ƒл€ молодых семей ипотека заманчива, но јртЄм  раснов уверен: невредно представл€ть, сколько на самом деле вес€т кредитные деньги
ƒл€ молодых семей ипотека заманчива, но јртЄм  раснов уверен: невредно представл€ть, сколько на самом деле вес€т кредитные деньги

— я отмотал почти половину срока. ¬переди ещЄ 7,5 лет. ћен€ зовут јртЄм, и у мен€ кризис ипотечного возраста.

Ѕанковска€ арифметика вгон€ет в депрессию, если вам пришло в голову поинтересоватьс€ остатком долга. —овет бывалого — не интересуйтесь. Ќо если всЄ же хотите...

ƒл€ удобства возьмем в ипотеку миллион рублей под 12% годовых на 15 лет. ≈жемес€чный платеж составит всего-то 12 тыс€ч. «аодно представим, что в этот же счастливый год у нас родилс€ сын.

¬ день, когда мы будем отмечать его п€тилетие, пройдЄт треть ипотечного срока, но долг банку уменьшитс€ лишь на 12% — до 877 тыс€ч рублей. ѕолучаетс€, что мы сдали в кассу 720 тыс€ч рублей, не счита€ страховок, но уменьшили долг лишь на 123 тыс€чи. „асть из нас в этот же год повеситс€, некоторые сопьютс€, но наиболее отважные продолжат «ипотеть» дальше.

» вот ребенок пошЄл в школу, а ипотечные часы отсчитали половину срока. ƒолг сократилс€ до 765 тыс€ч рублей — менее чем на четверть. «абавно, что при этом мы отдали банку уже больше, чем брали. ” впечатлительных натур в тот год создастс€ впечатление, будто јхиллес никогда не догонит эту черепаху. Ѕудто люди колонизируют ћарс, когда мы притащим последние 12 тыс€ч в кассу.

Ќо хватит хандрить. ƒл€ поддержани€ боевого духа почитаем мотивирующую литературу про ёри€ √агарина или “ура ’ейердала и двинемс€ дальше.

ƒес€ть лет. ƒес€ть чЄртовых лет. —ын уже пошЄл в третий класс, слушает рэп и собираетс€ женитьс€. Ѕанки три раза перепродали нашу ипотеку. ƒолг сократилс€ до 614 тыс€ч, то есть за две трети срока не уменьшилс€ даже вполовину. ≈сли вы ещЄ способны ходить мимо банков, не разбива€ витрины, — вы добрый и несгибаемый человек. ¬озможно, вас и выберут дл€ миссии на ћарс.

Ќо есть и хороша€ новость — последние п€ть лет будут проще. “очкой перелома в нашем примере €вл€етс€ срок дес€ть лет и четыре мес€ца: с этого момента проценты перестают доминировать в ежемес€чной выплате.

» вот мы, побитые, но не сломленные, выходим из банка, внес€ финальный платЄж. ћы свободны. ћы брали в долг миллион. ћы выплатили 2,16 миллиона. ≈щЄ 70–80 тыс€ч рублей ушло на страховые платежи. ћы чувствуем себ€ дураками, но мы — дураки с квартирой.

» тут сыну исполнилось 15 лет, а значит, нужно думать о его будущем жилье... ј может, сделать плот из бальсовых брЄвен и отправитьс€ по реке ћиасс в ѕолинезию вместе с воображаемым “уром ’ейердалом или хот€ бы ёрием Ћозой?

ќсталс€ последний шаг до крамольных мыслей о сытых котах-банкирах, которые получают такие деньги, и за что? »потека не несЄт дл€ них больших рисков, недвижимость находитс€ в залоге и застрахована, процентные сливки собираютс€ в первые мес€цы. ƒосрочное погашение ипотеки через п€ть лет позвол€ет банку в примере выше заработать 60% от суммы, которую он ссудил нам. ƒл€ банков сохран€етс€ риск гиперинфл€ции, котора€ может съесть рублЄвый долг — так было в конце 90-х, но в остальном они в шоколаде. ќсобенно мужественные ипотечники плат€т по счетам, ещЄ ожида€ сдачи дома.

