«ОСАГО или зимние шины?» Автомобилист — о сложном выборе осени 2022 года

В России существенно выросли максимальные тарифы ОСАГО, и хотя власти преподносят реформу как шаг в интересах аккуратных водителей, сами аккуратные водители начали обращаться на 74.RU с негодованием по поводу подорожания полисов. Так, пенсионер Владимир со стажем 27 лет и минимально возможным коэффициентом аварийности обнаружил, что при практически идеальных параметрах он вынужден будет отдать за страховку 9 тысяч рублей. Автомобилист также посчитал, что за 11 лет оформления полиса перечислил страховым три четверти стоимости своего авто.

Владимир относит себя к тем аккуратным водителям, о которых часто упоминают представители Российского союза автостраховщиков. За 11 лет страхования по ОСАГО автомобилист попал в ДТП лишь раз и не по своей вине — такие аварии не снижают коэффициент бонус-малус. И, кстати, он остался недоволен калькуляцией ущерба: лобовую аварию по вине другого водителя, в которой была повреждена передняя часть Opel Omega Владимира, компания оценила в 15 тысяч рублей. Автомобилисту пришлось делать независимую экспертизу по альтернативной методике, которая насчитала намного больше. Поэтому целесообразность страхования вызывала у него вопросы и до нынешней реформы, а теперь вопрос встал ребром:

— Дилемма у меня такая: или зимняя резина, или ОСАГО, — признается он. — Я пенсионер, но без машины и квартал не пройду. При этом стаж вождения у меня 27 лет, в ДТП был один раз как пострадавшая сторона, этой машиной владею уже 11 лет, регулярно оформляю полис, отдав за него почти ее стоимость: рыночная цена моего «Опеля» порядка 120 тысяч. В ноябре мне предстоит оформлять новый полис ценой почти как пенсия. И почему я должен платить такие деньги, если не отношусь к аварийным водителям?

После реформы Владимиру предлагают полис стоимостью 9 тысяч рублей, что, с учетом его выгодных коэффициентов, означает базовую ставку в максимальные 7535 рублей. По старым правилам страховка обошлась бы ему примерно в 7 тысяч рублей.

При этом коридор базовых ставок корректировался в январе 2022 года, то есть нынешняя реформа — уже вторая за год. Относительно осени прошлого года максимальный размер базового тарифа прибавил 39%. Весной также резко возросли коэффициенты для аварийных водителей.

Кстати, Владимир может столкнуться с отказами страховых оформлять ему полис, поскольку его автомобилю исполнилось 23 года: в прошлом году такие машины ставились в стоп-лист.

Страховка привязалась к запчастям

Но у страховых — своя правда. Летом, предлагая изменения тарифов, Банк России ссылался на удорожание запчастей из-за июньской корректировки справочников, по которым считается размер ущерба.

— Самые «бьющиеся» при авариях детали подорожали в среднем на 28,7%, следует из обновленных справочников стоимости запчастей Российского союза автостраховщиков. Исходя из этих справочников рассчитывается размер страхового возмещения по ОСАГО, — заявили тогда представители банка.

С тех пор ситуация с запчастями не улучшилась, и, по данным ВТБ, с начала года средняя стоимость полиса возросла на 1000 рублей, и это — без учета сентябрьской реформы.

Очередное обновление справочника запчастей ждет нас 19 сентября 2022 года. Генеральный директор аналитического центра «БизнесДром» Павел Самиев считает это обстоятельство главной причиной изменений:

— Из-за ухода многих производителей в РФ буквально невозможно купить многие оригинальные запчасти, а оставшиеся зачастую продаются втридорога. Поэтому резко возникла потребность в увеличении размеров страховых выплат, чтобы замещать пострадавшей стороне убытки в требуемом размере. Именно ввиду сложившейся ситуации ЦБ РФ принял решение расширить тарифный коридор на основе проведенных актуарных расчетов.

Еще одна вынужденная мера Банка России — разрешение использовать для калькуляции и ремонта неоригинальные запасные части, установив ограничения: они не должны быть дешевле оригинала более, чем в пять раз.

— Сейчас, если оригинальная запчасть отсутствует на рынке, информация о ее стоимости не попадает в справочник. Из-за этого могут возникать трудности при урегулировании убытков по ОСАГО. Новый подход позволит рассчитывать выплату с учетом стоимости аналогов, при этом отсечь заведомо некачественные запчасти, — объяснили в Банке России.

Это однако может еще больше снизить реальные выплаты по ОСАГО или вынудить сервисы использовать заведомо некачественные детали, хотя регулятор и настаивает на невозможности такого сценария. Появилось даже мнение, что рынок ОСАГО ждет коллапс из-за массовых отказов автомобилистов от страхования.

ОСАГО: история подорожания

ОСАГО стало обязательным в России в 2003 году, и первые 11 лет его тарифы оставались неизменными. Большая реформа началась в 2014–2015 годах, когда впервые единую базовую ставку (1980 рублей) заменили тарифным коридором. В последующие годы коридор непрерывно расширялся в обе стороны, и его предыдущая корректировка состоялась в январе 2022 года: до нынешней реформы тарифная «вилка» составляла 2224–5980 рублей, сейчас — 1646–7535 рублей.

После начала спецоперации президент России убрал запрет на однократное изменение тарифов ОСАГО в течение года: теперь Банк России может поднимать ставку несколько раз. Нынешнее увеличение базового тарифа — второе за полгода.

Параллельно корректировались и коэффициенты ОСАГО, например для ряда регионов снизились территориальные коэффициенты, также менялась таблица коэффициентов возраста и стажа. Но сильнее всего последние изменения сказались на аварийных водителях.

В прошлом году резко участились жалобы на невозможность оформить ОСАГО, и наш рейд по страховым компаниям подтвердил эти сообщения.

Проблему решили за счет запуска в апреле нового механизма — так называемого «перестраховочного пула». По замыслу авторов инициативы, он позволит страховым делить ответственность за невыгодные категории водителей.