17 октября исполняется 27 лет ПАО «Челябинвестбанк» — крепкому регионалу, уверенно входящему в топ-100 российских банков. Его председатель правления Сергей Бурцев рассказал о том, как кредитной организации удается оставаться успешной в сегодняшних экономических реалиях.
— Сергей Михайлович, расскажите в двух словах, что сегодня происходит в экономике, и чего можно ожидать в ближайшей перспективе?
— Экономика в последние месяцы начинает показывать признаки восстановления. По ряду отраслей Челябинской области наблюдается рост, однако достаточно тяжелая ситуация остается в строительстве, наблюдается спад в торговле, в т. ч. по причине низкого платежеспособного спроса населения. Пока выглядит так, что прирост валового регионального продукта (ВРП) ненадежен, формируется больше за счет роста запасов на складах, что в перспективе может привести к затовариванию в условиях отсутствия спроса и снижения прибыльности. Позитивным моментом можно считать увеличение спроса на энергоресурсы и увеличение объема грузовых перевозок, что может явиться предвестником роста ВРП в ближайшей перспективе.
— Насколько сложно стало конкурировать региональным банкам на финансовом рынке? С чем это связано?
— Конкурировать на рынке сегодня достаточно сложно. Активы ПАО «Челябинвестбанк» за последний год выросли на 5% и составили 44,5 млрд рублей. Результат по приросту активов достаточно скромный, но соизмерим с уровнем крупнейших банков России, получивших средства бюджетов, оборонных предприятий, саморегулируемых организаций, НПФ, средства для проведения санации других банков, средства от государства для покрытия убытков или взносы в уставный капитал. В целях сохранения государственных денег нормативными актами РФ за последние три года создано слишком много необоснованных преимуществ для крупнейших и государственных банков. Сформированы условия для недобросовестной конкуренции, и в таких условиях другим банкам, не получающим господдержку, достаточно сложно показывать более высокий рост.
Кроме этого, в течение последних лет многие банки столкнулись с так называемой «нежной информационной атакой», когда постоянный отзыв лицензий в банковской сфере формировал условия для перехода клиентов в крупнейшие три государственных банка, и активы у многих почти не росли. Сегодня лицензии отзываются значительно реже, данный ресурс недобросовестной конкуренции практически исчерпан, и мы наблюдаем прирост ресурсной базы у частных банков как за счет физических лиц, так и за счет средств предприятий малого и среднего бизнеса.
— С какими результатами «Челябинвестбанк» подошел к своему 27-летию? Объемы кредитования растут?
— Банк продолжает наращивать объемы кредитования. За 9 месяцев 2017 года банк выдал кредитов на сумму более 23 млрд рублей и сохранил уровень задолженности на уровне 19 млрд рублей. Мы стали участниками государственных программ по автокредитованию, включены в программу поддержки ипотечных заемщиков, недавно вошли в программу кредитования предприятий АПК.
Но основной поддержкой сегодня является не доступ к госпрограммам. В первую очередь ряд предприятий улучшил свои показатели за счет снижения процентных ставок по кредитам. Не меньшую поддержку получили некоторые предприятия, продающие товары на экспорт, за счет снижения курса рубля.
По всем проблемным активам у нас сформированы резервы, и с учетом того, что у банка почти все кредиты обеспеченные, со всеми проблемными заемщиками проводится работа, мы надеемся увидеть приличное восстановление резервов в ближайшие месяцы.
Уровень ликвидных активов у нас превышает 25 млрд рублей, что может позволить расплатиться по 65% обязательств в течение считаных дней (при том что некоторые банки, как известно из практики последних месяцев, не способны выдержать даже 5–10-процентный отток ресурсной базы). При нормативно допустимом значении не менее 50% уровень ликвидности «Челябинвестбанка» составляет более 400%, что вызывает удивление у проверяющих, аудиторов и специалистов рейтинговых агентств.
С учетом балансовой прибыли (свыше 600 млн рублей за девять месяцев 2017 года) капитал банка превысил 7,4 млрд рублей, что позволяет поддерживать нам уровень достаточности капитала в 2,5 раза выше (20%) нормативного (8%). Прирост капитала мог бы быть еще более внушительным, однако отрицательная переоценка по недвижимости, производимая из года в год, пока не позволяет это сделать. Зато растет денежная часть собственного капитала, что повышает надежность и ликвидность баланса. Дело в том, что банк исторически все свое имущество учитывает на балансе, и если в 2007–2014 гг. мы отражали положительную переоценку, то в последние три года — отрицательную, что связано с общерыночными тенденциями снижения цен на недвижимость.
