Переписываем кредитную историю набело

Банковский кредит перестал быть пугающей долговой кабалой – челябинцы охотно прибегают к помощи банков, когда не хватает определенной суммы для покупки автомобиля или ремонта. Но как быть, если сразу несколько банков отказывают в предоставлении ссуды без объяснения причин? Возможно, в прошлом вы были недисциплинированным заемщиком и пропускали дату внесения очередного платежа, и теперь ваша кредитная история испорчена. О том, можно ли восстановить кредитную историю и как это сделать, ChelFin.ru узнал у экспертов.

Генеральный директор Национального бюро кредитных историй

Александр Викулин: «Кредитная история – объективное отражение финансовой репутации человека. Кредитор, принимая решение о выдаче кредита, не верит словам – он верит документам, отражающим прошлое поведение заемщика. Поэтому к своей кредитной истории надо относиться максимально внимательно: контролировать вносимые в нее записи, и, конечно, максимально аккуратно выполнять обязательства по кредитному договору.

Конечно, в жизни бывают случаи, когда заемщик вынужден нарушить сроки погашения кредита. Вне зависимости от причин, записи о таких нарушениях вносятся в кредитную историю. Единственный шанс произвести на банк, в который вы обращаетесь за кредитом, благоприятное впечатление – это сделать так, чтобы записи о просрочках перекрывались записями о добросовестном погашении долга. Для этого надо постараться взять небольшой кредит, пусть и на не самых выгодных условиях, или кредит под залог. Аккуратно выплачивая проценты по таким займам, вы добьетесь появления в кредитной истории новых записей, характеризующих вас как дисциплинированного заемщика.

Таким образом, банк, конечно, будет видеть и просрочку по старым кредитам, но более свежая информация о добросовестно выполняемых обязательствах будет важнее. И ваши шансы на получение кредитов в дальнейшем будут расти.

При этом не надо забывать, что очень важно контролировать свою кредитную историю. Ведь ошибки, возникающие не по вашей вине, могут сильно повредить вашей финансовой репутации. Заметив такую ошибку, необходимо настаивать на ее исправлении.

Получать кредитную историю и оспаривать содержащуюся в ней информацию можно самостоятельно. Но в последнее время все большую популярность набирает более удобный вид контроля кредитной истории – через интернет. Так, официальный партнер НБКИ – Агентство кредитной информации дает возможность сформировать код субъекта кредитной истории, получить кредитную историю, заказать sms-информирование об изменениях в ней. Можно даже проверить подержанный автомобиль на предмет нахождения его в залоге у банка. Все эти услуги предоставляются online, а по стоимости выгоднее, чем получение всех перечисленных услуг самостоятельно или по почте».

Александр Антонов, директор департамента риск-менеджмента РОСГОССТРАХ БАНКА: «Допустим, клиенту отказали в предоставлении кредита по причине испорченной кредитной истории. Безусловно, ее анализ является для банка неотъемлемым фактором оценки рисков, поэтому, если у клиента отрицательная кредитная история, то доказать банку собственную платежеспособность крайне сложно, но все же возможно.

Есть несколько вариантов выхода из ситуации, когда кредитная история испорчена по вине самого клиента или по причине возникновения «технической ошибки» в банке или БКИ.

В случае, когда кредитная история испорчена по вине самого клиента, но у него на это были весомые причины, необходимо обратиться в банк, аргументировать свое поведение и представить подтверждающие документы (например, запись в трудовой об увольнении или справку о госпитализации). Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально и может предложить варианты дальнейших выплат, с учетом возможностей клиента.

Если денег на погашение возникшей просрочки по кредитам нет, то можно договориться с банком о реструктуризации кредита, то есть фактически войти в новый график платежей.

Если же клиент уверен в собственной исполнительности и считает, что его кредитная история должна быть чиста, то в первую очередь, ему необходимо узнать, в каком бюро кредитных историй находится информация о просрочке. Для этого можно обратиться в Центральный каталог кредитных историй, например, через интернет-сайт Банка России или через любую кредитную организацию, которая не вправе отказать клиенту в предоставлении такой услуги. Затем уже нужно обратиться в rконкретное бюро кредитных историй (один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз – за плату).

Бывает, что клиент не знает или забыл о наличии задолженности на незначительную сумму – обычно это связано с какой-либо неоплаченной комиссией, которая впоследствии накапливается и превращается в круглую сумму.

В случае же ошибки в отчете БКИ, необходимо как можно быстрее ее исправить – для этого есть специальная процедура в бюро. Если кредитующий банк сам виноват в возникновении негативной кредитной истории, то он сам и должен подавать новые сведения в БКИ, а клиент в таком случае должен только контролировать процесс.

