потребителей регионального Роспотребнадзора Ольга Степанова, за год было зафиксировано 438 жалоб на действия страховых компаний. Тогда же 18 компаний обвинили в сговоре. В 2015 году их было уже 78. Неудивительно: именно в этот год были повышены тарифы на ОСАГО, как, впрочем, и лимиты выплат «по железу» и жизни. В первом полугодии 2016 года Роспотребнадзор зафиксировал 60 обращений (отметим, что жалобы принимает еще и ЦБ), половина из которых связана с проблемами при заключении договоров ОСАГО. Ситуация хоть и сгладилась, но кардинально не поменялась – высокая стоимость полисов породила липовое ОСАГО. Страховые компании снова начали уходить с рынка, появился дефицит полисов, очереди. И страховщики, несмотря на рост сборов, продолжают говорить о высокой убыточности ОСАГО в регионе из-за широкого распространения «черных» автоюристов и мошенников.

В итоге Челябинскую область и еще пять регионов нарекли «токсичными» и вплотную занялись доступностью ОСАГО в регионе. Как признаются страховщики, предпринятые меры, кое-где даже принудительные со стороны властей, помогают, но без системных изменений вряд ли окончательно решат проблему ОСАГО.

Дефицита полисов в регионе нет, сообщают в региональном УФАС. Как пояснила и.о. руководителя УФАС в Челябинской области Наталья Сапрыкина, ведомство проводило соответствующую проверку. Очереди наблюдаются только в «Южурал-Аско» и «Росгосстрахе». Отметим, что эти две компании имеют самую большую долю рынка в регионе. По словам президента Союза страховщиков «Урало-Сибирское соглашение», генерального директора «Южурал-Аско» Аркадия Любавина, уход с рынка страховщиков увеличил долю компании на рынке ОСАГО с трети до 55%. «Мы вывесили везде информацию о страховых компаниях, где можно купить полис. Пожалуйста, если не хотите стоять в очереди, идите в другую компанию, – пояснил Аркадий Любавин, добавив, что талоны – это вынужденная мера для того, чтобы регламентировать продажи. «Мы не можем продавать без остановки. Иначе к середине месяца у нас не будет свободных бланков, поскольку есть определенная квота по их количеству», – рассказал эксперт.

Наталья Сапрыкина добавила, что в этом году было оставлено 44 жалобы на «Южурал-Аско», которые касались введения талонной системы. Однако действующему законодательству это не противоречит.

Другие страховщики удивляются: у них такого ажиотажа нет. Директор филиала в г. Челябинске в страховой компании ЗАО «МАКС» Ринат Валеев рассказывает, что автовладельцы сами не идут к другим страховщикам, стоят в очередях, ругаются, но не уходят. «Позвонил мне знакомый, жутко недоволен, что приходится в “Аско” стоять. Я ему говорю, чтобы приходил ко мне, у нас и бланки есть, и народу нет. А он мне заявил, что у него там скидка, – возмущается Ринат Валеев. – На все мои пояснения о том, что “скидка” – это коэффициент бонус-малус, который действует во всех компаниях, он отмахнулся».

Да, такая реакция автовладельцев понятна – не так давно страховые компании по-разному (законно и не очень) препятствовали своим продажам. Однако этим летом РСА фактически принудил страховые компании увеличивать продажи в Челябинской области. Как пояснил исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, страховщики сейчас за счет доходов в других регионах нарастили продажи на Южном Урале. Со 2 августа в регионе запущен «Единый агент РСА». По данным ассоциации, через него в проблемных регионах в среднем продается 500 полисов в день. В качестве агентов выступает 16 компаний, они реализуют полисы 50 страховщиков.

«Единый агент» работает следующим образом: те страховщики, которые имеют офисы в регионе, помимо собственных полисов продают ОСАГО других компаний. Делают это не все офисы, а лишь определенные точки. То есть если в таком отделении у страховщика закончились собственные бланки или автовладельцу не принципиально, где страховаться, компания методом случайного отбора по номеру ПТС выбирает другого страховщика. За возмещением при такой продаже обращаться нужно в компанию, чей полис куплен. Если в регионе нет офиса компании, то в ту компанию, с которой у страховщика заключен агентский договор. Список будет выдаваться вместе с полисом. Напомним, по закону компании, продающие ОСАГО, обязаны иметь представителя во всех регионах.

