«В действиях банка вижу дискредитацию власти»: челябинец выиграл три суда после отказа в кредитных каникулах

В первые месяцы после начала спецоперации власти объявили о возможности для россиян взять кредитные каникулы. По закону для их получения было достаточно снижения официального дохода на 30%. Этим решил воспользоваться Михаил из Челябинска. Компания, в которой он трудился, на несколько недель приостановила продажи, потому что зависела от иностранных партнеров. Работник подал заявление на отсрочку платежей по кредиту в Сбере, но получил отказ. Ежемесячная сумма была небольшой, но получение льготы, судя по всему, стало для него делом принципа — клиент решил не платить по кредиту и обратился в суд, который удовлетворил его иск. Банк не согласился с решением, но в последующих инстанциях результат был тем же. Подробности — в материале 74.RU.

Михаил долгое время трудился на крупном заводе в Челябинске — не у станка, а в офисе за 40 тысяч рублей в месяц. В 2021-м он поменял работу, стал менеджером по продажам спецтехники. Но начинать пришлось с небольшого заработка, а с началом СВО доход и вовсе упал до 20 тысяч — на три недели их компания приостановила продажи.

— В 2021 году я взял кредит 200 тысяч на неотложные нужды. Платеж был вполне комфортный, пять тысяч с копейками, — рассказывает Михаил. — Но к весне 2022 года у меня сократился доход на 50% — с 40 тысяч до 20 тысяч рублей. К тому времени я много слышал о кредитных каникулах и решил воспользоваться. Пришел в отделение Сбера с заявлением, приложил все документы, которые необходимы были по федеральному закону 106-ФЗ. Спустя несколько дней получаю ответ по СМС, что мне отказано. Почему — непонятно: мол, приходите в отделение мы вам расскажем. На момент подачи документов широко распространялась информация о том, что при отсутствии именно мотивированного отказа кредитной организации в течение пяти дней после подачи заявления кредитные каникулы считаются предоставленными. При этом те же документы для каникул я предоставил и в «Тинькофф Банк», в котором у меня была кредитная карта. Не сразу, но в течение нескольких дней мне их одобрили.

Посчитав отказ Сбера незаконным, Михаил перестал вносить платежи по кредиту. Спустя полгода (именно такой срок каникул он указал в заявлении) клиент запросил в банке новый график платежей, но ответа не получил, утверждает он. К этому моменту у него уже образовалась задолженность, и пристав списал все деньги с его карт. Это стало причиной обращения в суд. В иске (есть в распоряжении редакции) Михаил указал несколько требований — признать незаконными исполнительную надпись нотариуса, на основании которой прошло списание, убрать данные о долге из кредитной истории, а также заплатить три миллиона 650 тысяч рублей в качестве компенсации морального вреда.

Калининский районный суд в мае 2023 года удовлетворил почти все требования Михаила: признал незаконной и отменил исполнительную надпись нотариуса о взыскании с должника задолжности, обязал Сбербанк внести изменения в кредитную историю, а также выплатить клиенту 100 тысяч рублей.

При этом в решении суда указано, что Сбербанк незаконно отказал клиенту в кредитных каникулах — «льготном периоде»:

— Оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что действия Банка по отказу в предоставлении льготного периода являются незаконными, поскольку всем предусмотренным законом требованиям заявление истца соответствовало, — говорится в решении суда. — Факт снижения дохода заемщика более, чем на 30% […] не опровергнут ответчиком. В связи с чем в период с 11 апреля по 10 октября 2022 года для истца действовал льготный период, в течение которого приостановлена уплата платежей в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам.

Представители Сбера указывали, что кредитные каникулы для истца не были установлены из-за того, что он не предоставил им документы, которые подтверждают снижение дохода. Суд же указал, что предоставление таких документов — право, а не обязанность заемщика, к тому же представители банка могли самостоятельно запросить данные о доходах своего клиента.

Также представитель Сбера указал в суде, что Михаил сознательно допустил просрочки по кредиту, хотя его уведомили об отказе в предоставлении «льготного периода».

Михаил было возобновил выплату кредита осенью 2022 года, но после того, как банк обжаловал решение суда, он решил прекратить платежи. Как объяснил сам клиент, ему неизвестно, сколько нужно платить по новому графику:

— Я запросил у банка новый график, банк мне его не предоставил. Не понимаю, сколько мне платить, и чтобы этого [переплат] всего избежать, я им просто не плачу. Как они будут засчитывать, мне непонятно. По-хорошему, я в действиях Сбербанка вижу дискредитацию действующей власти. Не исполняется решение, которые утверждено Госдумой, Советом Федерации, подписано президентом. Более того — это решение было принято в условиях боевых действий. Что нужно сделать со Сбербанком в новых реалиях, когда не исполняется приказ главнокомандующего?

Челябинский областной суд, как и кассационная инстанция, оставили решение районного суда в силе.

Несмотря на проигрыш в трех инстанциях, Сбер не спешит исполнять требование по исправлению кредитной истории — Михаил заказал выписку через «Госуслуги», в ней до сих пор есть информация о просрочке по кредиту за 2022 год. 100 тысяч рублей, которые клиенту присудили в качестве компенсации морального вреда, банк ему выплатил.

В пресс-службе Сбербанка в ответ на запрос 74.RU по этому случаю рассказали, что кредитные каникулы все же были предоставлены, но уже в ходе судебных разбирательств.

— Банк правомерно отказал в предоставлении кредитных каникул по 106-ФЗ, так как клиент не подтвердил снижение дохода в соответствии с требованиями закона. В дальнейшем в ходе судебного урегулирования ситуации каникулы были предоставлены, — заключили в Сбере.

С 1 января 2024 года вступил в силу закон о праве россиян на кредитные каникулы для потребительских кредитов. Правила такие же, как и прежде: в случае падения дохода заемщик может на полгода взять перерыв и не платить ежемесячные взносы. В это время проценты продолжат начислять, но избавят от неустойки и на кредитной истории это не скажется.

Ипотечные каникулы в России появились еще в 2019 году, а вот применять такой же подход к потребительским кредитам стали только в начале пандемии. Изначально это была временная мера, ее несколько раз продлевали, а с началом этого года право уйти на передышку за заемщиком закрепили бессрочно — обратиться за кредитными каникулами можно в любое время. Есть, впрочем, условие — кредитные каникулы предоставляются только в случае, если у заемщика сократился доход, причем не менее чем на 30%.