В 20 лет уже ипотечник?

Российские покупатели жилья в ипотеку «молодеют». Число желающих приобрести недвижимость в кредит уже в 21 год растет год от года. Что движет молодыми людьми, желающими влезть в долги на десятки лет, и всегда ли банки идут им навстречу, выяснял сайт DomChel.ru.

Времена, когда чадо до седины живет с родителями, позади. Сегодня молодые люди, едва закончив вуз, а то и раньше, стремятся обзавестись собственным жильем, да и старшим хочется пожить в свое удовольствие. В результате многие молодые люди арендуют временную жилплощадь, ютятся в общежитиях, но в какой-то момент встает вопрос о собственной крыше над головой.

Какой он, молодой владелец?

«Я еще в студенчестве решил, что выйду на работу и сразу переберусь в собственную квартиру, – рассказывает 23-летний челябинец Василий. – Собрать на первоначальный взнос мне помогли родители, которые были только за мое отдельное проживание, но оплата кредита легла на меня. Зарплата у меня пока невысокая из-за небольшого опыта работы, поэтому приходится урезать свои потребности, ну и о создании семьи тоже пока не приходится думать».

По словам экспертов, Василию повезло – родители приняли активное участие в решении его жилищной проблемы; оформить кредит без их вмешательства вряд ли бы получилось. «Сегодня молодые ипотечники – это чаще те, кто разменивают небольшую недвижимость, доставшуюся от родителей, на большую, – делится наблюдениями директор ЦН Елькина, 85 Валерий Шкодских. – Они, как правило, уже в браке, зарегистрированном или гражданском, а то и с маленьким ребенком». Заемщиков с семьей, не имеющих ничего за спиной, по словам эксперта, гораздо меньше.

«23 года – возраст, вполне соответствующий для взятия ипотечного займа, – говорит заместитель начальника Управления ипотеки ЮУ КЖСИ Татьяна Кузнецова. – Самый молодой заемщик, пришедший к нам за ипотечным займом, был в возрасте 19 лет. Если смотреть статистические данные последних двух лет, то можно сказать, что количество молодых людей до 20 лет, желающих получить ипотеку, у нас увеличилось».

«Чтобы потянуть ипотеку, одиночка должен зарабатывать тысяч 20 в месяц. В принципе, это реально при небольшом опыте работы. Процентная ставка в этом случае, учитывая стаж и возраст, будет в размере 15% годовых», – уточняет Валерий Шкодских. Понятно, что семейному человеку, да еще и с ребенком, зарабатывать нужно больше.

В Южно-Уральской корпорации жилищного строительства и ипотеки уточняют: если взять стоимость квартиры примерно 1350 тыс. руб., то зарплата молодого заемщика должна быть 30 000 рублей чистого официального дохода. Это позволит взять ему квартиру в кредит на 20 лет при первоначальном взносе от 20%. Впрочем, в корпорации, как и во многих банках, появляются специальные программы, которые поддерживают молодежь – особенно с семьями и детьми.

«На мой взгляд, самая выгодная профессия для ипотечника – военнослужащий, – отмечает управляющий директор по ипотеке РОО «Челябинский» ВТБ24 Ольга Щербакова. – Все военнослужащие – участники накопительной ипотечной системы могут, не имея первоначального взноса, купить квартиру или дом стоимостью от 3 млн рублей и более, причем ежемесячные платежи за военнослужащего осуществляет государство».

Впрочем, помимо денежного вопроса, часто не позволяющего молодым оформить ипотеку, есть и другой – технический. Как нам рассказали в АН «Информационные системы», барьером для оформления ипотеки может стать отсутствие у молодого человека военного билета, недолгий рабочий стаж и даже семейное положение.

«Для банка предпочтительнее, конечно, семейные пары, – продолжает Ольга Щербакова. – В основном при принятии решения о выдаче ипотечного кредита мы делаем акцент на кредитоспособности и платежеспособности заемщика, достигшего 21 года. Для банка главное, чтобы кредит был возвратным, поэтому для заемщиков мужского пола очень важно оформить свои отношения по воинской обязанности. Если у заемщика призывного возраста нет военного билета, мы просим привлечь поручителей только на период до достижения заемщиком возраста 28 лет».

