Объединяй и плати меньше: эксперты рассказали, как жить полноценной жизнью, имея несколько кредитов

Пожалуй, каждый должник хочет избавиться от лишних кредитов и снизить долговую нагрузку на семейный бюджет. За последние несколько лет кредитная нагрузка населения заметно выросла: многие семьи имеют по три-четыре кредита и уже сейчас находятся в ситуации, когда трудно контролировать свои долги перед банками. От безысходности некоторые обращаются к частным инвесторам или микрофинансовым организациям, но попадают в еще большую финансовую кабалу.

Заместитель генерального директора «Национальной Фабрики Ипотеки» Игорь Жигунов в такой ситуации рекомендует заемщикам обратить внимание на такой банковский продукт, как консолидация (объединение) имеющихся долгов в один с последующим снижением процентной ставки.

Что из себя представляет кредит на объединение долгов?

По сути, это объединение нескольких «дорогих» потребительских кредитов в один более «дешевый». Причем получить кредит можно как на погашение старых долгов, так и на новые покупки, обучение ребенка, ремонт и пр. При расчете учитывается не только доход заемщика, но и созаемщика, родственников — в общей сложности до четырех человек. Даже если сумма нового кредита будет больше, чем сумма долгов, ежемесячный платеж уменьшится за счет снижения процентной ставки.

За счет чего новый кредит будет дешевле?

Кредит на консолидацию долгов выдается под залог имеющейся квартиры по ставке стандартных ипотечных программ и на срок от 1 до 20 лет, что снижает нагрузку в разы. При этом сам клиент с семьей продолжает проживать в квартире и оставаться прописанным, как и обычно. В этом случае недвижимость эффективно работает как актив. Данная программа очень популярна в европейских странах и в последнее время набирает обороты и в нашей стране.

— Мы рекомендуем оформлять новый кредит на срок до 15–20 лет, за счет этого обеспечивается минимальный ежемесячный платеж, — комментирует Игорь Жигунов. — При этом семья может погашать кредит частями досрочно (получили премию на работе, продали что-то ненужное), и тогда платеж становится еще меньше.

К примеру, у заемщика четыре действующих потребительских кредита:

1. 1 000 000 рублей на 5 лет, ставка по кредиту 17,5%, ежемесячный платеж 25 122 рубля.

2. 250 000 рублей на 2 года, ставка по кредиту 19%, ежемесячный платеж 12 602 рубля.

3. 780 000 рублей на 4 года, ставка по кредиту 15,5%, ежемесячный платеж 21 906 рублей.

4. 28 000 рублей на 1 год, ставка по кредиту 32%, ежемесячный платеж 2757 рублей.

Итого общая задолженность перед банками составляет 2 058 000 рублей, суммарный ежемесячный платеж — 62 387 рублей, и каждый месяц нужно погашать задолженности в четырех разных банках.

Используя опцию «Консолидация», заемщик получает один общий кредит по типу дохода в необходимом ему размере. Сумма нового кредита составит 2 558 000 рублей. Условия: кредит сроком на 10 лет, ежемесячный платеж (в один банк) — 30 503 рубля.

Таким образом, ежемесячная кредитная нагрузка сокращается на 31 884 рубля, и погашать задолженность нужно в одном банке вместо четырех. Сэкономленные деньги можно использовать на покупки для семьи, отложить на отпуск.

— Важно оформлять такой продукт в проверенной организации, заключая классический кредитный договор, — говорит Игорь Жигунов. — «Фабрика ипотеки» имеет такой продукт в своей линейке кредитов населению. Программа дает возможность снизить долговую нагрузку на семью. Но, конечно, история каждого заемщика индивидуальна, и прежде чем решиться, необходимо внимательно просчитать разные варианты и принять взвешенное решение.

Что выбрать — рефинансирование или консолидацию?

Рефинансирование — это погашение одного кредита на более выгодных для заемщика условиях за другой (например, поменять свою ипотеку по ставке 15% на ипотеку по ставке 12%). Консолидация позволяет погасить уже несколько дорогих кредитов в разных банках за счет одного дешевого кредита и далее обслуживать всего один новый кредит на более выгодных условиях. При этом погашение имеющихся долгов может произвести как сам заемщик, так и по поручению заемщика новый кредитор.

Кто может консолидировать долги?

Данная программа подходит для разных типов заемщиков — физических лиц (подтверждающих доход справками 2-НДФЛ или самозанятых), собственников бизнеса, индивидуальных предпринимателей.

Требует ли банк заранее погашать долги, чтобы получить один новый кредит?

У разных банков разные требования. Есть банки, которые просят погасить долги заранее. Но если речь идет о «классической» консолидации, то заранее погашать кредиты банк не требует.

— Основная суть такого кредита — именно разгрузить заемщика как в части решения вопросов с погашением долгов, так и в части ежемесячной нагрузки, — поясняет Игорь Жигунов. — По стандартам «Национальной Фабрики Ипотеки», например, не требуется заблаговременное погашение долгов — это можно сделать за счет нового кредита после его оформления.

ООО «Национальная Фабрика Ипотеки» не оказывает финансовых услуг, кредит выдает АО КБ «РУСНАРБАНК».