ƒенег нет, но все пытаютс€ держатьс€
ƒенег нет, но все пытаютс€ держатьс€

Ќаша страна бьЄт рекорды потребительского кредитовани€. ѕолмиллиарда рублей за мес€ц — таких объЄмов рынок, по словам аналитиков агентства Frank RG, не видел последние семь лет. —редний размер потребкредитов в первом квартале увеличилс€ на небывалую величину — 24,3%. Ќе сильно отстают и чел€бинцы — рост на 17,4% больше, чем в прошлом году, подсчитали в Ќациональном бюро кредитных историй. „то стоит за скачущими цифрами — рост экономики или сплошна€ закредитованность, разбиралс€ 74.ru.

Ѕерут в долг от безысходности

ћы посто€нно слышим про сокращение деловой активности и падение доходов населени€. ¬ частных беседах земл€ки порой сетуют, что получить кредиты не так-то просто. ћежду тем специалисты относ€т „ел€бинскую область к 40 регионам-лидерам по числу выданных кредитов на потребительские нужды. ѕри этом особым спросом на ёжном ”рале пользуютс€ займы наличными деньгами — здесь мы в дес€тке наиболее кредитно-активных регионов. “ак значит, с нашей экономикой всЄ не так уж плохо? ”вы, эксперты бьют тревогу и описывают патовую ситуацию: люди берут деньги в долг от безысходности, иногда чтобы просто прокормить семью, а банки вынуждены давать кредиты даже сомнительным заЄмщикам, бо€сь лишитьс€ хорошего источника дохода.

— –ынок сейчас готов кредитовать практически любых клиентов, невзира€ на экономику. —оотношение риск–доходность критически нарушено. Ќеслучайно резко выросла выдача кредитов без обеспечени€.   нам, например, приходил за кредитом молодой человек. ≈му 21 год, работает менее года, нет военного билета, залога и поручителей, никакого имущества в собственности. ѕросил 747 тыс€ч рублей на п€ть лет, — рассказал директор департамента розничного кредитовани€ банка «Ќ≈…¬ј» ќлег ‘едорченко. — ћы вы€снили, что в этом же мес€це он получил в другом банке миллион и кредитную карту с лимитом в 100 тыс€ч рублей (этот момент ещЄ не успел отразитьс€ в кредитной истории). » нам, и тому банку парень сообщил, что берЄт средства на строительство дома, но земельный участок ему не принадлежит, оформлен на родственника. ¬ы бы доверили такому заЄмщику личные деньги, да ещЄ такую сумму? ”верен — нет. ј вот другой банк миллион ему доверил, причЄм по довольно невысокой ставке. Ќо ведь качество заемщика — отвратительное! ј может, участка и вовсе не существует? ћожет, дом не будет достроен и превратитс€ в неликвид? ¬идимо, выдать кредит было крайне необходимо, чтобы не пострадал план по прибыли — отсюда небывалое см€гчение условий.

¬ кредитном учреждении проанализировали действи€ 77 человек, которым отказали дать в долг в начале года (банк имеет право отслеживать кредитную историю таких клиентов на прот€жении полугода — ѕрим. ред.). ¬ы€снили, что половина заЄмщиков сразу же получила кредиты в других банках. Ќо только четверо — ту сумму, которую изначально запрашивали, остальным дали меньше. »м пришлось добирать средства, в том числе брать микрозаймы. —пуст€ всего пару мес€цев у трети несосто€вшихс€ клиентов обнаружилась текуща€ просрочка по кредитам.

¬ыходит, в погоне за быстрым доходом банки идут на риск. »м нужно платить зарплату сотрудникам, содержать офисы и выплачивать бонусы топ-менеджерам. –езерв под просроченный кредит и возможные потери от невозврата — дл€ многих банков проблема завтрашнего дн€, а текущий год может быть прибыльным даже с очень плохим кредитным портфелем, раскрывает тайны эксперт.  онечно, банкам такой подход к кредитованию может выйти боком. ѕо словам ќлега ‘едорченко, пузырь постепенно надуваетс€, но как и когда он лопнет, обернувшись серьЄзными дырами в банковских балансах, потер€ми лицензий и банкротствами, не€сно.

Ѕанки тоже люб€т кредиты

¬ совокупных банковских активах –‘ по итогам первого квартала 2019 года кредиты занимают первое место, на них приходитс€ почти 64% всех активных операций банков, приводит цифры замруководител€ информцентра «јльпари» Ќаталь€ ћильчакова.

Ѕанки хорошо зарабатывают на кредитах
Ѕанки хорошо зарабатывают на кредитах

—  редитование, безусловно, остаЄтс€ основным источником дохода банков. ¬ основном это кредитование физических лиц, которое увеличилось по состо€нию на 1 апрел€ 2019 года на 1,7% в годовом исчислении, по юридическим лицам рост гораздо меньше, — объ€сн€ет эксперт. — „иста€ прибыль банковского сектора по –—Ѕ” (российские стандарты бухучета. — ѕрим. ред.) по итогам первого квартала 2019 года выросла на 66%, до 587 миллиардов рублей. 