Однако так ли молодым нужна собственная недвижимость? По мнению экспертов, многие вчерашние выпускники вплоть до 25 лет даже не задумываются о собственном жилье. Часто это связано с неясностями в личной жизни, незавершенной учебой, да и просто отсутствием мотивации, мол, без ребенка и по съемным квартирам помыкаться можно.

Молодые ипотечники, в отличие от такого контингента «недорослей» – люди с уже сформировавшимися жизненными ориентирами, желающие не только оформить кредит, но и погасить его. По словам экспертов, это в основном молодые пары с двумя детьми или планирующие родить второго ребенка. Часто погасить кредит помогает материнский капитал.

Метры по карману

Достаточно взглянуть на разделы «Вакансии» и «Резюме» сайта 74.ru, чтобы понять, что сегодня вчерашним студентам готовы заплатить за работу 15 тысяч рублей ежемесячно, а то и меньше. С такими доходами тянуть ипотеку молодому заемщику трудно. Неудивительно, что при выборе жилья приходится ориентироваться, в первую очередь на его стоимость. «Главным критерием при выборе жилья в ипотеку для молодых заемщиков остается цена», – отмечает руководитель отдела загородной недвижимости АН «Информационные системы» Анна Терентьева.

Самый молодой возраст ипотечника в Челябинске, по информации нашего сайта, 19 лет. Однако процент таких сделок очень низкий – он не доходит и до шести процентов. А вот наиболее ходовой ипотечный возраст в регионе – 30-35 лет. Примечательно, что Челябинск отстает в этом плане от Москвы. Там доля ипотечных покупателей от 25 до 30 лет с начала года перевалила уже за 20-процентную отметку, а самый пик ипотечных покупок приходится на возраст от 24 до 35 лет, в то время как всего пять лет назад средний возраст покупателя составлял 28–39 лет.

С этим трудно не согласиться. «Одиночки чаще всего выбирают однушки, маленькие студии, – говорит директор ЦН Елькина, 85 Валерий Шкодских. – Во-первых, конечно, это дешевле, а, во-вторых, молодым людям без семьи ни к чему большие квадраты». Еще один примечательный факт – расположение выбираемой недвижимости. И тут риелторы расходятся во мнении. Кто-то считает, что расстояние от центра города и инфраструктура – вопрос второй степени важности после стоимости жилья, и если наличие первого скажется на последнем, этим можно и пожертвовать. В АН «Елькина, 85» уверены, что вчерашние студенты не захотят жить на отшибе города, а то и за его пределами, просто потому, что это далеко от центра, где кипит жизнь. А наличие инфраструктуры – школы, детские сады, спортивные площадки – важны для молодых с детьми.

«Семейные молодые пары могут позволить себе двухкомнатную квартиру в спальном районе. Тем более, что часто в качестве первоначального взноса выступает доставшаяся от родителей недвижимость», – резюмирует Валерий Шкодских.

Помоги себе сам?

Формально сегодня работают государственные программы поддержки молодых семей и специалистов в приобретении ими жилья, как то «Молодой семье – доступное жилье» или «Молодые ученые». Однако свою принадлежность к этим группам еще нужно подтвердить документально, и не факт, что параметры совпадут. Да и подача документов не сулит быстрого решения вопроса.

В развитых странах Запада приобретение жилья в возрасте 22–25 лет считается нормой, утверждает специалисты из «Домус финанс». Причина этого – более низкие процентные ставки. В Германии они не превышают 5%. Кроме того, в России для получения разрешения на кредит нужно собрать объемный пакет документов.

«Мы стояли в очереди пять лет, – делится опытом участия в программе «Молодой семье – доступное жилье» журналист, 28-летняя мама двух детей Светлана. – В итоге четыре года мы как были полуторатысячными в очереди, так и остались, а к нашему выходу из программы даже отодвинулись на пару сотен мест». Ждать дальше помощи от государства, по словам Светланы, уже было невозможно. «Старшему из детей уже четыре года, младшей – два, им нужна своя комната и ютиться в комнатке мужа, доставшейся ему по работе, уже не получалось», – разводит руками собеседница. В итоге, подкопив и заняв у родителей, молодая семья взяла в ипотеку трешку.

«Было бы очень хорошо, если бы молодым ипотечникам была оказана господдержка в виде более низкой процентной ставки, – добавляет Валерий Шкодских. – Для молодых она должна быть процентов 8-10, все, что выше – уже тяжело». Но пока условия по ипотечному кредитованию в России не самые выгодные: процент растет, а банки не пестрят бонусными программами.