По словам Аркадия Любавина, уже на этой неделе офисы «Южурал-Аско» в Магнитогорске, Копейске, Коркино, Еманжелинске, Южноуральске, Миассе, Чебаркуле, Златоусте и Сатке – всего с Челябинском 17 точек – будут работать в качестве «Единого агента». Еще 14, по его словам, запустили другие страховые компании. «Со второго августа нами продано 46 полисов других компаний, в июле-августе – почти 200 по отдельным договорам в других регионах», – рассказал Аркадий Любавин, поясняя, что темп продаж возрастает, так как устранены некоторые технические проблемы.

Проблема с навязыванием дополнительных услуг была особенно актуальна в прошлом году. В этом, по данным УФАС, массовых жалоб нет. Как отмечают эксперты, обязать в довесок к ОСАГО покупать другие продукты страховые компании не могут по закону. Необоснованный отказ в продаже полиса и навязывание дополнительных услуг влечет за собой административную ответственность и высокие штрафы. «Не нужно путать навязывание с кросс-продажами, агент может только предложить застраховать, например, ребенка, если он едет на отдых», – рассказывает директор челябинского филиала «Согаз» Ирина Савчук.

Страховщики напомнили, что сейчас действует «период охлаждения», когда человек может отказаться от страховки и вернуть деньги. РСА еще в осенью 2015 года внесли эту меру в правила профессиональной деятельности союза. А с 1 июня эта система утверждена на уровне Банка России и носит более широкий характер, касаясь не только ОСАГО, но и других видов страхования.

Автовладелец может легко отказаться от навязанной услуги в течение пяти рабочих дней, написав заявление в страховую компанию, и, если страховых случаев не происходило, компания вернет полную стоимость полиса. Если страховщик отказывается это делать, можно смело идти жаловаться в Банк России. Главное, чтобы жалобы выглядели больше, чем «крик души». Как добавила Ольга Степанова, лучшим доказательством навязывания станет видео- или аудиозапись, по которым можно идентифицировать компанию, место и факт. Можно привлечь свидетелей. Имея эти доказательства, можно идти жаловаться в Роспотребнадзор, Банк России, УФАС и прокуратуру.

Лицензия ОСАГО не предполагает требования, что полисы обязуются продавать каждый сотрудник и обособленное подразделение страховой компании. Страховщик сам определяет, какие подразделения имеют право продавать те или иные полисы, в зависимости от необходимой квалификации сотрудников. «Кроме того, в связи с убыточностью ОСАГО, ряд действующих федеральных страховщиков предпочел либо совсем уйти с рынка ОСАГО, либо сократить розничную сеть и закрыть офисы продаж в районах области, оставив офисы только в крупных городах», – поясняет начальник отдела автотранспортного страхования филиала компании РОСГОССТРАХ в Челябинской области Анна Безганс. Поэтому, если автовладельца отправляют за полисом в Челябинск, то нарушения в этом нет. В таком случае лучше поискать другую страховую компанию или, как теперь возможно, обратиться в точки продаж, работающие через «Единого агента».

Стоит отметить, что при продаже полиса страховая компания вправе провести осмотр автомобиля. «Для объективной оценки состояния принимаемого на страхование ТС, а также идентификации номерных агрегатов осмотру подлежат чистые автомобили при хорошем освещении. Данное требование проговаривается клиенту до организации самого осмотра», – пояснила Анна Безганс.

Коэффициент бонус-малус (КБМ), или скидка за безаварийную езду, всегда применяется при расчете стоимости ОСАГО. Независимо от того, в какой страховой компании он оформляется. Данные о водителе и автомобиле проверяются через базу РСА. Действительно, некоторые сбои в системе были, но сейчас все более-менее устаканилось. Если есть какие-либо сомнения в корректности начисления КБМ, проверить его можно на сайте РСА. Напомним, максимальная скидка на полис составляет 50% – за десять лет безаварийной езды. Более того, с 1 декабря 2015 года работает упрощенный порядок обращения водителей при их несогласии с примененным значением КБМ. В соответствии с ним страховая компания при получении соответствующего заявления от автовладельца проверяет его КБМ в АИС РСА и в случае разночтения страховщик применяет то значение, которое имеется в базе РСА.

В прошлом году в Челябинской области был повышен территориальный коэффициент с 2 до 2,1, базовый тариф ОСАГО вырос на 40%, а тарифный коридор, в котором страховщики вольны устанавливать цену полиса, расширился до 20% (было 5%). Разница в стоимости полиса объясняется именно тарифным коридором – кто-то продает по верхней границе, кто-то – по нижней. Однако, по ощущениям, большая часть страховщиков в регионе выбрала максимально высокий тариф. Плюс разночтения могут крыться в корректности начисления КБМ. Как их устранить, мы писали выше.

