Ќакопительна€ страховка вр€д ли обогатит, но обеспечит деньгами в случае несчастных случаев
Ќакопительна€ страховка вр€д ли обогатит, но обеспечит деньгами в случае несчастных случаев

„ел€бинка ћари€ осталась с трем€ детьми без денег, когда еЄ супруг погиб. Ќакопленных средств едва хватило на четыре мес€ца жизни. „тобы не оказатьс€ в финансовой €ме, эксперты рекомендуют использовать накопительное страхование жизни, которое защищает в случае непредвиденных ситуаций и даЄт возможность сберечь определЄнную сумму. 74.ru рассказывает о плюсах и минусах такой страховки.

¬ этом году южноуральцы активно страхуют свою жизнь – сборы компаний за первые три мес€ца выросли по всем видам почти на треть: с 491,1 млн рублей за первый квартал прошлого года до 683,5 млн рублей в 2017 году. ѕравда в основном такой скачок произошЄл за счЄт инвестиционного и кредитного страховани€. –азберЄмс€, в чЄм суть накопительного страховани€.

ѕочему не вклад?

Ќакопительное страхование жизни – это микс страховой защиты и накоплений дл€ человека на долгосрочный период от трЄх лет.

– Ётот продукт можно воспринимать как инструмент долгосрочных накоплений на значимые событи€ – пенси€, образование детей, покупка недвижимости и как элемент финансовой защиты, – по€сн€ет директор инвестиционной компании «Ѕ — ѕремьер» в „ел€бинске »ль€ –ощупкин. – ¬ сложные моменты жизни он позволит рассчитывать на солидную финансовую помощь не со стороны государства, а со стороны страховой компании.

ѕо его словам, вклад, к примеру, решает лишь задачу накоплений – и в случае проблем со здоровьем резерв семьи будет ограничен размером депозита. ѕри накоплени€х в Ќ—∆, помимо инвестиционного дохода, клиент получает финансовый рычаг, равный нескольким взносам.

 ак добавила ≈лена ѕерфильева, директор по развитию накопительного страховани€ жизни (Ќ—∆) и медицинских продуктов «јльфа—трахование-∆изнь», Ќ—∆ позвол€ет защитить состо€ние в случае развода (не считаетс€ совместно нажитым), суда (претендовать на накоплени€ не могут ни родственники, ни кредиторы, ни судебные приставы).

– „асто мотивом становитс€, как ни странно, длительный срок накоплений. Ёто особенно актуально дл€ клиентов, которые хот€т накопить средства дл€ достижени€ долгосрочных целей и хот€т себ€ дисциплинировать, – уточнила ≈лена ѕерфильева. –  ак мы знаем, при расторжении депозита клиент тер€ет лишь накопленные проценты, в случае с Ќ—∆ – клиент первые несколько лет получает свои деньги по таблице выкупных сумм не в полном объеме.

ƒиректор «јгентства страховых услуг» ярослав  оролЄв добавил, что особенно это актуально дл€ индивидуальных предпринимателей и тех, кто получает серую зарплату, так как именно они в будущем рискуют остатьс€ без стабильного дохода.

 ак работает Ќ—∆?

ѕриходите в страховую компанию, определ€етесь, только ли себ€ вы будете страховать или покупаете «детскую» страховку, когда помимо вас застрахован ребенок. ¬ыбираете срок и сколько к этому моменту хотите накопить (или сколько готовы отчисл€ть от зарплаты). ¬ыбираете риски – что помимо ухода из жизни и «дожити€» (окончание договора) будет застраховано: инвалидность, травмы и прочее, нужно ли освобождение от взносов при получении инвалидности. –ешаете, как удобнее платить – раз в год, мес€ц, квартал.

ƒальнейших вариантов развити€ событий может быть несколько.

  1. ¬зрослый получил травму, инвалидность, и этот риск есть в договоре – он получает страховую выплату. ¬ конце срока договора, независимо от страховых случаев, человек получает накоплени€ и доход.

“аков же принцип, если страховка «детска€» – страхова€ выплата положена в зависимости от травмы взрослого и ребЄнка. ≈сли в договоре прописаны услови€ освобождени€ от взносов, то при инвалидности оставшиес€ года страхова€ сама вносит за вас деньги, а после окончани€ срока договора застрахованный получает оговоренную сумму плюс инвестиционный доход.

  1. ¬зрослый или ребенок погибают. “огда страховую выплату получают родственники. ≈сли трагическое событие происходит только со взрослым, который застраховал ребЄнка, то логично, что делать взносы больше некому. ¬ таком случае начинает действовать освобождение от уплаты взносов – в итоге к окончанию договора ребЄнок получает оговоренную сумму. ѕри этом он также остаЄтс€ застрахованным.

