Банки будущего: поменяться за пять лет

С развитием технологий все популярнее становится цитата Билла Гейтса о том, что «нам нужен банкинг, но не банки». Повсеместно звучит, что постепенно кредитным учреждениям в традиционном понимании приходит конец. Мы, банкиры, видим пять трендов будущего. Если в течение ближайших пяти лет и крупные федеральные банки, и региональные банки не учтут их в своих стратегиях, то могут попросту сдавать лицензии. И речь идет уже не о смене одной технологической платформы на другую, но о смене парадигмы банкинга.

Тренд 1. Регулирование банков станет многоканальным и многомерным. Вспомните кризис 2008 года, который показал не только в России, но и во всем мире, что регулирование недостаточно. И с каждым новым поворотом кризиса будет появляться все больше причин нестабильности банков, а значит будет больше регулирования в ответ на это. Мы привыкли, что должны отчитываться, а мегарегулятор – считать. Но мало кто обратил внимание, что Банк России освоил новый вид надзора – поведенческий. Как пример – приостановление лицензии ОСАГО у Росгосстраха, когда посыпался вал жалоб.

Новые требования регулятора надо выполнять в срок и качественно. Но реалии их введения таковы, что скорость принятия новых документов и изменения существующих правил не позволяет готовиться к этому в плановом порядке и минимизировать расходы. Все чаще это делается в авральном и «ручном режиме», что резко повышает стоимость изменений, даже если и цель у них благая.

Возрастание расходов на поддержание соответствия требованиям рынка и в части развития технологий, и в части стабильности деятельности финансовых учреждений приведет к консолидации небольших банков.

Тренд 2 – непредсказуемость экономики. Мы падаем вверх и вниз настолько, что не знаем, где будем завтра. Да, можно говорить о смене циклов и моделей, про четвертую промышленную революцию, но в любом случае ближайшие 5-10 лет мы с вами будем находиться в состоянии зыбкости и нестабильности. На саму экономику влияет так много факторов, что никто не знает, откуда придет следующий удар. Мы всё ждем, когда начнет замедляться экономика Китая, когда начнется очередная волна миграций и что она принесет. Непредсказуемость экономики проще пережить тем банкам, у кого четкая бизнес-модель и развитая корпоративная культура.

Тренд 3 – возрастает конкуренция со всех сторон. Со стороны стартапов в сфере финансов, так называемых «финтехов» (p2p-кредитование, мобильные кошельки). Есть такая фраза, с которой я согласен: «К 2025 году те финтехи, которые выживут, будут куплены теми банками, которые устоят». Риски несут и интернет-гиганты, которые «сидят на данных» – «Фейсбук», «Гугл», «Алибаба», «Яндекс» и прочие, и телеком-компании – к примеру, «МТС» вместе с банком и «Билайн». Помимо этого, конкуренция будет расти внутри самого банковского сообщества через консолидацию.

Тренд 4 – бегство потребителя от «тратим любой ценой» к «экономим любой ценой». Причем это касается всех слоев населения. Экономически активные граждане в свете кризиса ушли от потребительской к сберегательной модели поведения. Плюс смена поколений – поколение Y и Z интересует другое. Им важно получать «вознаграждение здесь и сейчас», а не бонусы через месяц. Причем неважно, от оператора или от банка. И, конечно, важна простота и социальность – это должно быть просто и значимо для круга общения, чтобы запостить в соцсети.

5 тренд – цифровая реальность. Новые технологии могут быть как риском, так и преимуществом. Риском, например, может стать непродуманное использование, как с криптовалютами. А вот искусственный интеллект может наоборот помочь массовой персонализации, внедрению некого «VIP-банкинга», который повышает значимость человека. Уже сейчас, проходя в торговом центре мимо бутика, при наличии приложения можно получить сообщение, что именно сейчас в этом бутике в честь вашего будущего дня рождения предоставляется скидка 50%. Это направление будет развиваться и дальше.

Готовы ли ко всему этому банки? Для того, чтобы ответить на этот вопрос, вспомним, что из себя представляет классический банк с точки зрения услуг для клиентов. Это платежи (чаще там, где клиент получает зарплату), это кредиты (там, где дешевле) и это депозиты (туда, где дороже). Дальнейшее развитие технологий отодвинет клиентов банка еще дальше от отделений – банк окажется в смартфоне, это будет некий финансовый супермаркет с единым интерфейсом.

И неважно, сколько там провайдеров. Это будет интерфейс, с помощью которого клиент будет пользоваться платежами через мобильные кошельки, занимать деньги на p2p-площадках (кстати, 30% выданных кредитов на некоторых площадках или фондируются банками, или выкупаются ими) и открывать счета удаленно. Плюс ко всему в этом же интерфейсе будет инвестиционный робо-консультант, помощник, который, к примеру, в день зарплаты «скажет», столько можно потратить, а столько лучше положить на новый депозит такого банка, чтобы заработать.

Если есть единый интерфейс, то, возможно, он может существовать и без единого банка, то есть быть входной точкой для потребления услуг от многих банков. Вот где основная угроза. Вряд ли в таких условиях (только принимая депозиты или выкупая p2p-кредиты) банки смогут выжить. Значит, им нужно меняться. Есть два крайних сценария.

Первый – это стать digital банком. Его задача – это узкие ниши, которые позволят сформулировать уникальное базовое предложение для клиентов. Продукты такого банка должны быть минимально функциональны, чтобы окупиться. Но максимально персонифицированы за счет данных их социальных сетей и облаков. Банк при таком сценарии становится агрегатором услуг, поэтому должен использовать доступы к другим платформам. Главное, чему должны научиться эти банки – заключать и качественно исполнять партнерские соглашения. Идеальная ниша для digital банка в регионе – «лучший партнер регионального бизнеса», но это не означает, что такие банки должны работать только с малым и средним бизнесом. При должном подходе к стратегии и управлению такие банки могут работать и как «только для молодежи» или «лучший женский банк». Ниш много, главное – не только научиться их видеть, но и, понимая их отличие от других, уметь работать с ними.

Второй сценарий – банк, который работает для других банков (Bank-To-Bank). Его задача – обслуживать тех, кто обслуживает ниши, быть провайдером для digital банков. Продукты такого банка должны быть легко конструируемыми, как LEGO, чтобы легко ими пользоваться и легко «подключать». Bank-To-Bank является хранилищем данных нишевых игроков. Это платформа, которая четко понимает свою роль – обслуживать нишевой банк, а не его клиентов-физлиц. Возможны «средние» варианты, которые мы будем наблюдать как переходные стадии.