Так или иначе, кредитная история со временем перестанет быть отрицательной, и можно снова обращаться в банк за получением кредита, так как большинство банков оценивают платежеспособность клиента, анализируя определенный промежуток времени кредитной истории (обычно не более двух лет), а не всю ее целиком.

Также необходимо отметить, что второй шанс исправить положение банк уже вряд ли предоставит. Нельзя взять кредит, отнестись к его погашению безответственно, а потом «реабилитироваться» и начать все сначала. Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем».

Региональный директор операционного офиса Промсвязьбанка в Челябинске Андрей Рочев: «В подобной ситуации, прежде всего, необходимо разобраться, действительно ли настолько плоха ваша кредитная история. Процедура передачи и хранения кредитных историй существует относительно недавно, механизмы взаимодействия банков и БКИ до конца не отработаны. Ввиду этого не исключены ошибки и запоздалое обновление данных в кредитных историях заемщиков. Поэтому, если, на ваш взгляд, сведения о наличии просроченной задолженности недостоверны, необходимо отправить запрос в БКИ, в котором хранится кредитная история. По вашему запросу БКИ обратится в банк, который передал информацию о просроченной задолженности, с целью проверить достоверность сведений. По результатам ответа БКИ предоставит справку, отражающую фактическую информацию о кредитной истории. Данный документ способен являться основанием для пересмотра решения о кредитовании.

Однако даже если факт наличия просроченной задолженности все же зафиксирован в кредитной истории, это еще не повод ставить крест на возможности получения кредитов. Характер просрочек бывает разным. Существуют так называемые технические просрочки. В данном случае просроченная задолженность возникает, когда клиент внес платеж в счет погашения кредита, но по какой-то причине он не был засчитан: по вине банка, ошибка связи в банкомате. Кроме того, просроченная задолженность может возникнуть и по вине самого заемщика. Случается, что клиент недовносит в счет погашения долга несколько копеек или рублей. Для системы, обрабатывающей платеж не имеет значения, какой суммы не хватает – одного рубля или миллиона, поэтому возникает просроченная задолженность.

Однако вышеперечисленные ситуации не страшны для кредитной истории заемщика, и их достаточно просто исправить. Другое дело, когда в кредитной истории есть сведения о систематических нарушениях финансовой дисциплины по кредитным обязательствам. В данном случае одним из способов реабилитации образа добросовестного заемщика может стать своевременная оплата всех обязательных платежей и грамотное использование кредитных карт. Кредиты на различные покупки при условии их своевременного погашения – так же доступный способ выйти из списка недобросовестных клиентов.

Продолжая вопрос о важности кредитной истории как показателя финансовой дисциплины клиента, стоит отметить и особенности оценки добросовестности того или иного заемщика различными банками. У каждой финансовой организации есть собственная «глубина» анализа в процессе рассмотрения кредитной заявки. В одном случае может быть важен сугубо факт возникновения просроченной задолженности, в другом – анализируются сроки и суммы долга, в третьем – приоритет отдается анализу кредитной истории в банке, в который клиент обратился за кредитом. Плохая кредитная история – отнюдь не гарант отказа в кредите любым банком. Зачастую кредитные организации готовы пойти на кредитование заемщиков с испорченной историей, однако в таком случае процентная ставка может быть выше.

«Недобросовестный» заемщик Анна Волкова: »Я ни разу не брала кредит, но подозреваю, что моя так неполноценно начавшаяся кредитная история уже испорчена. Несколько лет назад один из банков преподнес подарочный комплект услуг, включающий кредитную карту, бесплатное подключение к интернет-банку и другие «модные» банковские гаджеты. Услугами не пользовалась, но, оказывается, при оформлении мне активировали интернет-банк. Через год начал звонить автоинформатор, оповещая о том, что у меня имеется задолженность по кредиту. При обращении в банк выяснилось, что когда закончился льготный период пользования услугой (при том, что я ничем не пользовалась), деньги за обслуживание стали списываться с кредитной карты. Сумма просрочки – всего 200 рублей. Как ни объясняла я ситуацию, долг пришлось заплатить и заблокировать карту. К кредитным картам и современным технологиям я теперь отношусь с большей осторожностью. К концу года планирую брать кредит на автомобиль, поэтому сейчас буду активно «закрашивать» историю положительным поведением – мелкими кредитами на бытовую технику. А еще в одном банке мне порекомендовали обязательно добросовестно платить коммунальные платежи".