√р€дуща€ пенсионна€ реформа породила социальную напр€женность в обществе
√р€дуща€ пенсионна€ реформа породила социальную напр€женность в обществе

¬ пенсионный фонд мы отчисл€ем немало: скажем, сотрудник с зарплатой 35 тыс€ч рублей за год «инвестирует» в будущую пенсию пор€дка 92 тыс€ч рублей — почти три зарплаты. ¬ свете гр€дущей реформы отдавать такие деньги в неизвестность особенно жалко. ј что будет, если копить на пенсию самосто€тельно, ежемес€чно пополн€€ банковский вклад? ћы просчитали этот вариант и получили сногсшибательные цифры.

—колько мы платим в ѕ‘–

–асчет носит лишь оценочный характер: слишком много параметров мен€етс€ за 40 лет, которые отработали два наших воображаемых сотрудника, »горь »ванович и ¬алерий ѕетрович.

»горь всю жизнь трудитс€ рабочим со средней зарплатой 20 тыс€ч рублей. —пециалист ¬алерий получает 35 тыс€ч. ≈жемес€чные отчислени€ в ѕенсионный фонд составл€ют 22% от зарплаты, и за 40 лет наши труд€ги перечисл€т 2,1 и 3,7 миллиона рублей.

 алькул€тор на сайте ѕенсионного фонда –оссии позвол€ет оценить их пенсию при нынешних услови€х: почти 14 тыс€ч дл€ »гор€ и 20 тыс€ч дл€ ¬алери€.

ѕростой способ стать миллионером: что будет, если откладывать пенсию на банковский счЄт

Ѕочка мЄда

“еперь представим, что оба ежемес€чно пополн€ли пенсионными выплатами банковский вклад с капитализацией процентов и ставкой 5% годовых. —колько накопитс€ за 40 лет?

–езультаты впечатл€ют: к концу стажа у »гор€ будет 6,7 млн рублей, у ¬алери€ — почти 12 млн! Ќа эти деньги можно купить несколько квартир, а ¬алерию хватит на президентский лимузин «јурус».

Ќо наши пенсионеры решают жить на проценты. ≈жемес€чные выплаты в этом случае превышают размер их прогнозируемых пенсий более чем в два раза. «Ѕанковска€ пенси€» в обоих случа€х оказываетс€ даже больше их средних зарплат: 28 тыс€ч дл€ »гор€ и 49 тыс€ч рублей дл€ ¬алери€!

„то важно, они остаютс€ владельцами своих накоплений и, например, после смерти могут завещать дет€м впечатл€ющие суммы. Ћибо потратить их частично ещЄ при жизни.

Ћожка дЄгт€

ѕравда, на деле не всЄ так радужно. Ќапример, сумма «банковской пенсии» очень чувствительна к процентной ставке. ћы принимали еЄ равной 5%, но если снизить до 3%, весь оптимизм улетучиваетс€: »горь будет получать чуть более 10 тыс€ч, ¬алерий — около 18 тыс€ч. ј это ниже того, что предлагает ѕ‘–.

¬прочем, остаетс€ подсластитель в виде накопленной суммы: у »гор€ она составит 4 млн, у ¬алери€ — чуть более 7 млн. ≈сли представить, что они снимают по 30 тыс€ч рублей ежемес€чно, этих сумм хватит на 11 лет и 19 лет соответственно (без учета процентов).

„то думает эксперт

— ѕодобна€ схема обсуждаетс€ часто, но она скорее гипотетическа€, — рассказывает аналитик √  «‘»Ќјћ» јлексей  оренев. — Ќе все банки предлагают вклады с хорошими ставками и капитализацией процентов, но даже не это главное. √лавное, это риски: например, агентство по страхованию вкладов защищает суммы до 1,4 миллиона рублей, что недостаточно дл€ пенсионных накоплений. ≈сли же распредел€ть деньги по мелким вкладам, математика будет другой. Ќаде€тьс€ на некий государственный банк € бы также не стал. ћы помним 1998 год, когда даже в одном из наиболее значимых российских банков были проблемы с выдачей вкладов.

Ѕег за механическим зайцем

¬ своих расчетах мы пренебрегли инфл€цией. Ќапример, за относительно благополучные дес€ть лет с 2008 года цены на некоторые товары выросли более чем в два раза. » хот€ банковские ставки отчасти коррелируют с уровнем инфл€ции, реальна€ доходность вкладов значительно меньше «бумажной».

— ѕрогноз по инфл€ции на этот год изменен до 5–5,5%, — говорит јлексей  оренев. — ѕоэтому выбранна€ вами ставка в 5% не даст дохода, который получаетс€ в теории.

¬озможны и более сложные пути, например с использованием инвестиционных механизмов, где доходность может быть значительно выше. Ќо в этом случае растут риски и трудоемкость процесса. ≈сли у вас нет семейного брокера-добровольца, схема подходит едва ли.

— »спользование накоплений на вкладах возможно в качестве дополнени€, но не замены государственным пенси€м, — подытоживает эксперт. — ¬ ѕенсионном фонде всЄ настолько плохо, насколько это может быть: это пример того, как делать не надо. Ќо, к сожалению, и самосто€тельное накопление работает лишь в теории.

√лавным атрибутом пенсионной системы должна быть еЄ надежность, а банковские вклады, увы, на «дистанции» в 40 лет еЄ не обеспечивают.

√де деньги, «ин?

» всЄ же приведенный расчет показывает, что даже сотрудник с небольшой зарплатой при грамотном использовании денег откладывает к концу стажа увесистую сумму, котора€ позвол€ет ему жить на проценты. —вою старость он всЄ же обеспечивает, а то, что деньги сжирает «макроэкономика» — не его вина.

» когда такому сотруднику объ€сн€ют, что к 60 годам он не заработал даже на минимальную пенсию, у него возникает вопрос, которым задавались ещЄ персонажи ¬ысоцкого: где деньги, «ин?

ѕенсионна€ реформа вызывает много споров, в том числе из-за небольшой продолжительности жизни росси€н: по нашим оценкам, средний мужчина успеет пожить на пенсии лишь год. —ами пенсионеры также не рады необходимости вкалывать в преклонном возрасте. ќсенью в „ел€бинске и р€де других городов прошли запрещЄнные митинги, на подавление которых вывели ќћќЌ.