23 октября среда
СЕЙЧАС +5°С

На свадьбу, образование, пенсию и квартиру: как южноуральцы могут совместить страховку и вклад

74.ru узнал, как работает накопительное страхование жизни.

Поделиться

Накопительная страховка вряд ли обогатит, но обеспечит деньгами в случае несчастных случаев

Накопительная страховка вряд ли обогатит, но обеспечит деньгами в случае несчастных случаев

Челябинка Мария осталась с тремя детьми без денег, когда её супруг погиб. Накопленных средств едва хватило на четыре месяца жизни. Чтобы не оказаться в финансовой яме, эксперты рекомендуют использовать накопительное страхование жизни, которое защищает в случае непредвиденных ситуаций и даёт возможность сберечь определённую сумму. 74.ru рассказывает о плюсах и минусах такой страховки.

В этом году южноуральцы активно страхуют свою жизнь – сборы компаний за первые три месяца выросли по всем видам почти на треть: с 491,1 млн рублей за первый квартал прошлого года до 683,5 млн рублей в 2017 году. Правда в основном такой скачок произошёл за счёт инвестиционного и кредитного страхования. Разберёмся, в чём суть накопительного страхования.

Почему не вклад?

Накопительное страхование жизни – это микс страховой защиты и накоплений для человека на долгосрочный период от трёх лет.

– Этот продукт можно воспринимать как инструмент долгосрочных накоплений на значимые события – пенсия, образование детей, покупка недвижимости и как элемент финансовой защиты, – поясняет директор инвестиционной компании «БКС Премьер» в Челябинске Илья Рощупкин. – В сложные моменты жизни он позволит рассчитывать на солидную финансовую помощь не со стороны государства, а со стороны страховой компании.

По его словам, вклад, к примеру, решает лишь задачу накоплений – и в случае проблем со здоровьем резерв семьи будет ограничен размером депозита. При накоплениях в НСЖ, помимо инвестиционного дохода, клиент получает финансовый рычаг, равный нескольким взносам.

Как добавила Елена Перфильева, директор по развитию накопительного страхования жизни (НСЖ) и медицинских продуктов «АльфаСтрахование-Жизнь», НСЖ позволяет защитить состояние в случае развода (не считается совместно нажитым), суда (претендовать на накопления не могут ни родственники, ни кредиторы, ни судебные приставы).

– Часто мотивом становится, как ни странно, длительный срок накоплений. Это особенно актуально для клиентов, которые хотят накопить средства для достижения долгосрочных целей и хотят себя дисциплинировать, – уточнила Елена Перфильева. – Как мы знаем, при расторжении депозита клиент теряет лишь накопленные проценты, в случае с НСЖ – клиент первые несколько лет получает свои деньги по таблице выкупных сумм не в полном объеме.

Директор «Агентства страховых услуг» Ярослав Королёв добавил, что особенно это актуально для индивидуальных предпринимателей и тех, кто получает серую зарплату, так как именно они в будущем рискуют остаться без стабильного дохода.

Как работает НСЖ?

Приходите в страховую компанию, определяетесь, только ли себя вы будете страховать или покупаете «детскую» страховку, когда помимо вас застрахован ребенок. Выбираете срок и сколько к этому моменту хотите накопить (или сколько готовы отчислять от зарплаты). Выбираете риски – что помимо ухода из жизни и «дожития» (окончание договора) будет застраховано: инвалидность, травмы и прочее, нужно ли освобождение от взносов при получении инвалидности. Решаете, как удобнее платить – раз в год, месяц, квартал.

Дальнейших вариантов развития событий может быть несколько.

  1. Взрослый получил травму, инвалидность, и этот риск есть в договоре – он получает страховую выплату. В конце срока договора, независимо от страховых случаев, человек получает накопления и доход.

Таков же принцип, если страховка «детская» – страховая выплата положена в зависимости от травмы взрослого и ребёнка. Если в договоре прописаны условия освобождения от взносов, то при инвалидности оставшиеся года страховая сама вносит за вас деньги, а после окончания срока договора застрахованный получает оговоренную сумму плюс инвестиционный доход.

  1. Взрослый или ребенок погибают. Тогда страховую выплату получают родственники. Если трагическое событие происходит только со взрослым, который застраховал ребёнка, то логично, что делать взносы больше некому. В таком случае начинает действовать освобождение от уплаты взносов – в итоге к окончанию договора ребёнок получает оговоренную сумму. При этом он также остаётся застрахованным.

