»потека: и снова здравствуйте!
»потека: и снова здравствуйте!

ћертвый сезон – 2009

ѕрошлый год стал провальным дл€ ипотечного кредитовани€. ¬ конце 2008 – начале 2009 года одни банки отказались от жилищных программ, другие ужесточили услови€ кредитовани€. ѕроцентные ставки по российской ипотеке стали одними из самых дорогих в мире. јналитики тогда подсчитали: ипотечные программы действовали в дес€тке банков по всей старне, а объемы ее выдачи упали практически в п€ть раз. ѕо данным јгентства по ипотечному жилищному кредитованию, в первом квартале прошлого года банками в –оссии выдано ипотечных кредитов всего на 27-30 миллиардов рублей. ”ровень просроченной задолженности по кредитам в среднем по –оссии увеличилс€ с 1,1 до 2 процентов. ј падение цен на рынке жиль€ снизило средний размер кредита с 1,2 до 0,9 миллиона рублей.

«¬ услови€х кризиса важно не только само решение, но и скорость его прин€ти€, поэтому в 2009 году все мен€лось очень быстро, – дополн€ет региональный директор представительства DeltaCredit в „ел€бинске ёли€ јчкасова. – Ѕуквально в течение только первого полугоди€ изменились услови€ ипотеки почти во всех банках: увеличение суммы первоначального взноса, отказ многих банков от кредитовани€ заемщиков с «серыми» доходами, отказ от кредитовани€ новостроек и загородной недвижимости».

¬ апреле прошлого года ипотечное «потепление» росси€нам пообещал президент –‘ ƒмитрий ћедведев. “огда он за€вил о необходимости уменьшить ставки по кредитам со средних тогда 20 процентов до 15, а затем – и до 12 процентов годовых в регионах. ѕо данным Ѕанка –оссии, в июне прошлого года средневзвешенна€ ставка по ипотеке в „ел€бинской области была равна 15,4%.   концу года этот показатель снизилс€ до 14,8%, а количество выданных ипотечных кредитов увеличилось в два раза. ѕо всей видимости, в следующем аналитическом обзоре средн€€ ставка будет еще ниже, по крайней мере тенденци€ к этому есть. Ќекоторые банки в „ел€бинске предлагают жилищные кредиты даже под 10-12 процентов. Ѕольшинство крупных банков возобновили ипотечные программы на приобретение «вторички», а некоторые даже стали кредитовать покупку новостроек и коттеджей.

„то же привело к ипотечному оживлению? ¬о-первых, финансовое положение росси€н к началу этого года относительно стабилизировалось. Ќа фоне падени€ цен на жилье многие задумались о покупке квартиры в кредит, не жела€ упускать возможности сэкономить на «квадратах». ¬о-вторых, оздоровлению рынка ипотечного кредитовани€ помогло и российское правительство, запустившее не одну программу, котора€ должна была помочь остатьс€ ипотеке на плаву. ѕрактически все они св€заны с ј»∆ .   примеру, в начале прошлого года чиновники совместно с банкирами решили выкупать у банков ипотечные квартиры несосто€тельных заемщиков. ѕредполагалось, что такое жилье будет сдаватьс€ в аренду тем же заемщикам с последующим правом выкупа.

»де€ аренды с последующим правом приобретени€ пригл€нулась и местному оператору ј»∆  – ёжно-”ральской корпорации жилищного строительства и ипотеки. ѕравда, дл€ того, чтобы прин€ть в ней участие, не об€зательно становитьс€ «плохим» заемщиком. –азработанна€ схема ё”  ∆—» предполагает, что южноуралец арендует квартиру в доме, построенном корпорацией. „асть выплат за наем будет идти на формирование первоначального ипотечного взноса.  огда же накопитс€ 30% от стоимости жиль€, заемщик вступает в ипотечную программу. ¬ мае ё”  ∆—» презентовало еще одну программу – корпораци€ разрешила брать ипотечный кредит на деньги материнского капитала.

“акже на рост объемов ипотечного кредитовани€ повли€ли социальные жилищные программы. ƒл€ многих решающим фактом при покупке жиль€ в кредит стало получение сертификатов, которые в стране выдают молодым семь€м, работникам бюджетной сферы, госслужащим, военнослужащим и так далее.