  2. — застрахованными ничего не происходит.  огда договор заканчиваетс€, накопленна€ сумма с инвестиционным доходом выплачиваетс€ либо взрослому, либо ребенку.

Ќа свадьбу, образование, пенсию и квартиру: как южноуральцы могут совместить страховку и вклад

ќт чего можно застраховатьс€?

  базовым рискам в накопительном страховании относ€т гибель и «дожитие» (окончание договора). ¬се остальное – по желанию.

– Ќакопительное страхование жизни – как конструктор: к базовым рискам определ€ютс€ дополнительные райдеры, – по€сн€ет председатель комитета ¬сероссийского союза страховщиков (¬——) ћаксим „ернин. – Ёто могут быть различной степени т€жести травмы (их «стоимость» определ€етс€ по таблице выплат – процент от страховой суммы) – ожоги, переломы и прочее. ѕрописываетс€ госпитализаци€ – выплата за каждый день в больнице, критические заболевани€ – онкологи€, инфаркт, инсульт и тому подобное.

ƒобавим, что выплата по страховым событи€м зависит и производитс€ в процентном соотношении от страховой суммы, на размер которой вли€ет тариф. ј тариф зависит от пола, возраста, профессии и состо€ни€ здоровь€ застрахованного, а также суммы взноса, который готов выдел€ть клиент.

Ќужно ли проходить медицинский осмотр?

≈сть разные уровни оценки состо€ни€ здоровь€ дл€ тех, кто покупает накопительное страхование жизни.

ѕервый – набор рисков минимален и клиент подписывает декларацию о здоровье.

– ќн, к примеру, подтверждает, что у него не было инфарктов, онкологии и пр. ≈сли страхова€ сумма небольша€, то страхова€ ему верит, – по€сн€ет ћаксим „ернин. – Ќо если вдруг вы€сн€етс€, что он обманул, страховщик имеет право отказать в выплате. 

ƒл€ тех, кто выбирает максимальный пакет рисков, необходимо заполнить медицинскую анкету независимо от суммы страховки. —траховщик по воему усмотрению может запросить дополнительные анализы, Ё √ и пр. или отправить на медицинский осмотр за счЄт компании. ј если сумма страховки больша€, то может потребоватьс€ финансова€ деклараци€.

ћожно ли заработать?

Ёксперты утверждают: заработок в накопительном страховании – не главное.

– ¬ Ќ—∆ главное, что клиент накапливает запланированную на дату заключени€ договора сумму к окончанию срока страховани€, при этом получает финансовую защиту с первого дн€ заключени€ договора, котора€ может быть в 40 раз выше первого взноса клиента, – уточн€ет ≈лена ѕерфильева.

¬ среднем страховщики предлагают направл€ть 5-10% от дохода на накопительное страхование жизни.

– Ќакопленные суммы по полису Ќ—∆ инвестируютс€ в низкорисковые активы, что обеспечивает клиенту, помимо страховой защиты, инвестиционный доход, – объ€сн€ет директор по розничным продажам —  «Ё–√ќ ∆изнь» јлександр √огохи€.

ћаксим „ернин уточнил – инвестиционный доход складываетс€ из гарантированного и дополнительного по результатам работы компании за год.

≈сли нет возможности вносить деньги...

 ак заверил представитель ¬——, практически каждый договор предусматривает некий льготный период – два-три мес€ца, когда клиент может не платить.

– ≈сли речь идЄт о среднесрочной перспективе, к примеру, потере работы, то начинают действовать финансовые «каникулы». ¬ этом случае действие договора приостанавливаетс€, корректируетс€ страхова€ сумма, а через какое-то врем€, когда клиент решает проблемы (возьмЄм год), все параметры восстанавливаютс€, – по€сн€ет ћаксим „ернин. – ≈сли в момент приостановки договора происходит страховой случай, то действи€ завис€т от политики компании – кто-то снижает страховую выплату, кто-то корректирует итоговую выплату.

≈сли договор расторгаетс€ совсем...

 ак правило, договоры накопительного страховани€ заключаютс€ на долгий срок. «а 10-40 лет может произойти масса событий, в том числе и невозможность платить. ≈сли даже финансовые «каникулы» не помогли, клиент может расторгнуть договор и вернуть уплаченные премии. Ќо с некоторым штрафом. –азмер возврата, так называема€ выкупна€ сумма, прописана в договоре на каждый год действи€.

– ќсновные расходы страхова€ компани€ несЄт в первые года, поэтому выкупна€ сумма очень низка€, – уточн€ет представитель ¬——. – ќт размера уже осуществлЄнных страховых выплат она не зависит, риски изначально заложены в продукт.

 ак добавила ≈лена ѕерфильева, как правило, первые два года страховани€ взносы не возвращаютс€, а с третьего года процент возврата сильно зависит от экономики самого продукта и компании.