ѕри этом дол€ прибыльных банков, по данным ÷Ѕ –оссии, составила 79% от всего сектора кредитных учреждений.

»дут за деньгами на ремонт, машину и отпуск

„ел€бинские банкиры подтверждают потребительский бум и рост средней суммы по кредитам.

— —редний размер потребительского кредита у чел€бинцев, по данным нашего банка за первый квартал, составил 344 тыс€чи рублей. Ёто на три процента больше, чем в прошлом году, — говорит директор дивизиона «ёжный ”рал» ”ральского банка реконструкции и развити€ (”Ѕ–и–) √алина –одина. — “ренд на снижение ключевой ставки ÷ентробанка в последние два с половиной года повлЄк за собой уменьшение кредитных ставок банками. Ёто привело к увеличению объЄмов выдачи кредитов финансовыми организаци€ми. ƒешЄвые кредиты позволили реализовать отложенный спрос населени€ на товары и услуги.

ћашину обычно берут в кредит
ћашину обычно берут в кредит

¬ «–оссельхозбанке» св€зывают кредитный бум с постепенным снижением процентных ставок, а также с обилием спецпредложений. ѕо словам заместител€ директора „ел€бинского филиала «–оссельхозбанка» ≈лены Ћетовой, во втором квартале этого года банк выдал потребительских кредитов на миллиард рублей.

— —прос увеличилс€ практически вдвое по сравнению с 2018 годом. —редн€€ сумма кредита — 160 тыс€ч рублей. „аще всего деньги берут на ремонт квартиры или дома, покупку автомобил€, а также на отпуск, — сообщают в банке. —  стати, больше всего интересуютс€ займами пенсионеры — им выдали две тыс€чи кредитов на 350 миллионов рублей.

–ост потребительского кредитовани€ св€зан с падением реальных доходов населени€, причЄм негативный тренд т€нетс€ последние шесть лет, солидарны финансисты.

— ¬ первом квартале этого года реальные доходы людей сократились на 2,3%. Ѕолее того, просрочка от 90 дней по потребительским кредитам с начала года увеличилась до 19,5%, — указывает младший аналитик »  «‘ридом ‘инанс» јлександра ќвчинникова. — –ост потребительских кредитов св€зан с рефинансированием долгов или приобретением товаров длительного пользовани€, что негативным образом сказываетс€ на экономическом росте страны.

Ћюди ищут разные способы экономии
Ћюди ищут разные способы экономии

— ” людей нет свободных денег, потому что доходы населени€ не растут уже несколько лет, но зато есть потребность удерживать прежний уровень жизни. » тогда дл€ более-менее крупных покупок привлекаетс€ кредит. ≈стественно, это совершенно непродуктивный путь, потому что он создаЄт только иллюзию благополучи€, в то врем€ как заЄмщик погружаетс€ в пучину долгов, — комментирует старший аналитик «јльпари» јнна Ѕодрова. — ≈сли бы бум потребительского кредитовани€ происходил на фоне расширени€ экономической системы, увеличени€ количества рабочих мест в реальном секторе и улучшени€ социальной конъюнктуры, мы однозначно говорили бы о позитиве. Ќо поскольку кредитный бум — это единственный «плюс» в данном списке, он напр€мую указывает на сложности людей с деньгами. Ќи о каком росте экономики речи не идЄт.

 ак часто вы берете кредиты (кроме ипотеки)?

јвторизируйтесь,  чтобы проголосовать ќпрос завершен ¬ы успешно проголосовали! –езультаты будут опубликованы по завершении опроса.
  • –аз в п€ть лет — только на крупную покупку
  •  аждые два–три мес€ца, иначе не свести концы с концами
  • я категорически против кредитов 
  • ≈жегодно
  сожалению, ваш браузер сильно устарел и не поддерживает технологию голосовани€

»ллюзи€, что дают всем подр€д

¬прочем, нарастани€ просрочки по кредитам должны притормозить законодательные изменени€, считают эксперты. — 1 июл€ процентна€ ставка по договору потребкредита не может превышать одного процента в день, а максимальна€ сумма платежей — превышать двукратной суммы займа.

¬ ”Ѕ–и– отмечают, что тщательно анализируют риски при выдаче заЄмных средств клиентам. Ќо, по словам √алины –одиной, со снижением ставок человек при прочих равных услови€х может претендовать на бо́льшую сумму по кредиту, чем раньше: ежемес€чный платЄж становитс€ меньше, следовательно, дл€ одобрени€ кредита на ту же сумму требуетс€ меньший доход.

ѕолитика в отношении кредитуемых выстраиваетс€ по принципу взвешенного кредитного риска, указывает представитель «–оссельхозбанка» ≈лена Ћетова.  андидата на кредитование оценивают по р€ду факторов, среди которых главные — платЄжеспособность и благонадЄжность.

‘инансовые организации отлично зарабатывают на кредитных продуктах, но они не станут принимать сомнительных решений и всегда оставл€ют за собой право отказа. “ак что готовность банков кредитовать всех подр€д — тоже иллюзи€, считает большинство опрошенных экспертов.