Челябинцы жалуются на кредитки по почте

Участились случаи обращения южноуральцев в Роспотребнадзор с жалобами на банки, которые высылают кредитки по почте. По словам пострадавших, из-за отсутствия документов с полными условиями кредитования они годами вносят платежи, но при этом все равно остаются должны банку. Разорившемуся заемщику не остается ничего иного, как в судебном порядке требовать расторжения кредитного договора и признания задолженности погашенной.

В этом году с жалобами на банки в Роспотребнадзор по Челябинской области обратилось около 50 южноуральцев. «Складывается впечатление, что потребители начинают читать кредитный договор уже после того, как получат деньги на руки – и лишь тогда обращают внимание на то, что банки предъявляют требования к страхованию», – комментирует главный специалист отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Челябинской области Александра Парфентьева. По ее словам, условия кредитования нередко содержатся в отдельном документе, который является составной частью кредитного договора, а потребитель не требует его.

В последнее время участились жалобы на банки, которые высылают кредитные карты по почте: при оформлении потребительского кредита заемщик дает согласие на то, чтобы получить кредитку по почте, активирует ее и пользуется заемными средствами. При этом кредитка приходит без сопровождающих документов, в которых указан срок кредитования, полная стоимость кредита, ставка и график платежей. Заемщик прилежно вносит ежемесячные платежи на протяжении нескольких лет, а потом обнаруживает, что переплатил уже довольно солидную сумму.

«Совсем недавно к нам обратился житель города, который также воспользовался «почтовой» кредиткой на небольшую сумму. Он пять лет оплачивал кредит, пока не понял, что отдал банку сумму, которая в три-четыре раза превышает размер самого кредита», – комментирует Александра Парфентьева. С этой проблемой челябинец и обратился в Роспотребнадзор, где по его просьбе специалисты запросили у банка кредитный договор. Как пояснили в ведомстве, в такой ситуации заемщику следует обращаться в суд и требовать расторжения договора и признания задолженности погашенной. «Я не советую пользоваться кредитными картами, если вы не ознакомлены с условиями и не имеете на руках кредитного договора и всех расчетов», – поясняет Александра Парфентьева.

В 2012 году в регионе по кредитным картам было совершено семь млн операций на 15 млрд рублей – вдвое больше, чем в 2011 году, сообщает ГУ Банка России по Челябинской области.

По мнению старшего аналитика ИФК «Солид» Артура Ахметова, это один из способов «законтрактовать» человека по рукам и ногам. «Обычно используется следующая схема – заемщик берет потребительский кредит на определенный товар в магазине бытовой техники. И подписывая длинный кредитный договор, не читает его целиком. Многое еще зависит от консультанта, который может создать эффект полной осведомленности в данном вопросе и убедить своими словами клиента в том, что ему предоставлена полная информация в устном виде и что условия банка прозрачны», – рассказывает аналитик.

Далее, продолжает эксперт, выясняется, что, подписывая этот договор, клиент, не замечая того, подписывается и под своим согласием на выпуск именной кредитной карты, которую он получает по почте, при этом ни об условиях погашения кредитной задолженности, ни о процентных ставках ничего не сказано, так как эти условия прописаны в том же договоре на потребительский кредит. «В данной ситуации спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Разумеется, в большинстве случаев все рассчитывают на то, что они смогут получить всю необходимую информацию у сотрудника банка, но надо понимать: банку выгодно говорить только то, что принесет выгоду ему, но никак не клиенту. Поэтому прежде чем что-то подписать, это надо прочитать», – говорит Артур Ахметов.

По словам директора регионального центра Банка Хоум Кредит в Челябинске Николая Талесника, ни один серьезный банк не станет выдавать заведомо невозвратный кредит: ответственные кредитные организации не используют такой подход в так называемом кросс-сейле (когда уже существующим клиентам высылаются карты с предодобренным кредитом). «Когда мы отправляем предложение, мы сопровождаем письмо с картой соответствующей информацией о максимально возможном лимите и условиях выплаты кредита. Фактически одобренную сумму клиент узнает в момент активации карты – если решает использовать заемные средства», – говорит Николай Талесник.

По мнению адвоката юридической группы «Линия защиты» Дмитрия Кроткова, в случае, если в почтовый ящик приходит кредитка без полного текста кредитного договора, стоит все-таки обратиться в банк за разъяснениями по условиям кредитования, прежде чем снимать деньги. Согласно закону «О защите прав потребителей» при оформлении кредита заемщик должен быть ознакомлен со всеми условиями кредитования, в том числе и с полной стоимостью кредита и графиком платежей. «Полная стоимость кредита при подробном рассмотрении может сильно отличаться от декларируемой», – поясняет Дмитрий Кротков.

Между тем, сегодня далеко не все банки готовы предоставить график платежей по кредитным картам. По словам начальника отдела организации потребительского кредитования Челиндбанка Виктории Романченко, это происходит потому, что в реальности банк, выпуская карту, не выдает кредит, а предоставляет право совершения операций в рамках предусмотренного кредитного лимита. «Пока клиент не воспользовался заемными деньгами, ссудной задолженности нет. Соответственно, нет и графика платежей. Но есть требования Банка России о том, чтобы банк предоставил расчет полной стоимости кредита», – говорит Виктория Романченко. Она уточняет, что этот расчет по кредитке мало похож на жизненный, так как предполагает, что клиент в первый же день снимет с карты все деньги и будет расплачиваться минимальными ежемесячными платежами.

Как отмечает Дмитрий Кротков, нередки случаи, когда через несколько лет после погашения кредита заемщику звонят или присылают письма из коллекторских агентств и требуют погашения долга. По данным Роспотребнадзора, 10-15% всех жалоб в регионе относятся к действиям коллекторов. «В прошлом году вышло постановление пленума Верховного суда, согласно разъяснениям которого банки могут уступать задолженность коллекторам только с согласия заемщика либо в случае, если такое право банка предусмотрено кредитным договором», – говорит Дмитрий Кротков, добавляя, что в новых договорах банков это уже указывается.

Играет роль и срок исковой давности. «Стоит учитывать, что кредит должен быть погашен до окончания срока действия кредитной карты, который указан в договоре. Если этого не произошло, то начинается отсчет срока исковой давности – три года», – говорит адвокат. По его словам, в Гражданском кодексе есть нюанс: срок исковой давности приостанавливается после каких-либо действий заемщика, направленных на признание долга – к примеру, внесение очередного платежа. «По сути, сильно просроченные кредиты стоит либо гасить полностью, либо не платить по ним вовсе, решая вопрос с банком о реструктуризации долга, так как небольшие платежи будут полностью уходить на погашение пени за просрочку, при этом сумма долга будет только увеличиваться», – говорит Дмитрий Кротков.