ѕолучить страховку можно и за перелом, если риск есть в договоре
ѕолучить страховку можно и за перелом, если риск есть в договоре

Ќужно ли платить налог на доходы?

¬ыплаты по рисковым событи€м (уход из жизни, инвалидность и т.п.) не облагаютс€ налогами. ѕодоходный налог с выплат по «дожитию» (окончание договора) взимаетс€ только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов, причЄм эта разница уменьшаетс€ на ставку рефинансировани€ ÷ентрального банка.

«ато есть возможность ежегодно получать налоговые вычеты с суммы взноса по договорам от п€ти лет – 13% с максимальной суммы 120 тыс€ч рублей. “ак, государство поощр€ет за долгосрочные инвестиции в экономику. ѕравда, вычеты придЄтс€ вернуть, если договор будет расторгнут раньше времени. 

„ем накопительное страхование отличаетс€ от инвестиционного?

»нвестиционное страхование жизни (»—∆) отличаетс€ сроком – от трех до дес€ти лет и тем, что взнос платитс€ один раз.

– —оответственно, инвестиционные программы предназначены дл€ людей, имеющих сбережени€, которые хот€т получить доход больше, чем по депозитам в банках, но при отсутствии финансового образовани€ пока не могут сами играть на бирже с минимальными рисками потери денежных средств.  ак правило, речь идет о суммах от нескольких сотен тыс€ч рублей и до дес€тков миллионов, – уточнил јлександр √огохи€.

»нвестиционное страхование обеспечивает доходную часть портфел€. ≈сли совсем простыми словами, то клиент выбирает между ѕ»‘ами и »—∆.

– ѕри этом, как в любом инвестиционном продукте, доходность не €вл€етс€ гарантированной, как в депозите. Ёто важно понимать при игре на фондовом рынке. Ёто рисковый продукт, но »—∆ обладает существенным преимуществом. —трахова€ компани€ гарантирует 100%-ную сохранность капитала. ≈сли общий рынок упадет, то клиенты »—∆ значительно выиграют. –азумный баланс между риском и высокой доходностью. ћожно также сказать, что »—∆ – это первый шаг к инвестици€м клиента, – добавила ≈лена ѕерфильева.

ћожет ли инфл€ци€ «съесть» накоплени€?

Ёто один из главных страхов, который преследует потенциальных покупателей страховки. „тобы этого избежать, ћаксим „ернин рекомендует копить в разных валютах – страховщики готовы заключать договора в долларах, евро и даже фунтах стерлингов. ¬ некоторых компани€х предусмотрена индексаци€.

¬ернут ли взносы, если страховщик обанкротитс€?

Ќ—∆ – страхование добровольное, компенсационных фондов в –оссии нет. Ќо, как уточн€ет представитель ¬——, работа компаний, которые занимаютс€ страхованием жизни, жЄстко регламентирована государством – они не имеют права заниматьс€ другими видами страховани€ (каско, ќ—ј√ќ, имущество), то, куда вкладываютс€ деньги, и финансовое состо€ние всегда под контролем.   тому же есть безусловна€ ответственность компании за деньги клиента.

– ¬ страхование жизни «играют» только стратегические инвесторы, поскольку окупаемость бизнеса раст€нута на долгий период, – уточнил ћаксим „ернин. – ¬ –оссии таких всего 20 компаний.

ѕо словам представител€ компании «Ё–√ќ ∆изнь», случаи ухода с рынка страховщиков жизни можно пересчитать по пальцам одной руки.

 то покупает накопительное страхование жизни?

—корее всего, это семейный человек с детьми. “от, кто несЄт ответственность за близких и стремитс€ обеспечить семью в случае трагических событий. ¬озраст – от 30 лет и до 60-65 лет. „асто, по словам ћаксима „ернина, это могут быть пожилые люди, которые хот€т накопить деньги дл€ своих внуков. 

– ѕо доходу это чаще верхн€€ часть массового сегмента, приближенна€ к среднему классу, и начальный класс VIP-клиентов, – добавил эксперт.

ѕо мнению »льи –ощупкина, накопительное страхование подходит абсолютно любому клиенту с любым риск-профилем и уровнем доходов.

– ѕрограмма страховани€ жизни не сделает обеспеченных людей заметно богаче, но она позволит им оставатьс€ богатыми в любой ситуации, – резюмирует он. – „то касаетс€ среднего класса и людей с достатком ниже среднего, то здесь вопрос открыти€ данной программы просто очевиден – если у вас недостаточно денег в текущей ситуации, откуда они возьмутс€ в сложные моменты жизни?

ƒобавим, чтобы на выходе действительно получить приличную сумму и быть застрахованным по максимуму рисков, нужно быть готовым к приличным взносам. –азмер выплат по страховым случа€м, как мы уже писали выше, зависит от тарифа – а он, в свою очередь, от пола, возраста, состо€ни€ здоровь€ и размера взносов.