Ќовый год – новые ставки

¬ насто€щее врем€ с ипотекой в „ел€бинске работает пор€дка 20 банков. ѕо словам представител€ ”ралпромбанка ƒанилы ‘илатова, ситуаци€ по предоставлению ипотечных кредитов населению в „ел€бинске действительно стабилизировалась. »потечные кредиты предоставл€ют госбанки (—бербанк, ¬“Ѕ-24) и р€д коммерческих банков (как местных, так и филиалов московских банков). ћаркером, определ€ющим услови€ предоставлени€ ипотечных кредитов, по-прежнему €вл€ютс€ стандарты ј»∆ . «Ќаметилась устойчива€ тенденци€ к снижению процентных ставок по предоставл€емым ипотечным кредитам, но хочу обратить внимание потенциальных заемщиков не только на процентную ставку, но и на комиссии за предоставление ипотечных кредитов у некоторых банков: они значительно возросли», – по€сн€ет банкир.

ѕо словам ёлии јчкасовой, наиболее востребованной среди чел€бинцев и жителей области на сегодн€шний день €вл€етс€ ипотечна€ программа в рубл€х на 10 и 15 лет. «ƒумаю, предпочтени€ в 2010 году сильно не измен€тс€, – комментирует эксперт. – — апрел€ прошлого года количество выдаваемых нашим банком кредитов ежемес€чно растет. ѕри сохранении данной тенденции думаю, что уже осенью 2010 года мы увидим возобновление роста цены за квадратный метр жиль€, что станет дополнительным импульсом дл€ увеличени€ кредитовани€. ѕри условии снижени€ либо стагнации уровн€ безработицы, восстановлени€ строительной области, поддержки населени€ государством предоставлением жилищных субсидий рост рынка может превысить 40 процентов. ќдним из важных факторов, вли€ющих на темпы роста рынка, €вл€етс€ объем сдаваемого в эксплуатацию жиль€».

ѕроцентные ставки банки предлагают разные: в среднем около 13-14 процентов годовых на рублевые кредиты. —бербанк –оссии, к примеру, в середине €нвар€ снизил процентные ставки до 11,95 процента в рубл€х и до 10,1 процента в валюте. ќб оживлении ипотечного рынка говор€т и действи€ еще одного крупнейшего розничного банка –оссии. ¬“Ѕ-24 с 18 €нвар€ 2010 года возобновил программу рефинансировани€ ипотечных кредитов, предоставленных другими банками. «аемщики получили возможность рефинансировать кредиты, полученные дл€ приобретени€ квартиры на вторичном рынке жиль€ или новостройки (при оформленных правах собственности), а также нецелевые кредиты под залог квартиры.

“акже недавно обрадовала и ёжно-”ральска€ корпораци€ жилищного строительства и ипотеки и снизила процентную ставку по ипотечным займам. ћинимальна€ процентна€ ставка уменьшена с 10,75 до 10,25 процента, максимальна€ – с 12,25 до 11,75 процента годовых в рубл€х.

Ќекоторые банки предлагают заемщикам самим выбрать уровень ставки. «ависит он от размера первоначального взноса: чем больше «первоначалка», тем меньше процент. ћногие в качестве главного услови€ выдачи ипотечного кредита требуют в залог уже имеющеес€ у клиента имущество.  роме того, готовность дома, в котором приобретаетс€ ипотечна€ квартира, должна быть не меньше 70 процентов.

ќднако аналитики сход€тс€ во мнении, что говорить о возвращении условий ипотеки к докризисному уровню пока еще очень рано. —редний размер кредита в начале 2010 года по-прежнему остаетс€ на четверть ниже, чем до кризиса. —рок, на который в среднем выдаютс€ кредиты, сейчас составл€ет примерно 15 лет в рубл€х, валютных – до 8,6 года.

¬никнуть в детали

—тоит признать: ипотека – дело хлопотное. Ќет, не сложное или невозможное, а именно хлопотное. –ечь сейчас идет не о сложности вписатьс€ в банковские услови€, найти деньги на «первоначалку», подготовить необходимые бумаги… ƒовольно непросто определитьс€ с выбором того, кому доверитьс€, кому в ближайшие 10-20 лет ежемес€чно отдавать свои кровные. ¬ том, что в „ел€бинске с ипотекой действительно работает довольно много банков, корреспондент сайта DomChel.ru убедилс€ лично, обзвонив примерно два дес€тка кредитных организаций. Ћишь в паре из них на просьбу рассказать о предлагаемых вариантах ипотечных программ ответили отказом – программы в регионах свернули.