Банк продолжает удерживать достаточно высокий рейтинг кредитоспособности, присвоенный российским рейтинговым агентством «Эксперт РА», на уровне ruА+. Такого уровня крупным российским банкам достаточно для привлечения государственных средств или средств госпредприятий.
— Как может повлиять на прибыльность банка ожидаемое снижение ключевой ставки?
— Снижение ключевой ставки приводит к снижению процентных ставок не только по кредитам, но и по депозитам, а раз так, уровень маржи снижается в меньшей степени. При этом структура доходов банка такова, что чистые доходы на 55% формируются за счет процентной прибыли, а на 45% — за счет оказания комиссионных услуг. Поэтому мы ожидаем, что снижение ключевой ставки с 8,5% до 6,5% в ближайшие два года может уменьшить уровень чистых доходов с 1,6 млрд до 1,4 млрд рублей, при этом уровень балансовой прибыли (600–800 млн руб. по итогам года) с учетом восстановления резервов может не измениться.
— За счет чего банк обеспечивает такую высокую долю получаемых непроцентных доходов?
— Все 27 лет своего развития мы уделяли повышенное внимание развитию направлений, связанных с получением комиссионных доходов. Были годы, когда соотношение процентной прибыли и непроцентных доходов составляло 1:1 (обычно по банкам это 2:1).
Для наших клиентов в последнее время появилось много новых услуг. «Челябинвестбанк» приступил к выпуску бесконтактных карт VISA и Mastercard, одним из первых запустил эмиссию и эквайринг карт «Мир» (на сегодня уже выпущено более 50 000 карт), начал выпускать кобейджинговые карты «Мир-Maestro».
Кроме того, банк запустил сервис переводов с карты на карту с сайта банка или с мобильным приложением «Манипулятор» с хорошими тарифами. Нам удалось интегрировать свой «Мобильный банк» с интернет-банком InvestPay, запустить сервис «Автоплатеж» для абонентов МТС. Совместно с нами компания «Интерсвязь» организовала доступ для своих клиентов к системе «Город», предоставив им возможность оплаты коммунальных и других услуг с использованием своего приложения.
Банк активно развивает сервисы, взаимодействующие с сайтами Gosuslugi.ru, системой межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Например, войти в личный кабинет в системе «Город» можно по учетной записи на портале госуслуг. Дальнейшее развитие таких сервисов сдерживается лишь государственными запретами в части использования СМЭВ или информации сайта госуслуг. И с появлением новых возможностей мы с радостью поучаствуем в новых проектах.
— Расскажите об уникальных социально-транспортных проектах банка в Златоусте и Миассе.
— Проект выпуска транспортных карт, как социального проекта, поддерживается банком уже не первый год. Сначала у нас был успешный опыт выпуска карт «Золотая Корона» в Челябинске. Так сложилось, что этот проект получил дальнейшее развитие в Миассе и Златоусте. И в этих городах для льготников различных категорий «Челябинвестбанк» начал выпускать «Карту жителя Миасского городского округа» и «Карту жителя Златоустовского городского округа», работающие по технологиям национальной платежной системы «Мир». «Карта жителя» — это пластиковая карта, объединяющая возможности транспортной и банковской карт, на которой размещается два приложения: транспортное и банковское.
Транспортное приложение хранит информацию о льготах владельца на транспорте, карту можно использовать для оплаты проезда. Банковское приложение позволяет использовать карту для получения социальных выплат и пенсий. С помощью банковского приложения «Мир» держатели карт могут получать наличные, оплачивать товары, услуги, совершать платежи через систему «Город».
Эти проекты больше социальные, прибыльность их невысока, для их развития требуется опыт и технологии, поэтому лишь считаные банки в России способны или готовы решать такие задачи.
У «Челябинвестбанка» есть много планов развития новых интересных проектов, все они требуют технологических решений, разработки новых механизмов оплат, способов взаимоотношений с клиентами. Всем направлениям мы уделяем повышенное внимание и рассчитываем, что сможем дать нашим клиентам надежные и удобные финансовые инструменты.
Акционерный челябинский инвестиционный банк «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» (ПАО),
тел. 8 (351) 268-00-88;
Chelinvest.ru;
«ВКонтакте»;
Facebook;
Twitter.