¬озможно, терминатор возвратитс€ в прошлое не дл€ того, чтобы спасти ƒжона  оннора. ќн вернЄтс€, чтобы не позволить —аре вз€ть ипотеку. »ли будет искать мать первого ростовщика.

Ќо знаете что? »потека — это прекрасно. я бы не хотел возвращатьс€ во времена молодости родителей, когда квартиры получали от государства через предпри€ти€, преодолева€ административные заслоны, тер€€ очередь из-за «блатных» или ссор с начальством.  огда жили в состо€нии неопределЄнности годами: квартиру могли дать не там, не такую, через год, через п€ть.

 то-то кантовалс€ в общагах с туалетом на этаже. ƒругие жили с родител€ми, что дл€ новой семьи часто выходило боком: там, где двое пошушукаютс€ и всЄ решат, рой взрослых советчиков обострит ситуацию до предела. я никогда не понимал анекдотов про тЄщу, возможно, потому что никогда не жил с тЄщей.

—егодн€ ты тоже вкалываешь и тратишь на покупку квартиры нервные клетки. Ќо ты хот€ бы живешь в ней. ” теб€ есть манЄвр. “ы видишь финиш.  редит стимулирует не сидеть на месте, а что-то предпринимать. 

ћожно посмотреть на ситуацию по-другому. ƒо ипотеки мы с супругой кочевали по съЄмным квартирам. ¬ этом есть плюсы, например можно подобрать жильЄ р€дом с работой или подальше от смога (какой € наивный). Ќо плата за съЄм не так и далека от ипотечного взноса, квартиру не обставишь по вкусу, она не станет твоей, и через год-другой теб€ со всем барахлом попрос€т на свежий воздух. я помню день, когда у нашей хоз€йки условно-досрочно освободилс€ сын, и оказалось, что квартиру придерживали дл€ него.

¬опросы вызывает не сам ипотечный принцип, а размер ставки. я понимаю, что она зависит от большой экономики, а люди в дорогих костюмах легко разжуют нам, почему банк берЄт деньги под 5% годовых, а даЄт, скажем, под 15%. Ќо если помечтать об ипотеке на западный манер, она перестаЄт казатьс€ €рмом. Ќапример, при снижении ставки на восемь процентных пунктов, с 12% до 4%, мес€чный платеж снижаетс€ более чем в полтора раза — до 7,4 тыс€чи рублей. Ќо в –оссии такое возможно разве что дл€ субсидированных кредитов, а главное, даже в этом случае первые годы работаешь на банковский интерес.

явл€етс€ ли ипотека изобретением дь€вола? Ќет, его проделка в другом: он лишь шепчет нам брать кредиты, исход€ из своих хотелок, а не своих возможностей.  редитные деньги кажутс€ лЄгкими, но их вес обманчив: считайте, что вы берЄте мед€ки, а возвращаете золото.

¬ этом ключе удивл€ет политика государства, которое врем€ от времени стимулирует бездумное кредитование ради сиюминутных показателей роста. ѕодобное мы видели на примере автопрома: скидку в 10% от стоимости машины по программе «—емейный автомобиль» получили только покупатели машин в кредит. ƒе-факто деньги перечисл€лись банкам в счЄт компенсации процентов, и банки, не растер€вшись, задирали ставки, что съедало гипотетический профит дл€ потребител€.

ѕроблема закредитованности характерна дл€ всего мира: вы без труда назовете полдюжины мировых экономик, живущих в счЄт будущих поколений. Ќо некоторые из этих экономик надеютс€, что долги спишет истори€. Ќам же истори€ спишет шиш.

 редитоватьс€ в –оссии нужно в одном случае: когда без заЄмных денег вас ждЄт неминуема€ деградаци€. » самое непри€тное в кредите — это даже не переплата банку. —амое непри€тное, что он лишает нас свободы, вынужда€ работать там, где больше плат€т, а не там, где мы полезнее.

ј вот как обманывают покупателей автомобилей в кредит