  2. С застрахованными ничего не происходит. Когда договор заканчивается, накопленная сумма с инвестиционным доходом выплачивается либо взрослому, либо ребенку.

От чего можно застраховаться?

К базовым рискам в накопительном страховании относят гибель и «дожитие» (окончание договора). Все остальное – по желанию.

– Накопительное страхование жизни – как конструктор: к базовым рискам определяются дополнительные райдеры, – поясняет председатель комитета Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Чернин. – Это могут быть различной степени тяжести травмы (их «стоимость» определяется по таблице выплат – процент от страховой суммы) – ожоги, переломы и прочее. Прописывается госпитализация – выплата за каждый день в больнице, критические заболевания – онкология, инфаркт, инсульт и тому подобное.

Добавим, что выплата по страховым событиям зависит и производится в процентном соотношении от страховой суммы, на размер которой влияет тариф. А тариф зависит от пола, возраста, профессии и состояния здоровья застрахованного, а также суммы взноса, который готов выделять клиент.

Нужно ли проходить медицинский осмотр?

Есть разные уровни оценки состояния здоровья для тех, кто покупает накопительное страхование жизни.

Первый – набор рисков минимален и клиент подписывает декларацию о здоровье.

– Он, к примеру, подтверждает, что у него не было инфарктов, онкологии и пр. Если страховая сумма небольшая, то страховая ему верит, – поясняет Максим Чернин. – Но если вдруг выясняется, что он обманул, страховщик имеет право отказать в выплате. 

Для тех, кто выбирает максимальный пакет рисков, необходимо заполнить медицинскую анкету независимо от суммы страховки. Страховщик по воему усмотрению может запросить дополнительные анализы, ЭКГ и пр. или отправить на медицинский осмотр за счёт компании. А если сумма страховки большая, то может потребоваться финансовая декларация.

Можно ли заработать?

Эксперты утверждают: заработок в накопительном страховании – не главное.

– В НСЖ главное, что клиент накапливает запланированную на дату заключения договора сумму к окончанию срока страхования, при этом получает финансовую защиту с первого дня заключения договора, которая может быть в 40 раз выше первого взноса клиента, – уточняет Елена Перфильева.

В среднем страховщики предлагают направлять 5-10% от дохода на накопительное страхование жизни.

– Накопленные суммы по полису НСЖ инвестируются в низкорисковые активы, что обеспечивает клиенту, помимо страховой защиты, инвестиционный доход, – объясняет директор по розничным продажам СК «ЭРГО Жизнь» Александр Гогохия.

Максим Чернин уточнил – инвестиционный доход складывается из гарантированного и дополнительного по результатам работы компании за год.

Если нет возможности вносить деньги...

Как заверил представитель ВСС, практически каждый договор предусматривает некий льготный период – два-три месяца, когда клиент может не платить.

– Если речь идёт о среднесрочной перспективе, к примеру, потере работы, то начинают действовать финансовые «каникулы». В этом случае действие договора приостанавливается, корректируется страховая сумма, а через какое-то время, когда клиент решает проблемы (возьмём год), все параметры восстанавливаются, – поясняет Максим Чернин. – Если в момент приостановки договора происходит страховой случай, то действия зависят от политики компании – кто-то снижает страховую выплату, кто-то корректирует итоговую выплату.

Если договор расторгается совсем...

Как правило, договоры накопительного страхования заключаются на долгий срок. За 10-40 лет может произойти масса событий, в том числе и невозможность платить. Если даже финансовые «каникулы» не помогли, клиент может расторгнуть договор и вернуть уплаченные премии. Но с некоторым штрафом. Размер возврата, так называемая выкупная сумма, прописана в договоре на каждый год действия.

– Основные расходы страховая компания несёт в первые года, поэтому выкупная сумма очень низкая, – уточняет представитель ВСС. – От размера уже осуществлённых страховых выплат она не зависит, риски изначально заложены в продукт.

Как добавила Елена Перфильева, как правило, первые два года страхования взносы не возвращаются, а с третьего года процент возврата сильно зависит от экономики самого продукта и компании.

Получить страховку можно и за перелом, если риск есть в договоре

Получить страховку можно и за перелом, если риск есть в договоре

Нужно ли платить налог на доходы?

Выплаты по рисковым событиям (уход из жизни, инвалидность и т.п.) не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат по «дожитию» (окончание договора) взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов, причём эта разница уменьшается на ставку рефинансирования Центрального банка.