Возможность оформлять полисы ОСАГО через Интернет у южноуральцев есть. Но по факту у большей части страховых компаний этот сервис не работает. С 1 января 2017 года страховщики будут обязаны обеспечить безотказность технологических и операционных средств, которые используются для заключения договоров ОСАГО в круглосуточном режиме.

По словам страховщиков, виной всему высокая убыточность ОСАГО, причина которой в расцвете мошенничества и деятельности «черных» автоюристов. По словам Аркадия Любавина, в первом полугодии страховщики в области собрали премий на 1,3 млрд рублей, а выплатили – 1,2 млрд рублей. И почти половина выплат – по суду.

«Черные» автоюристы навязывают свои услуги по спорам с компаниями еще до обращения потерпевшего в ДТП в страховую. «Такие услуги предлагаются прямо у ГИБДД. Имеются случаи, когда автоюристы приехали на место аварии в форме сотрудников ГИБДД! Это доказано», – рассказывает глава «Южурал-Аско». Автоюристы перекупают право требования выплаты у пострадавших, а дальше взыскивают ее со страховой. Как рассказывали страховщики, как правило, юристы специально затягивают сроки, чтобы потом по суду взыскать еще и моральный ущерб. В итоге сумма, которую взыскивают со страховой, большая, но автомобилист получает только небольшую ее часть, остальное за услуги забирают автоюристы.

Безусловно, причины не доверять страховым в вопросе расчета выплат у южноуральских автомобилистов есть. И они это признают, однако добавляют, что сейчас, с принятием Единой методики оценки ущерба, вопрос с занижением выплат уже не стоит. «Жители Челябинска сегодня платят больше, чем все другие регионы за ОСАГО из-за мошенников, – рассказывает Евгений Уфимцев. – Мы по факту заставляем страховщиков продавать ОСАГО в “токсичных” городах за счет доходности в других регионах». За лето, по его словам, десять страховых компаний сдали лицензию на ОСАГО. Нужно понимать, что у страховщиков есть веские причины считать ОСАГО проблемным видом страхования: это бизнес, и раз компания отказывается от живых денег, значит, все на самом деле критично.

Главная претензия страховщиков к правоохранительным органам – в регионе практически не возбуждаются уголовные дела по страховому мошенничеству. Если эта практика изменится, проблема с доступностью ОСАГО на Южном Урале будет решена, считают они. «В противном случае территориальный коэффициент могут повысить еще больше», – уверен Евгений Уфимцев.

1. Озаботиться покупкой полиса заранее – не за день-два, а минимум за месяц. В этом случае при навязывании, отказах и очередях будет время для маневра.

2. Если вам без разницы, где страховать гражданскую ответственность, то лучше воспользоваться «Единым агентом РСА». То есть обратиться в одну из точек продаж (список будет опубликован позднее), и по номеру ПТС случайным образом вам будет выбрана СК. Это избавит от очередей в самых популярных компаниях. Напоминаем, количество полисов, которые реализует компания, ограничено долей рынка, которую она занимает.

3. Если вы хотите купить полис определенной страховой компании:
   • вариант первый – оформить страховку в общем порядке в день обращения. В зависимости от компании может быть очередь;
   • вариант второй – написать письменное заявление о своем желании застраховать автомобиль в данной страховой (образец в офисе или на сайте РСА), отправить его по почте письмом с уведомлением или лично (заявление в 2 экз. с пометкой о принятии) с копиями необходимых документов в страховую. Компания рассмотрит заявление в срок не больше 30 дней (на практике 10-14 дней), назначит дату осмотра автомобиля. С этим актом в порядке живой очереди можно оформить полис. Страховщики говорят, что это дольше прямого обращения, однако документ даст гарантию, что автомобиль застрахуют. В случае отказа он поможет на суде.

4. Предлагать дополнительные услуги будут все равно: будь это страховка от клеща, перевод в другой НПФ или оформление вклада. Главное помнить, что вы точно имеете право отказаться, а если «заболтают», то в течение пяти дней воспользоваться «периодом охлаждения» и вернуть свои деньги.

5. Записывайте на видео или аудио разговор с менеджером, если опасаетесь, что возникнут проблемы с покупкой полиса.