„то можно порекомендовать тем, кто только задумалс€ о приобретении ипотеки? ¬еб-серфинг —ети результат дает неплохой. ќднако перепровер€ть информацию по телефону все же придетс€. ¬о-первых, мы убедились, что сведени€ об услови€х кредитовани€ обновл€ютс€ на сайтах банков не так оперативно, как они измен€ютс€ на самом деле. ¬о-вторых, большинство кредитных организаций на своих страницах предоставл€ют только основную информацию: ставки, сроки, проценты. «а подробност€ми, которые порой при выборе €вл€ютс€ определ€ющими, придетс€ обращатьс€ в call-центры.

јвтоинформаторы, установленные практически на всех гор€чих лини€х банков, – дело, конечно, хорошее. Ќо времени потенциального заемщика они оп€ть же не эконом€т. √олос на том конце провода просит набрать одну за другой цифровые комбинации, и, преодолев этот номерной лабиринт, натыкаешьс€ вновь на те же ставки, сроки и проценты, о которых рассказывали на страницах сайта – без нужных уточнений. » вновь придетс€ ждать ответа оператора.

–азговор с насто€щим консультантом пользы приносит больше. ¬ некоторых банках сходу предлагают рассчитать с помощью ипотечного калькул€тора возможности потенциального заемщика и размер ежемес€чного платежа. Ёто подойдет тем, кто уже точно определилс€ с будущей покупкой, с суммой, которую он готов потратить на жилье.

“акже по телефону можно расспросить о детал€х ипотечной программы, узнать о комисси€х, которые банк возьмет дополнительно, об особенност€х страховани€, штрафах за возможную просрочку платежа.  стати, на упоминание о последнем телефонные специалисты реагируют настороженно. ¬ одном из банков не обошлось даже без укоризненного «а зачем вам это?». ¬прочем, пон€ть банкиров можно: в ситуации с ростом должников по ипотеке в стране они просто не могут вести себ€ иначе. ≈ще один совет: к разговору с консультантом необходимо подготовитьс€ заранее. Ќапример, поговорить с теми, кто уже вз€л ипотечный кредит. ќни как никто другой смогут сориентировать в вопросах, которые стоит задать специалисту.

ѕрограммы ипотечного кредитовани€ в банках „ел€бинска

Ќаиме-
нование
банка

–азмер
кредита

–азмер
перво-
начального
взноса

—рок
кредито-
вани€

ћини-
мальные
процентные
ставки

 омиссии

Ўтрафы
за про-
срочку
платежа

ƒосрочное
погашение

ƒоп.
информаци€

√ородской
ипотечный
банк

ќт 300 000
до
4 000 000
рублей

ќт 30%

ƒо 30 лет

9,43–11,4%

–ассмо-
трение
за€вки
– 1000 руб.
ќценка
– 2500 руб.
—трахо-
вание
– 1% от
суммы
кредита.
¬ыдача
кредита
– 1,55%
от суммы

0,2%
в сутки
от суммы
просро-
ченного
платежа

¬озможно
после шести
мес€цев
с даты выдачи
кредита

 редит на
приобре-
тение
квартиры
или
индиви-
дуального
жилого
дома
на
вторичном
рынке жиль€
по
федераль-
ным
стандартам
ќјќ «ј»∆ »

„ел€б-
инвестбанк

ќпреде-
л€етс€
в зависи-
мости от
совокуп-
ного дохода
семьи
(заемщика
и его
супруга)

ќт 20%

ƒо 10 лет

14–16%

 омисси€
за открытие
ссудного
счета
– 1,5%
от суммы
кредита, но
не более
20 000
рублей

60%
годовых

¬озможно
с первого
мес€ца.
—умма
досрочного
возврата
– не менее
10 000 руб.

ќбъект
кредито-
вани€
– квартиры
в много-
квартирных
домах,
жилые
дома,
земельные
участки
с разре-
шенным
использо-
ванием:
под строи-
тельство
жилых
домов

—бербанк

ќпреде-
л€етс€
в зависи-
мости
от совокуп-
ного дохода
семьи
(заемщика
и его
супруга)

ќт 20%
стоимости
кредитуемого
объекта
недвижимости

ƒо 30 лет

13,25–14,5%
годовых в
зависимости
от срока
кредита и
размера
перво-
начального
взноса

 омисси€
за обслу-
живание
ссудного
счета – 2%
от суммы
кредита
по договору

ƒвойна€
процентна€
ставка
за каждый
день
просрочки

ѕри
аннуитетных
платежах
– после трех
мес€цев,
часть досрочно
возвра-
щаемого
кредита
составл€ет
не менее
15 000 рублей

ѕриобре-
тение,
строи-
тельство,
рекон-
струкци€ и
ремонт
или отделка

ѕолный вариант таблицы