Зато есть возможность ежегодно получать налоговые вычеты с суммы взноса по договорам от пяти лет – 13% с максимальной суммы 120 тысяч рублей. Так, государство поощряет за долгосрочные инвестиции в экономику. Правда, вычеты придётся вернуть, если договор будет расторгнут раньше времени. 

Чем накопительное страхование отличается от инвестиционного?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) отличается сроком – от трех до десяти лет и тем, что взнос платится один раз.

– Соответственно, инвестиционные программы предназначены для людей, имеющих сбережения, которые хотят получить доход больше, чем по депозитам в банках, но при отсутствии финансового образования пока не могут сами играть на бирже с минимальными рисками потери денежных средств. Как правило, речь идет о суммах от нескольких сотен тысяч рублей и до десятков миллионов, – уточнил Александр Гогохия.

Инвестиционное страхование обеспечивает доходную часть портфеля. Если совсем простыми словами, то клиент выбирает между ПИФами и ИСЖ.

– При этом, как в любом инвестиционном продукте, доходность не является гарантированной, как в депозите. Это важно понимать при игре на фондовом рынке. Это рисковый продукт, но ИСЖ обладает существенным преимуществом. Страховая компания гарантирует 100%-ную сохранность капитала. Если общий рынок упадет, то клиенты ИСЖ значительно выиграют. Разумный баланс между риском и высокой доходностью. Можно также сказать, что ИСЖ – это первый шаг к инвестициям клиента, – добавила Елена Перфильева.

Может ли инфляция «съесть» накопления?

Это один из главных страхов, который преследует потенциальных покупателей страховки. Чтобы этого избежать, Максим Чернин рекомендует копить в разных валютах – страховщики готовы заключать договора в долларах, евро и даже фунтах стерлингов. В некоторых компаниях предусмотрена индексация.

Вернут ли взносы, если страховщик обанкротится?

НСЖ – страхование добровольное, компенсационных фондов в России нет. Но, как уточняет представитель ВСС, работа компаний, которые занимаются страхованием жизни, жёстко регламентирована государством – они не имеют права заниматься другими видами страхования (каско, ОСАГО, имущество), то, куда вкладываются деньги, и финансовое состояние всегда под контролем. К тому же есть безусловная ответственность компании за деньги клиента.

– В страхование жизни «играют» только стратегические инвесторы, поскольку окупаемость бизнеса растянута на долгий период, – уточнил Максим Чернин. – В России таких всего 20 компаний.

По словам представителя компании «ЭРГО Жизнь», случаи ухода с рынка страховщиков жизни можно пересчитать по пальцам одной руки.

Кто покупает накопительное страхование жизни?

Скорее всего, это семейный человек с детьми. Тот, кто несёт ответственность за близких и стремится обеспечить семью в случае трагических событий. Возраст – от 30 лет и до 60-65 лет. Часто, по словам Максима Чернина, это могут быть пожилые люди, которые хотят накопить деньги для своих внуков. 

– По доходу это чаще верхняя часть массового сегмента, приближенная к среднему классу, и начальный класс VIP-клиентов, – добавил эксперт.

По мнению Ильи Рощупкина, накопительное страхование подходит абсолютно любому клиенту с любым риск-профилем и уровнем доходов.

– Программа страхования жизни не сделает обеспеченных людей заметно богаче, но она позволит им оставаться богатыми в любой ситуации, – резюмирует он. – Что касается среднего класса и людей с достатком ниже среднего, то здесь вопрос открытия данной программы просто очевиден – если у вас недостаточно денег в текущей ситуации, откуда они возьмутся в сложные моменты жизни?

Добавим, чтобы на выходе действительно получить приличную сумму и быть застрахованным по максимуму рисков, нужно быть готовым к приличным взносам. Размер выплат по страховым случаям, как мы уже писали выше, зависит от тарифа – а он, в свою очередь, от пола, возраста, состояния здоровья и размера взносов.

ТЕКСТ

оцените материал

    Поделиться

    Поделиться

    Увидели опечатку?
    Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
    Фото пользователя
    23 авг 2017 в 07:41

    Очередной развод населения на деньги?

    Гость
    23 авг 2017 в 07:43

    Да, да. Именно такая "Свадебная"страховка и валяется где-то (вместе с ваучерами) в шкафу....

    Гость
    23 авг 2017 в 09:05

    Это просто развод. Страховался в метлайф. За страховку заплатил 17 тыс. за год, случился перелом - выплатили 2 тыс. Всё. Это хуже чем ОСАГО. Ни когда не ведитесь на эти разводы.