Страховка жилья от ЧС оживит рынок

Объем государственной помощи пострадавшим от стихийных бедствий будет зависеть от наличия у них полиса страхования жилья – эту идею поддержало правительство РФ. Проект федерального закона, призванного определить механизм оказания помощи на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий, внесен на рассмотрение в Госдуму. С принятием документа вырастет число застрахованных граждан и повысится их защищенность.

Согласно законопроекту, страхование жилья будет добровольным. На мой взгляд, это единственно правильное решение, так как принятие закона об обязательном страховании имущества привело бы к юридической коллизии и неизбежно нарушило бы конституционные права и свободы гражданина. Собственник сам имеет право решать, как ему распоряжаться личным имуществом, в том числе – страховать его или нет. Но, согласитесь, что в таком случае и отвечать за последствия своего решения (при утрате жилья) он тоже должен сам. Речь идет о тех, кто пострадал от пожаров, наводнений и от других стихийных бедствий.

Положения закона разработаны так, чтобы стимулировать граждан страховать недвижимость по своей инициативе. Так как согласно законопроекту в случае утраты единственного жилья, которое не было застраховано, гражданин получит от государства помощь только в виде предоставления ему жилплощади по договору социального найма и без права приватизации. Собственники же, жилье у которых будет застраховано, в случае потери недвижимости получат возмещение и от страховой компании, и от государства в размере, достаточном для восстановления жилья или покупки аналогичного. И новое жилье тоже будет в его собственности.

Новый вид страхования призван значительно снизить нагрузку на бюджет и стать одним из драйверов роста страхового рынка в России. Однако во многом эффективность действия нового закона будет зависеть от инициативности региональных властей. Так как законопроект предусматривает разграничение обязательств по возмещению ущерба между страховыми компаниями и бюджетами Российской Федерации и ее субъектов. То есть должна быть выстроена многоуровневая система, действующая на федеральном, межрегиональном и региональном уровнях. Выплачивать убыток гражданину в пределах страховой суммы будет страховая компания. Но в случае, если страховой суммы окажется недостаточно – и только в этом случае! – будет оказываться помощь со стороны региональных властей по строительству (покупке) нового жилья. Предполагается, что в таком случае по согласованию с субъектом федерации страховщик перечислит страховое возмещение на его счет, куда, в свою очередь, также поступает материальная помощь и из федерального бюджета. На эти деньги и будет построено новое жилье, которое передадут гражданину в частную собственность.

Сегодня в России жилье страхуют только пять–семь процентов населения. Хотел бы отметить, что в последнее время число граждан, желающих застраховать имущество и тем самым – свои финансовые риски, постепенно увеличивается. Не исключение и наш регион: так, по данным ЦБ РФ за девять месяцев 2014 года в Челябинской области было заключено 177,4 тысячи договора страхования имущества, что почти на 52% больше, чем за аналогичный период прошлого года. И все же для нашей области эта цифра невелика.

Для сравнения, в развитых странах застраховано около 80% имущества граждан. Там люди испытывают незыблемое уважение к праву частной собственности, для них естественно решение о защите своего имущества. Возможно, причина еще и в том, что в этих странах не практикуется компенсация из бюджета имущественных потерь граждан. Так, в Европе в чрезвычайных ситуациях людям предоставляется необходимая экстренная помощь, однако ущерб имуществу возмещают в основном страховые компании. В США граждане, проживающие в зоне повышенного риска, законодательно обязаны страховать свое имущество от наводнений. В Японии существует механизм разделения зон ответственности между страховыми компаниями и государством, но действует он в сейсмоопасных районах и только в случаях катастрофических землетрясений. Россияне же в надежде на помощь государства довольно неактивно страхуют жилье и имущество. И эта привычка не вполне правильная.

При том, что стоимость страховки планируется относительно невысокой, сумма будет рассчитываться исходя из площади жилья и средней стоимости квадратного метра в конкретном регионе – параметры должны будут определить местные власти. В Москве, например, стоимость страхования одного кв м жилья по льготной муниципальной программе составляет 1,2 руб. в месяц. То есть страхование квартиры площадью 80 кв. метров обходится примерно в 1,2 тыс. рублей в год. При этом благодаря муниципальной программе в столице застраховано около 60% жилья.

На мой взгляд, стимулировать граждан самим страховать жилье от чрезвычайных ситуаций – мера не только своевременная, но и необходимая (учитывая огромные траты из бюджета после наводнения на Дальнем Востоке, Алтае, пожарах в Сибири, других природных катаклизмах). А вступление закона о страховании жилья от ЧС в силу приведет к росту числа застрахованных граждан и, как следствие, к повышению их защищенности.